厦门银行信息技术部总经理王成名

  国务院印发的《“十四五”数字经济发展规划》围绕数字经济发展，部署了优化升级数字基础设施、充分发挥数据要素作用、大力推进产业数字化转型、加快推动数字产业化等核心任务，并对金融业提出了加快数字化转型的发展要求。党的二十大报告提出要加快建设网络强国、数字中国，并对加快发展数字经济作出战略部署。中央金融工作会议提出要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，其中“数字金融”一词首次被写入中央文件，引起了各方的广泛关注。

  厦门银行全面贯彻落实党中央、国务院决策部署，充分认识到数字经济发展的重要性，高度重视把握数字化发展新机遇，以数字化转型推动高质量发展，更好服务实体经济和满足居民金融需求，以科技赋能业务创新和风险管理。

  一、战略引领，加强数字金融的顶层设计

  2018年至今，厦门银行连续制定了多个数字化转型战略规划，并在其中明确了各阶段数字化转型任务，加强顶层设计和统筹规划，从战略高度推进全行数字化发展。

  在2018—2020年全行发展战略规划中，厦门银行将数字化转型定位为全行业务转型的助推器，制定了业务数字化提升四大举措：产品和服务线上化、业务互联网革新、运营流程优化及数字化、管理数智化。

  在2021—2023年全行发展战略规划中，厦门银行将数字科技作为发展的三大驱动力之一，坚持以数为核、科技赋能，构建数字科技驱动的创新模式，从三个方面不断强化科技对业务的赋能：一是全面开展数据治理，提升数据资产经营和价值创造能力;二是深化金融科技应用，满足业务创新与内部精细化管理要求;三是推进数字化银行架构建设，做厚中台，提升后台支持能力。

  在2024—2026年全行发展战略规划中，厦门银行提出提升全行数据应用能力，针对业务与管理数字化，重点规划数据在前中后台各领域的应用，驱动业务发展。

  二、规划先行，构建全生命周期管理的数据治理体系

  2021年，为承接全行发展战略规划，厦门银行制定了首个数据治理与应用规划，并稳步推进规划任务落地。

  在数据治理方面，一是完善数据治理重点领域制度，发布数据认责、数据共享管理等办法，明确数据角色，推动数据确权;二是推动企业级数据标准统一制定与管理，基于创利中心下的绩效指标及分析要求，完成涵盖68个客群、364个产品、66个合约、13个账户、190个交易、12个机构维度、308个度量的2000多个分析数据标准的制定，打造准确可信的数据资产，为数据价值挖掘和利用提供可靠保障;三是培育全行数据文化，开展数据人才能力建设，使数据能力培训覆盖总分行400余人，引入市场主流数据分析工具，促进业务人员自主取数用数，提升全员数据分析及应用能力。

  在数据应用方面，初步构建覆盖战略市场、客户营销、销售渠道、产品创新、风险管控、运营支撑领域的数据应用能力，从数据统计向数据挖掘、场景化营销支持转型，推动应用大数据实现价值。

  三、机制改革，推动业务与科技融合共创

  为有效发挥数字科技对业务发展的驱动作用，深化金融科技的“业务伙伴”定位，厦门银行在2021年正式实施科技派驻机制，将总行信息技术部下的公司、零售、金融市场三大科技中心的技术人员分别派驻到相应的业务板块，深化业务和科技的融合共创，共同推进产品解决方案的制定，增强快速响应市场和产品服务开发的能力，有效支持业务产品创新快速落地;同时，将IT资源配给权限前移至业务条线，由业务分管行长根据业务方向调配资源，有效提升IT资源的配置效率，全面赋能前端业务。

  四、数字科技应用落地成效初显

  1.强化数字化经营，深耕普惠与小微金融

  与大型银行和股份制银行相比，城商行在落实国家普惠金融战略、支持地方经济和小微企业发展等方面具有不可替代的作用和地位。厦门银行坚持将支持小微企业发展作为践行社会责任和加快战略转型的重要途径，通过机制体制建设、产品渠道创新、金融科技赋能等一系列举措，构建“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制，切实满足客户多元化的金融需求。通过信贷工厂及供应链金融平台建设，持续为个人及企业客户提供更高效、更便捷的贷款服务。

