——访中国工商银行股份有限公司牡丹卡中心商户发展部总经理   罗榕

本刊记者    代萍

　　收单业务是银行卡业务利润增长的核心来源,也是中间业务收入稳步增长的重要支柱。加快银行卡收单业务发展已成为各发卡行加快经营结构调整、提升中间业务创收增收能力的有效途径。

　　一直以来，工商银行大力拓展银行卡收单市场,打造全新效益增长点,有效促进了经营效益和市场竞争力双提升，收单消费交易额始终保持同业占比首位。工商银行是如何实现银行卡收单业务快速发展、如何在大力创新的同时严控收单风险呢?带着这些问题，本刊记者采访了中国工商银行股份有限公司牡丹卡中心商户发展部总经理罗榕，请她为我们介绍了工商银行的经验。

　　《中国信用卡》：近年来，工商银行收单业务连年保持高速增长，工商银行是如何获得如此骄人的成绩的?

　　罗榕：一直以来，工商银行稳健发展，连年保持国内市场领先地位，并迈入了世界领先大银行行列，工银品牌影响力随之不断扩大，品牌价值逐年提升。丰富的母体资源为我行收单业务注入了发展活力。依托母行在客户资源、渠道建设、科技研发、数据分析、综合发展等各方面的有力支撑与助推，收单业务保持了高速增长，尤其近几年，发展速度持续加快，市场规模不断扩大，市场影响力显著提升。与此同时，我行提出了争创全球第一大发卡银行、国内第一信用卡品牌的发展目标，从扩大规模、提升质态、坚持创新、强化管理等多方面努力践行，确保了收单业务的稳健有序发展。

　　创新是我行收单业务发展的原动力。近年来，面对复杂的市场环境和多样的客户需求，我行在发展模式、管理手段、营销方式、产品功能等多维度积极创新，努力寻求新的业务增长点。例如，为应对互联网支付的迅速崛起，研发推广了“线上POS”产品以及“商户之家”、“工银E生活”互联网服务平台;为提高营销成效与管理水平，在全行范围内建立健全了收单业务网格化营销机制，构建了专业化、规范化、标准化的梯次化商户服务体系，实施了POS分级以及特约商户交易限额管理，持续开展境内外一体化刷卡促销活动;为全面挖掘客户资源，尝试开展了行内客户“175精确营销项目”，并充分依托互联网资源，利用网络爬虫技术有效遴选行外客户;为满足客户支付需求，推广了小微逸贷、MPOS、移动MIS、二维码支付、账户集中管理、电子签名、小额免签等新产品与新功能。不断的业务创新既满足了市场和客户需求，也有效提升了我行收单业务可持续发展的能力。

　　《中国信用卡》：据相关调查显示，截至2015年6月，我国使用网上支付的用户规模已达到3.59亿。技术进步驱动网络支付应用场景和方式不断丰富，线上收单业务蕴含巨大潜力。在发展线上收单业务方面工商银行有哪些创新之举呢?

　　罗榕：随着“互联网+”时代的到来，互联网信息渠道的搭建完善、移动智能终端的普及以及以第三方机构为主的互联网金融的蓬勃发展，都推动着商业银行快速转型，加大支付及日常金融业务在电子信息渠道下的分销权重与投入比例，由此构建综合性、开放化的金融服务平台。为应对互联网支付的快速发展，工商银行适时推出“线上POS”收单产品和国内首家的“商户之家”、“工银E生活”两大互联网服务平台，全面开启线上线下收单一体化发展的新局面。

　　我行“线上POS”能够受理简单无卡、3D认证、手机验证、网上银行等全方式的线上支付方式，同时支持受理本行卡、他行卡、外卡和预付卡等全品种的卡片。在此基础上，我行还推出线上一键支付，通过先进的认证和绑定技术，实现客户线上一次绑定、一次验密、一键支付，极大地便利了客户，大幅提高支付卡受理水平。特别是通过线下和线上交易场景的交叉融合，我们能够提供多种多样的O2O支付场景，包括线上浏览线下取货、线上预约线下体验、线上支付线下享受等，通过线上线下一体化的支付服务推动O2O服务模式的发展。

