——访中国农业银行股份有限公司信用卡中心副总经理   薛亚芹

本刊记者  彭惠新

　　互联网金融市场之争主要是客户入口之争，谁掌握了入口谁就掌握了客户。支付是金融的入口，而收单服务是支付服务的主角。随着收单业务收入对信用卡业务总体收入的贡献度日益提高，多家银行对收单业务的重视程度和投入越来越高。

　　近年来，凭借精细化管理和不断创新，农业银行的收单业务高速发展，商户规模迅速扩大。截至2015年6月底，其收单商户总量已突破96万户，连续保持年均近30%的增幅。近日，本刊记者采访了农业银行信用卡中心副总经理薛亚芹，请她为我们详细介绍了农业银行在收单业务方面的创新举措、在拓展和管理特约商户方面的具体原则，并分析了收单市场的发展趋势。

　　《中国信用卡》：农业银行是如何实现收单业务持续高速增长的?有哪些创新举措?

　　薛亚芹：农业银行始终坚持“收单与发卡并重”的银行卡业务发展策略。在收单业务方面，一是构建了多元化的营销渠道体系，充分发挥农业银行网点数量多、分布广等综合优势，以点带面加快商户拓展;持续加强总分联动、部门联动营销，实施商户名单制营销，巩固商户规模优势。

　　二是适应互联网、移动通信等技术的迅速发展，从商户服务模式、支付终端、支付渠道等方面全方位推进创新应用，有效提升农业银行市场竞争力。

　　三是坚持以客户为中心，实施重点商户分层管理，建立总行、一级分行和二级分行三个层级的收单商户联动管理和服务机制;加快总行商户客服团队建设，丰富商户服务内涵，商户维护效率及满意度得到了有效提升。

　　四是全面加强收单渠道建设，打造全渠道、全品牌、全功能的支付体系，渠道掌控力得到有效提升。五是不断加强业务管理，提升风险防控能力，保障业务可持续发展。

　　当前，银行卡支付市场参与主体不断增加，支付领域创新应用层出不穷。为适应市场变化，农业银行以持续改进客户支付体验为目标，围绕商户和持卡人两大客户群体，推出了一系列创新产品。近年来，农业银行上线了自行研发的电子签名系统，能有效降低商户交易凭据管理、保存和调阅的成本，使商户调单时间从平均3～5天缩短至1个工作日;率先在餐饮行业推出了POSPAD平板点餐支付产品，具备消费者点餐后商户及时下单，消费者等候时可以进行多媒体娱乐、用餐后立即支付等特色功能;推出了手机POS产品，具有支付结算功能齐全、小巧时尚、携带方便、交易安全等特点，在市场上得到了迅速推广。在2014年10月于上海举办的创新支付产品发布会上，农业银行还正式推出了移动支付、变码支付等创新产品，市场竞争力及影响力显著提升。

　　《中国信用卡》：目前，网上支付业务呈现处爆发式增长态势，线上收单业务蕴含着巨大潜力。农业银行采取了哪些措施来发展线上收单业务?

　　薛亚芹：网上支付业务引领未来支付领域的发展方向，是收单业务发展新的“蓝海”市场。农业银行将加快拓展线上收单业务，一是依托线下收单商户规模优势，紧跟部分线下商户向线上转移的趋势，通过提供整体收单解决方案，积极为其开通线上收单业务，掌控线上支付渠道，避免交易分流;二是发挥现有国际卡网上收单业务优势，着力将国际卡网上商户转化为人民币商户，推动线上收单商户的本外币一体化发展;三是针对线上商户高度集中、信贷需求普遍不强的特点，总分行联动对保险、航空、电信等重点行业的网上商户进行名单制营销，实现大型线上商户营销突破。

　　《中国信用卡》：在拓展和管理特约商户方面，农业银行的具体原则是什么?如何落实“严格准入”的标准?

