银联数据服务有限公司总裁 季小杰

  近十年来，随着移动互联网的快速普及，互联网消费信贷市场规模快速增长，普及率和渗透率不断增长。互联网消费信贷植根于金融、场景、科技的整合，提高了消费信贷的触达能力，帮助金融机构尤其是中小金融机构拓宽了消费信贷业务服务的覆盖面，在激发消费潜力、促进消费升级、实现普惠金融方面发挥了积极作用。在互联网消费信贷业务快速发展的同时，其所暴露出来的风险和问题引起各方高度关注，监管部门陆续出台相应政策，从多方面对业务开展提出规范性要求，行业由粗放式扩张逐渐向规范健康发展转变。

  一、依托科技赋能，助推行业起步和规范健康发展

  银联数据以“科技为金融赋能”为使命，深耕信用卡、消费信贷等账户技术与业务服务领域二十年，深度参与并见证了互联网消费信贷行业从起步到合规发展的全过程。

  1. 金融科技推动消费信贷业务线上化

  2016年，“金融科技元年”开启，大数据、人工智能等一系列技术创新的应用将互联网在消费金融领域的优势发挥到极致，互联网金融平台的发展态势推动了传统金融机构着力探索消费信贷业务线上化与科技化的进程。

  科技对于消费信贷的促进作用并不局限于渠道等浅层次方面，而是开启了真正的“金融+科技”的深层次融合。银联数据不断完善金融机构互联网消费信贷业务所需的网上服务平台相关系统，包括渠道建设(App、H5、公众号等)、自动审批平台、线上放还款平台、电子签约平台等，助力金融机构消费信贷业务从传统人力驱动到科技驱动的变革式发展，大大提升了金融机构消费信贷业务的展业效率。消费信贷在激发耐用品消费潜力、提升居民消费品质、促进宏观经济增长等方面的效果开始凸显。

  2. 信贷场景服务平台提升业务规模

  互联网金融的兴起促使银行等金融机构、征信机构、信息科技公司、互联网平台等多方市场主体参与其中。互联网平台具备消费场景优势，依托生态流量，通过平台累积的大数据进行画像并筛选目标客群后，向金融机构导入优质资产，金融机构与互联网平台旗下持牌机构联合出资放款，实现信贷规模及收入快速增长。在此阶段，金融机构竞相与互联网场景平台合作，产品的适配能力、系统接入效率成为业务提升的关键。

  银联数据信贷场景服务平台(如图1所示)为金融机构高效对接互联网信贷场景提供一站式服务，可提供审批系统所需的场景对接前置、个性化审批流程、风控决策平台、信贷业务管理后台、实时业务监控平台等功能;账务文件处理系统具备大数据平台能力和离线账务文件清洗加工处理服务功能，涵盖个性化业务报表、监管报表、风险报表、并账文件加工等服务。该平台在提升金融机构场景接入效率及降本增效方面成效明显，为中小金融机构互联网信贷资产规模弯道超车创造了条件。基于该平台，某客户银行自2017年起接入了近20家互联网场景平台，信贷资产规模实现跨越式增长。

  3. 消费信贷系统助力合规整改平稳落地

  为规范金融机构互联网贷款业务行为，促进互联网贷款业务健康发展，多项管理办法相继出台。管理办法给互联网贷款业务带来深远影响，一方面促使规模巨大的联合贷资产逐步转为助贷资产，另一方面对金融机构在贷前、贷中、贷后全流程管理提出了更高的要求。如何在合规的前提下搭建一套既满足业务要求，又保证消费者用户体验的互联网消费信贷系统，成为金融机构一道棘手难题。银联数据看到了金融机构的痛点，以非驻场信息科技外包模式提供消费信贷系统服务，助力60余家金融机构消费信贷账务核心系统回归。银联数据以金融、场景、科技深入融合的三元模式，推动互联网消费信贷业务进入合规健康发展新阶段。创新的三元模式助力金融机构在较短的整改期内完成自主发起放款指令、自主管理贷款合同、自主掌握信息数据等监管整改要点。至此，互联网助贷业务中金融机构与互联网场景平台各自回归职责本源，金融机构负责出资、风控并履行贷款管理主体责任，互联网场景平台负责流量经营、场景服务，双方密切协作，向金融消费者提供信贷服务的极致用户体验。银联数据通过互联网场景消费信贷系统外包服务，助力金融机构与互联网场景平台合规、高效展业，为消费信贷业务平稳过渡提供了坚实的系统支撑，为促进消费信贷业务健康发展、促进消费、支持实体经济增长保驾护航。互联网助贷业务合规整改实践方案如图2所示。