　　“商户之家”是我行为特约商户全力打造的互联网收单服务模式，它依托互联网金融和大数据应用技术，旨在为商户提供融资理财、数据分析、互动服务、金融产品营销等一揽子服务，建立银行、商户、客户间良性循环。特约商户通过下载注册“商户之家”APP，可以随时随地进行账务查询、O2O支付、逸贷融资申请、交易信息分析、门店管理、优惠发布、团购促销及退货管理等，还能浏览收集客户点评信息，必将成为特约商户日常经营与管理决策的好帮手。

　　“工银E生活”则是我行引入互联网思维，通过整合支付、融资、信息中介功能，将金融服务与商业服务有机结合，全新搭建的一个我行与个人客户、商户之间的银行卡商务圈。“工银E生活”作为我行线下店商圈项目的客户端，能为客户提供定位导航、商户查询、商户优惠、工行卡优惠、团购支付、二维码扫描、点评抽奖等服务，旨在引导客户寻找最佳消费场所，并提供便利、安全、优惠的线上线下支付服务，既有效整合商户优惠资源，又为个人客户带来实惠。

　　《中国信用卡》：随着国内收单市场日趋成熟，商户运营模式的变化以及综合化、多样化的需求满足程度成为了改变收单机构业务格局的重要因素，“得商户者得天下”成为了各发卡行的共识。在商户精细化服务管理方面工商银行做了哪些细致的工作?

　　罗榕：为切实提升商户体验，增强收单业务市场竞争力，我行紧跟市场变化和商户需求，实施了一系列精细化服务措施，不但使银企合作关系更密切，还形成了良好市场口碑，取得较为显著的推广成效。如我行积极响应大型商户提高收银效率、降低“跑单率”的要求，为优质特约商户配备移动MIS，既方便商户收银，又提升客户体验;针对集中收银的大型批发市场推出二次清算业务，实现将刷卡销售款项定期自动清分给驻场小商户，极大提高了大型商户业务处理效率，降低运营成本;成功搭建商业预付卡收单管理系统，实现我行POS受理第三方支付机构发行磁条预付卡功能;针对小微商户融资需求，推动逸贷公司卡“支付+融资”相辅相成发展，形成小微商户逸贷公司卡、逸农消费公司采购卡、“融E购”网逸贷及商旅逸贷公司卡系列产品。

　　近期，我行还在境内近41万商户开展“幸运连连奖”、“积分当钱花”，以及境外“工银信用卡爱购全球”消费返现、海外特惠、海淘返利等大型促销活动，通过鼓励持卡人刷卡消费，打造畅通受理环境，以提升商户销售成效。同时，我行集合各类经营资源、全力筹建的“商户之家”和“工银E生活”平台以及提供专业化、7×24小时服务的特约商户服务中心即将正式上线，这将成为我行践行互联网金融、为特约商户提供综合化服务的重大举措。

　　《中国信用卡》：银行卡收单业务涉及收单机构、持卡人、商户、卡组织四方权益，业务链条较长，风险点较多。您认为，目前银行卡收单业务所面临的主要风险来自于哪些方面?

　　罗榕：近年来伴随着移动互联网技术的发展，支付脱媒、账户脱BIN的支付工具演变加快，以非金融支付机构为代表的新兴市场参与主体日趋多元，支付产业格局发生深刻变革，风险形势复杂多变，给银行卡收单风险防控工作带来巨大挑战。

　　目前，国内银行卡收单业务主要面临以伪冒卡交易、非面对面交易和商户套现为主要表现形式的欺诈风险。一是伪冒卡交易，特别是外卡交易，仍是考验各收单机构风险防控能力的重要风险内容。由于伪冒卡交易一般都伴随着账户信息泄露、商户违规收单等问题，使得其风险暴露形式更为复杂，防控难度加大。

　　二是非面对面风险快速上升。一方面，由于产业IC卡迁移加快，伪卡风险迅速从线下向线上转移;另一方面，强调快捷、方便以提升客户体验的无卡支付日趋普遍，造成黑色产业链将目标瞄向了非面对面支付业务，病毒、木马、伪基站诈骗短信、钓鱼网站纷纷出现，欺诈手法更趋专业、隐蔽、多变。

　　三是特约商户套现风险日益严重，甚至出现了专业的套现商户，这与部分支付机构重规模、轻管理或将收单业务转包、分包，缺乏必要的监控手段有很大关系，不仅扰乱市场秩序，还严重侵害了发卡行权益。