  厦门银行推出普惠金融信贷工厂，搭建一体化、数字化、智能化管理体系，打造标准化、效率化进件流程，针对不同客群落地差异化自动定价策略，构建贷中、贷后自动预警体系及动态监测体系，不断提升全行金融服务能力、自主风控能力及业务盈利能力。针对处于不同发展阶段的小微企业，厦门银行推出了适合初创型小微企业的创业抵押贷、简捷贷和助力成长期小微企业发展的厦易贷、成长伴侣，借助“互联网+税务数据”的新模式，实现了“在线申请、自动审批、自助提款、自助还款”，真正做到秒批秒贷。

  运用物联网、大数据等技术，厦门银行在供应链金融项目中通过对物流、信息流、资金流的整合，建设以客户为中心、以市场为导向、以全面供应链金融管理为核心的智慧供应链金融系统。该系统实现了对多款供应链上下游业务场景订单、存货、应收账款融资业务功能的全覆盖，为产业链客户提供全方位的金融产品支持，纾解供应链上下游企业，特别是中小企业的融资难、融资慢、融资贵问题，引导信贷资金更好支持产业可持续发展。针对绿色供应链金融推出的惠农贷，为长富乳业的上下游牧场及牧场主提供基于供应链场景的融资服务，满足了牧场及牧场主的资金需求，拓展了银行服务“三农”领域的深度和广度，用金融春雨浇灌乡村沃土，助力乡村振兴。

  作为服务地方经济的重要金融力量，厦门银行紧紧围绕为中小微企业纾困解难，持续发力金融产品创新，不断丰富中小微金融服务。截至2023年末，厦门银行服务普惠小微企业贷款客户数较上年末增长15%，普惠小微贷款余额较上年末增长18%。

  2.驱动渠道整合、流程重构，持续优化渠道服务

  当前，银行零售业务逐步向“以客户为中心”转型，银行以此为基础开展了客户分层经营。在渠道服务方面，厦门银行优先发展移动应用，加快传统渠道升级和渠道融合，赋能客户服务。

  一是在线下网点引入智能流程和智能设备，实施厅堂运营智能化，优化网点服务，提升客户体验，并融通物理和数字渠道，实现网点服务“降柜增智”：整合账户服务、现金服务、信用卡服务、理财服务、电子银行服务等28项个人业务场景，制定开户标准服务流程，打造场景化、流程化服务，实现网点100%智能化;开展空中柜台业务，借助音视频AI技术，打造远程代客办理业务的能力，使客户足不出户即可办理信息填写及换卡激活等业务。厅堂运营智能化满足了不同客户的多维需求，缩短了客户临柜业务办理时长，避免客户多次前往银行，推动客户业务办理效率提高2～3倍，切实提升了客户体验。

  二是全面升级个人手机银行，推出手机银行6.0版本，支持细分服务场景，丰富产品功能，基于客群标签实现“千人千面”的金融服务及客群精准营销，同步推出老年版App，为客户提供更贴心的线上服务。截至2023年底，厦门银行个人手机银行签约用户数为138.83万人，较上年增长了18.36%，月活跃客户数较上年提升16.01%，线上渠道交易率达到93.97%。

  三是面向中小企业和个体工商户推出企业手机银行——厦行E企管，打造对公业务数字化转型新门户，构建全面对公移动渠道的“产品+服务”平台。该平台实现部分柜台业务电子化和7×24小时不间断金融服务，以手机为载体，运用先进的移动互联网和生物识别、人工智能、大数据等金融科技，集账户查询、转账汇款、银企对账、财富管理、移动办公、安全服务等功能于一体，满足中小企业和个体工商户的日常金融需要，并逐步发展成为厦门银行重要的营销渠道。截至2023年底，厦行E企管签约客户超过1.98万户，比上年同期增长了34.57%。