  站在金融业务常态化监管的起点上，如何更好发挥消费信贷系统支撑作用，有效满足消费者对于个性化、智能化、极致产品体验的需求，成为需要整个消费信贷行业共同探索解决的问题。

  二、夯实消费信贷系统外包服务，为业务发展保驾护航

  为顺应复杂的市场环境变化，满足客户机构对快速迭代的业务发展需要，银联数据依托业务引领、科技赋能，以分布式、大数据、云计算平台为技术基座，以业务组件化、功能模块化为核心搭建灵活配置的业务中台，以构建满足场景化、智能化运营要求和合规要求的消费信贷系统为首要目标，持续推动消费信贷系统蝶变升级，为行业规范健康发展提供强大动力。

  1. 建立完善产品体系，满足业务多样性和合规性要求

  自2016年开始，银联数据陆续为90余家金融机构提供消费信贷系统外包服务，金融机构类型覆盖国有大行、股份制银行、城商行、外资行、民营银行、农商行、村镇银行、消金公司、直销银行等。不同类型的金融机构向其细分客群提供的消费信贷产品服务各具特点。为满足金融机构业务要求，银联数据消费信贷系统以多维度账户体系、以基于场景的产品树结构向金融机构提供涵盖现金分期、商品分期、循环贷、信用支付、信保贷、车抵贷等全方位消费信贷系统外包服务。凭借多年在消费信贷系统及信用卡系统积累的产品创新能力，银联数据开创性地将消费信贷账户与信用卡账户整合，打造了一卡双账户的双贷卡产品。此产品支持客户使用信用卡账户进行消费、预授权交易、商品分期，通过消费信贷账户进行提现，一次申请开通两个账户且额度共享，为客户提供了极致的“用卡”体验。银联数据消费信贷系统在支持消费信贷业务基础之外，还可支持小微普惠经营性信贷业务的系统需求。除完善的产品体系外，银联数据消费信贷系统方案的合规性也获得了金融机构的一致认可。《商业银行互联网贷款管理暂行办法》颁布后，60余家金融机构采用银联数据消费信贷系统外包服务，以合规开展互联网助贷业务。

  2. 提供一站式服务，助力机构展业降本增效

  完整的消费信贷服务流程包括营销获客、身份核验、反欺诈、授信评估、风险定价、额度支用、资信监测、债务催收、不良处置等多个环节，每个环节都涉及数据采集、模型开发、系统建设等需求。深耕银行科技服务二十年，银联数据积累了丰富的模块化产品能力，可按金融机构的个性化需求提供模块化服务，其中包括开展消费信贷业务所需要的各类业务系统，如营销平台、获客平台(App、H5、公众号、小程序等)、反欺诈平台、大数据征信产品对接处理平台、电子签约平台、实名认证平台、自动审批平台、代收付平台、核心账务系统、业务管理平台、催收平台、报表平台、大数据平台等。银联数据提供的全流程一体化消费信贷系统解决方案取得了丰硕成果，数十家中小银行通过银联数据提供的消费信贷系统开展自营信贷业务，累计授信客户数近2000万，有效降低了金融机构开展消费信贷业务的技术门槛。