　　四是随着互联网支付以及第三方支付等支付方式的出现，国内收单业务呈现出一些新型的风险类型。如2014年初爆发的大规模预授权风险事件，其突出特点是商户与持卡人甚至不法分子合谋欺诈。再如在线上收单业务中，由于收单机构经验和防控不足，特约商户在线销售仿品、非法物品，导致商户拒付指标超标而被全额、无条件退单，导致收单机构被牵连，面临卡组织巨额罚款、业务停牌以及声誉风险。除此之外，账户信息泄露风险隐患也日益加大，国内已出现几次客户资料或信用卡信息泄露的风险事件，给各市场参与主体在加大业务布局的同时有效保障信息安全敲响了警钟。

　　《中国信用卡》：在保障收单业务信息安全方面，工商银行有哪些有效举措?

　　罗榕：工商银行一直非常重视收单业务信息安全和交易安全，并将“安全先行”作为收单业务开展的前提保障。对于信息安全和交易安全，我行的管理举措主要包括制度规定、协议约束、安全检查以及系统控制四个方面，并保障了各项举措在事前、事中、事后控制中的一致性。

　　在应用安全方面，严格按照《应用安全技术规范》做好端机用户、数据访问、数据传输、数据存储、设备监控、版本应用等环节的安全控制;在硬件安全方面，对密码键盘技术标准和应用检测、安全保护及防窥措施等作出统一规范;在网络安全方面，严格限制收单设备只能访问或被访问业务所需的IP地址，禁止访问其他内网资源;在系统安全方面，对收单设备用户管理、病毒防护、外接设备、非授权软件运行、操作系统及补丁程序管理等内容进行严格控制;在环境安全方面，对收单设备运行情况进行实时监测，定期检查，对提供专线服务的特约商户要求签署落实安全保密条款，做好线路安全防护工作;在服务商安全方面，对服务商及其工作人员现场服务工作进行全程监督，并采取工单模式进行管理，对于外包业务，与服务商签署保密协议，与服务人员签署个人保密工作承诺书等。

　　《中国信用卡》：拓展特约商户是收单业务中非常重要的一环，也是收单风险的主要来源，工商银行是如何把好商户的准入关，落实“了解你的客户”的原则的?

　　罗榕：对于特约商户的拓展，工商银行一贯遵循监管部门关于“了解你的客户”的原则，确保分支机构所拓展特约商户是依法设立、从事合法经营活动的商户，并承担特约商户银行卡收单业务管理责任。为确保“严格准入”的标准落到实处，我行主要从四个方面多管齐下，切实把好商户准入关。

　　一是明确规定准入资格。如我行规定特约商户必须持有合法有效的经营许可证、税务登记证件或相关纳税证明、银行开户许可证或个体工商户拥有同名个人银行结算账户的合法证明文件，特约商户及其法定代表人或负责人在中国人民银行指定的风险信息管理系统中存在不良信息的，分支机构不得为其提供银行卡收单服务。对于从事资金借贷、理财服务等投融资经营活动的特约商户，不得开通信用卡受理功能等。

　　二是严格设置岗位职责。我行要求分支机构开办银行卡收单业务必须建立相对独立的市场营销和风险管理机制,重要岗位不得相互兼岗。对于商户拓展岗从业人员，必须对目标特约商户进行实地调查，对特约商户各类信息的真实性、完整性和合法性负责，并及时做好特约商户的业务培训，设备安装及日常服务、现场检查工作。

　　三是切实执行分级审批。我行要求分支机构必须指定专人负责对商户拓展岗提交的商户准入资料进行审批，做出审核通过或拒绝的结论。对审批人做出拒绝签约结论有异议的，商户拓展岗可提请风险管理委员会复议。

　　四是全面强化日常监控。我行对新发展商户，特别是高风险等级商户、个人结算账户类型商户，都规定了较为严格的准入要求，并对其交易信息、风险等级、交易限额、现场巡查、账户变动实施全方位的制度约束和系统控制，一旦发现异常现象，将第一时间启动风险预警和风险干预措施，从源头上最大限度杜绝风险隐患。

　　《中国信用卡》：目前，各大商业银行和支付机构专业化服务外包趋势较为明显。为严格控制收单外包服务风险，工商银行采取了哪些具体措施?