  3.立足区域资源禀赋，打造两岸金融合作样板银行

  作为一家具有台资背景的城商行，厦门银行通过科技赋能两岸金融业务，依托一系列创新产品与特色服务，构建了全面的两岸金融业务体系，持续探索海峡两岸融合发展的新路径。

  在便捷台胞在陆安居乐业方面，厦门银行发力便民金融和旅游金融，推出“资金大三通”服务体系，创新打造台湾旅游全产业链服务平台，并推出首张面向台胞的专属信用卡和台胞专属线上化汇薪产品——薪速汇。薪速汇产品可让台胞通过手机银行足不出户将在陆完税薪水汇给对岸的亲属，获得福建省金融工作办公室等四部门联合评选的“2021年度福建省金融创新项目”。这些方便快捷又直击台籍客户痛点的金融服务，极大帮助了台胞在大陆安心生活、展业。

  在支持台企在陆深耕展业方面，厦门银行不断扩大台企授信覆盖面，积极落地福建省商务厅推出的台企快服贷;根据福建省各地市台农产业特征，融合台胞台商金融信用证书，推出符合台农需求的标准化产品台农贷。台农贷获得福建省金融工作办公室等四部门联合评选的“2022年度福建省金融创新项目”。此外，针对台企融资和汇兑需求，厦门银行创新推出了两岸异地抵押融资、两岸通速汇、台商E企贷、台商科技贷等对台专属产品与服务，精准解决台胞台企融资难点问题，为台资企业深耕大陆市场注入新的动力。

  目前，厦门银行已成为福建省台企授信客户数量最多、针对台胞发放信用卡数量最多的金融机构。截至2023年底，厦门银行服务台籍个人与企业客户超6万户。未来，厦门银行将持续围绕个人、公司及同业，构建全面的两岸金融业务体系，致力于打造两岸金融合作样板银行。

  4.通过“RPA+AI”实现业务流程优化与再造，推动内部运营管理降本增效

  厦门银行数字员工项目以RPA技术为基础，结合OCR、NLP等技术，以虚拟数字化劳动力代替人工操作，为各种复杂业务场景提供灵活有效的自动化解决方案，驱动业务流程优化与再造。

  厦门银行数字员工项目打造融合型的企业级RPA平台，具备企业级服务能力，支持前端、后台、桌面式、协作式等多种类型的机器人，具有零代码和无侵入式特性，可快速融入银行自有IT生态，敏捷高效满足业务自动化需求。在AI能力上，企业级RPA平台以OCR和NLP为基础，具备高效稳定的高智能化文本分析功能，支持pdf、excel、word等多种类型的复杂文档解析、抽取;利用深度学习算法，打造了以序列标注、文本分类、深度学习为主的强大的模型训练能力，支撑各种复杂表格文档的高精确度识别转换。

  截至2023年末，厦门银行陆续推出智能运营机器人、询证函智能审核机器人、财报解析机器人等60余个数字员工产品，累计自动化执行流程超29万次，自动化下载、处理文件超493万份，节省人力超1180人月，节省纸张打印260万张，产出投入比(ROI)约为9，降本增效成果明显。

  五、厦门银行数字科技发展展望

  当前，商业银行科技投入持续加码，数字化转型触角逐渐延伸至业务经营的各个层面，金融科技正日益成为商业银行的发展基底和神经脉络。未来，厦门银行将持续借助金融科技赋能业务发展。

  一是根据数字化水平制定相应的数字化策略。在数字化浪潮下，银行在服务场景和渠道、客户信息和资金等方面面临巨大变化和冲击。数字化转型是必然趋势，厦门银行将根据业务发展阶段以及数字化水平制定相应的数字化战略。

  二是打造特色长板，借助科技赋能放大自身优势。金融科技对厦门银行发挥地缘优势、区域经验优势，更好地打造特色产品助力小微企业、地方经济具有显著的推动作用。

  三是深化科技合作，催生规模效应。相较于大型商业银行的技术研发优势和雄厚的科技人才储备，中小银行在技术创新、数据治理和生态构建等方面能力偏弱。对此，厦门银行积极与金融科技公司及数字化发展领先的大型银行合作，实现科技赋能金融服务。