　　薛亚芹：按照人民银行《银行卡收单业务管理办法》的规定，农业银行遵循“了解你的客户”的原则，落实商户实名制管理要求，严格商户准入管理;结合商户风险评级管理要求，定期开展商户培训和巡检制度，组建全行统一的商户在线客服团队，有效提升商户维护服务水平，不断推进收单业务精细化管理。

　　农业银行制定了明确的特约商户资质审核流程和标准，明确资质审核、审批权限。一是严格现场调查，核实商户实际经营情况，排查可疑迹象，确保所拓展的商户是依法设立、从事合法经营活动的商户，确保商户及负责人申请材料真实有效。二是完善非现场调查，综合利用人民银行征信系统、公民身份核查系统及银联风险信息共享系统等外部系统，核实商户法定代表人或负责人身份信息、商户不良信息记录等。对于高风险商户，采取更为严格的调查措施和审核、审批手续。三是推进商户风险评级管理，结合商户行业类别、规模等因素对其进行风险评级，对高风险商户采取相对应的风险管控措施，从源头杜绝风险隐患。

　　《中国信用卡》：农业银行在收单业务服务精细化管理、提升商户体验方面做了哪些工作?

　　薛亚芹：一是统筹考虑长远规划与市场、政策变化，加强制度前瞻性规划，全面梳理、优化现有制度流程，形成涵盖收单全业务、全流程的制度体系;二是优化产品研发推广机制，建立总分行协作开发模式，鼓励先进分行在支付创新领域先行先试，并建立创新成果快速复制、推广技术保障机制，确保创新成果能够快速在全行应用;三是在同业率先投产上线商户客服系统，成立了全国收单商户服务中心，为特约商户提供业务申请、问题咨询、机具维护、结算对账等7×24小时在线受理服务，商户维护服务效率得到有效提升;四是结合业务发展需要，对账务系统、商户管理系统、收单服务系统等核心系统进行了优化重构，信息技术对风险管理的支撑能力得到进一步提升。

　　《中国信用卡》：您认为银行卡收单业务所面临的主要风险来自于哪些方面?

　　薛亚芹：收单业务风险主要来自于外部风险，集中在不良持卡人、特约商户从事套现、伪卡等欺诈活动导致的风险。农业银行高度重视收单业务的风险防控。近年来，通过完善收单风险管理制度、推进风险管理系统建设、优化收单风险管理规则、加强风险管理队伍建设等措施，建立了全面有效的收单风险管理体系。

　　《中国信用卡》：在保障收单业务信息安全和交易安全方面，农业银行有哪些具体举措?

　　薛亚芹：农业银行高度重视收单业务信息安全和交易安全，建立了覆盖业务全流程的安全保障机制。一是通过收单合作协议或外包服务协议，要求特约商户和外包服务机构妥善处理交易数据信息、保存交易凭证并明确相关风险责任。二是认真执行人民银行有关受理终端(网络支付接口)信息安全的技术标准和管理要求，受理终端均经过国家、金融行业的安全认证;同时强化终端程序管理，对于终端程序灌装、主密钥下载等核心业务，不得由外包机构实施。三是进一步加强对商户、外包服务机构的培训及业务督导，强化日常巡检及检查。四是加强风险监测，对异常商户和交易及时报警，并采取有效措施进行管控。

　　《中国信用卡》：目前，我国商业银行和支付机构在不断扩大收单规模的同时积极寻求专业化服务外包。而提供外包服务的机构普遍具有规模较小、风险防范能力不强等特点。在外包服务风险控制方面，农业银行采取了哪些有效措施?

　　薛亚芹：为有效防范外包风险，农业银行制定了明确的外包业务管理制度，要求开展收单业务外包坚持自主原则、效益原则、信息安全原则、风险可控原则。具体而言，一是严格控制外包业务范围，仅限于商户拓展、商户维护、设备布放和维护等非核心业务。二是严格外包服务机构准入管理，对拟引入的外包服务机构进行尽职调查和业务评估，规范外包服务协议签订。三是加强外包业务风险管理，将商户收单业务外包风险纳入全行风险管理体系，制定和建立突发事件应急预案和机制，制定严格的信息安全保密条款;建立对外包服务机构的检查制度，进行一定比例的日常业务抽查，并定期进行全面检查。四是建立外包服务机构退出机制，并针对正常退出和非正常退出这两种情况分别采取不同的管理措施。

　　《中国信用卡》：您认为我国收单市场的发展趋势是怎样的?

　　薛亚芹：支付业务作为互联网金融的核心基础性功能，市场竞争日益激烈。商业银行收单业务在为商户提供高价值和高品质的服务同时，也要不断强化银行作为收单机构和发卡机构双重身份的协调发展，在广泛运用创新成果的基础上，持续为持卡人提供安全、高效、便捷的支付服务，不断改善持卡人的用卡体验。同时，基于收单支付服务，深入挖掘商户对于银行业务的多样化需求，实现收单业务与零售、公司等业务的相互渗透和相互促进。