　　罗榕：我行对收单业务外包一直坚持审慎开展、从严控制的原则。首先，对收单业务外包实施严格的目录制管理，即只有列入总行外包业务目录内的项目，才允许分支机构开展外包，严禁分支机构将特约商户审核和签约、资金结算、后续检查和抽查、受理终端的密钥管理和下载、程序灌装、参数设置工作外包给收单业务服务机构，并要求分支机构必须自主完成特约商户收单业务交易处理、风险监测、差错和争议处理工作。其次，我行规定分支机构不得将银行卡收单业务外包给获得银行卡收单支付许可证(即“银行卡收单牌照”)的收单机构，不允许外包服务机构以商户名义入网。该项管理措施较监管要求更为严格，能够更有效地防范外包业务风险和恶意竞争行为。再次，我行通过集中采购、招投标方式严格遴选外包服务商，禁止外包服务商转让、转包业务，对外包服务商准入资质、协议签署、服务标准、日常检查、信息保密、评定退出等均有严格的执行规范，能对外包服务商实现全流程的监督控制。

　　《中国信用卡》：您认为收单业务的发展方向是什么?未来，工商银行将在哪些方面加大创新力度呢?

　　罗榕：在信息技术的深刻影响下，收单业务内涵得以丰富、外延得以扩大，它具有同时深入金融和实体经济的特性，以及高收益、高关联度、低风险、低资本占用的优势，成为商业银行服务实体经济和转型发展的重要着力点。在我国经济进入新常态、第三方支付异军突起、大数据应用迅速升温的历史条件下，收单业务迅速演变为一项具有战略意义的核心业务。因此，商业银行应将收单业务当作长期战略性业务而非短期战术性业务。

　　根据信用卡产业发达国家的经验，成熟的收单市场通常是一个寡头垄断的市场，即少数寡头控制市场运行模式、价格形成机制，其余参与主体仅起到补充和辅助作用。随着国务院进一步放开和规范银行卡清算市场，外卡组织和民间清算组织即将进入国内收单市场，收单市场参与机构持续扩容，服务主体日益多元化，意味着实力较强的收单机构将迎来市场扩张机会。而发改委发出取消行业分类、实施借贷分离的费率改革信号，以及央行出台收单业务外包管理办法，严惩市场违规行为，将导致一些竞争力不足的机构面临兼并淘汰。收单业务大浪淘沙、强者恒强的时代即将到来。

　　对于未来收单业务的发展方向，工商银行将着力从以下几个方面坚持创新，加快发展，快速抢占收单业务制高点，努力成为国内收单业务的行业引领者。一是业务外延扩大化，将收单业务从单一“消费业务”扩展到除“现金”外的所有支付业务;二是收单方式场景化，满足各种类型的支付需求;三是商户服务综合化，充分依托工商银行优势资源为客户提供全面的金融服务;四是业务创新常态化，始终坚持支付模式、支付技术、支付产品、支付功能等的创新机制;五是收单服务专业化，积极打造专业化、集约化、标准化服务平台和服务团队，提升商户服务品质;六是风险防控系统化，全面甄别收单业务风险，进一步强化管理手段，通过技术方式实现风险的系统控制与应急处置，降低操作风险水平。

　　《中国信用卡》：在与第三方支付机构合作方面工商银行有哪些原则?如何打造竞争与合作并存的共赢模式呢?

　　罗榕：工商银行坚持遵守监管要求、严守诚信自律的合作前提，切实履行客户开通业务功能、身份识别和交易验证、交易信息识别等方面的管理责任，并通过不断摸索和业务创新，逐步建立了一套与第三方支付机构开展竞合的合作模式。从整体来看，第三方支付公司更多地基于支付费率及业务便捷性开拓市场，并不具备工商银行拥有的系统安全性、风险控制体系、整体服务优势、优质客户资源及完善的清算服务体系。因此，目前无论是客户与业务的重叠，还是手续费率问题，双方实际上都存在一定差异性。

　　工商银行已经充分发挥自身比较优势，以第三方支付机构提供备付金监管为抓手，共同促进整个支付市场的不断成熟与逐步规范，最终实现合作共赢。