  3. 应用多活，独立部署，保障业务连续性及信息安全

  为提高业务连续性服务水平，银联数据消费信贷系统采用了同城双活三中心的部署架构，PaaS和SaaS应用均在主备两个机房对等部署。日常主备机房各自承载50%的业务流量，当任意一个中心出现机房级故障时，可将业务流量无缝切到另一机房，切换后机房系统继续提供稳定服务，并确保数据不会丢失。消费信贷系统业务连续性指标达到《银行业信息系统灾难恢复管理规范》第一类5级灾难备份恢复标准，满足金融机构对重要业务系统业务连续性的要求。消费信贷系统中每家金融机构是独立租户，机构的应用、数据库按租户独立部署，并通过网络层的隔离机制确保不同机构之间无法访问彼此数据，实现数据的有效隔离，保证数据交互在安全、合规的环境下进行。

  4. 分布式微服务架构提供高并发高可用系统

  互联网消费场景的信用支付产品具有小额高频的特点，对系统7×24小时不间断运维的要求极高，各类线上营销活动也在持续考验着系统高并发、高可用能力。依托成熟的分布式云计算技术底座和业界领先的分布式数据库方案，银联数据消费信贷系统整体部署了超4000台物理服务器，搭建了金融行业单体最大混合私有云平台。在应用系统设计上，银联数据基于长期在消费信贷系统研发方面的经验，采用水平扩展架构来设计每一层软件。在流量入口层，通过集群化部署的负载均衡(SLB)将流量转发到后端应用;应用层设计为无状态服务，每笔交易与应用节点解耦，保证应用节点可在不影响业务的情况下进行水平扩展。在业务系统层面，按照功能模块将系统横向切分成不同的微服务群集，每个群集内按照业务场景再进行纵向切分，遵循高内聚低耦合、服务力度适中的原则设计原子微服务，再通过对微服务进行编排实现不同的业务场景。此架构在横向扩展性上表现优秀，可随着业务增长平滑增加节点，能承受高并发情况下的交易压力。先进的技术架构使得银联数据消费信贷系统的实时查询、计算、决策能力达到了非常高的水准，具备支持亿级客户、十万级TPS交易性能、百亿节点、千亿条边级别的海量数据处理能力、亚秒级风控决策能力。“双十一”“双十二”“6・18”等大促活动期间，银数消费信贷系统核心业务TPS峰值超过2.2万。

  5. 灰度发布保障系统稳定性

  银联数据严格管理日常变更发布以确保投产实施的正确性，每个变更都进行及时全面的记录、分析、影响性评估和审批。投产实施步骤一般分为投产准备、投产部署、白名单验证、灰度验证和正式切流五个阶段，银联数据消费信贷系统根据实际业务情况制定了灰度发布方案，分批次安排众多机构上线。生产发布前先在预发环境部署迭代版本进行验证，通过后在既定试点租户进行生产发布并安排灰度验证，在灰度验证符合预期的前提下对其他租户按批次进行生产发布。重要功能上线时，还可制定精细的灰度切流计划，对升级功能分配预定业务流量进行业务验证。除灰度发布外，生产运维管理也是确保系统稳定运行的重要一环，智能运维管理平台将系统应急预案信息沉淀到系统中管理，当满足条件时，预案可自动执行，使系统实现故障自愈，具有免疫能力，消费信贷系统整体稳定可用率超99.99%。

  消费信贷作为支持居民消费和实体经济的助推器，对我国经济高质量发展有重要促进作用。银联数据消费信贷系统外包服务为金融机构开展消费信贷业务保驾护航，帮助长尾客群获得更多信贷服务，推进消费信贷的普及率和渗透率不断增长，使消费者享受到更便捷的金融服务，在助力消费升级、服务实体经济方面发挥着推动作用。

  自2021年开始，银联数据基于银数云构建“金融+场景+科技”深度关联的新型外包模式，陆续为60余家银行提供互联网场景消费信贷系统外包服务，与国内主流的信贷场景平台完成系统对接，助推金融机构场景接入达到开箱即用的效果，打造金融、场景、科技融合创新的标杆，开创了互联网助贷合作新模式。作为一家金融科技公司，银联数据将根据客户机构不同发展阶段的不同需求，进一步优化产品服务体系，不断提升金融科技创新能力，始终以服务产业发展和落实监管要求为出发点，坚持技术驱动、数据支撑、业务赋能，践行“科技为金融赋能”的使命，助力消费信贷行业规范健康发展。