——访中国建设银行股份有限公司信用卡中心党委委员   郭从秀
本刊记者   杜娟

　　当前，随着银行卡收单机构主体的不断增加，收单市场竞争日趋激烈，市场各方对于收单业务的重视程度日益提高。如何充分发挥自身优势，在市场竞争中保持优势地位，是商业银行面临的重要问题。

　　近年来，建设银行收单业务实现跨越式发展，商户数量从2014年初的35万户发展到目前的超过85万户，为不同行业各类商户推出了丰富的产品体系，实现了商户质量、效益、规模的协调发展，并在客户与商户之间搭建起互动的、综合化的金融服务桥梁。建设银行在商户管理方面有哪些具体措施?在收单业务方面有哪些经验可以分享?如何实现创新和发展?带着这些问题，本刊记者采访了建设银行信用卡中心党委委员郭从秀。

　　《中国信用卡》：近年来，建设银行收单业务迅猛增长，其核心竞争力体现在哪里?

　　郭从秀：近年来，建设银行对商户业务的重视程度大幅提高，收单业务呈现以下特点。

　　一是体系化创新和品牌化管理。建设银行收单业务以“建行云POS，全球支付通”为品牌，为不同行业各类商户量身定制了支付通、商场通、酒店通、连锁通、桌边通、物流通、就医通、缴费通、网络通、自付通等收单产品，以这些产品的充分应用来应对市场竞争。

　　二是业内领先的商户收单系统。建设银行本外币收单一体化系统(IABS)于2008年1月上线，至2013年历经了三期功能的完善及优化，形成了以“统一本外币商户管理”、“统一商户资金清算管理”、“统一交易差错、授权、风险监控管理”为基础的系统体系。实现了信用卡分期、积分、代缴费、互联网订购及跨境支付等一系列功能应用。系统的不断优化有效降低了商户业务高昂的人力投入成本，提升了业务管理及运营效率，并获得了2015年度亚洲银行家中国奖项计划中的“中国最佳零售支付项目”奖。

　　三是完善的商户制度体系。自2013年起，建设银行已在制度、准入、审批、业务管理、外卡、集团、终端、维护合作、风险、清算、人员岗位职责等方面形成了全流程的制度规范，支撑了收单业务的高效、规范发展。

　　《中国信用卡》：在收单业务风险控制方面，建设银行采取了哪些举措?在拓展和管理商户方面遵循了哪些原则?

　　郭从秀：银行卡收单业务的风险主要来自两方面，一是目前市场上部分收单机构为追逐利润，不惧监管，打着创新的旗号随意违规，不规范经营的问题非常突出，严重危及金融秩序和安全;二是商户受理成为信用卡套现的渠道，资金外流用于生产经营、投资、民间借贷等活动，严重危害资金安全，造成银行信用卡不良率的快速上升。

　　建设银行一直严格遵守收单市场秩序，保障收单交易信息安全，对商户维持较高的准入门槛及经营管理水平，建立了完善的支付结算制度以及人员管理、机具管理、风险控制等配套措施。比如，目前市场上布放的新型受理机具和终端种类繁多，其中很多没有经过权威检测机构的认证，而建设银行投放的POS机具均经过43道国际检测和认证，可以保障信息安全，防范系统性风险。

　　建设银行按照“合法经营、效益良好、扩大规模、风险可控”的原则发展商户业务，对商户严格准入标准，除了要求商户具备合法经营资格、良好资信，符合刷卡手续费标准和结算账户相关要求外，在业务操作上要求营销人员落实“三亲见”，即亲见申请资料原件，亲见商户的经营场所或办公场所，亲见商户有权人签字盖章及商户销售凭证，充分确保商户信息的真实性。

　　《中国信用卡》：建设银行如何搭建客户与商户之间的金融服务桥梁?如何实现商户质量、效益、规模的协调发展?

　　郭从秀：建设银行着眼于多渠道、多层级的商户服务模式的建设，从结构优化的角度着力建设与持卡人消费偏好相匹配的商圈，围绕衣、食、住、行、娱等百姓经常消费的零售行业，在客户与商户之间搭建起互动的、综合化的金融服务桥梁。

　　同时，发挥大数据的作用，以商户评级为基础，在营销推广等方面实现商户的层级化管理。比如我们举办“高端商户金融峰会”，为商户提供“消费者行为分析报告”，并开展“百佳商户”、“一城一榜”商户评选等活动，深化了与商户的合作;通过开展形式丰富的奖励活动调动商户收银员、财务人员的积极性，盘活商户交易。此外，进一步提升消费服务品质，深度挖掘商户潜在价值。通过资源的合理配置和差异化的商户维护服务来实现商户质量、效益、规模的协调发展。

　　为了探索高效的商户经营管理模式，建设银行将商户的结算业务、资金业务、信贷业务等核心业务集中管理;将商户基础维护、配套技术支持、日常事务性操作等非核心业务交予专业商户维护公司通过合作维护的方式，实现更加专业化、精细化的管理。

　　《中国信用卡》：您如何看待第三方支付企业涉足传统银行支付业务?银行应如何发挥自身优势在竞争中取胜?

　　郭从秀：随着第三方支付机构向商业银行业务延伸，第三方支付机构以更低的费率和更便捷流程，吸引更多的商户和消费者。伴随第三方支付平台走向支付流程的前端，并逐步涉及基金、保险等个人理财等金融业务，第三方支付使原有的金融业务格局发生变化。

　　银行的优势在于拥有庞大的客户实体账户，只有基于结算账户才能实现全功能的支付结算，实体账户是支付的核心和基础。为了保持支付市场的地位以及发展壮大市场份额，银行需以积极开放的心态联手第三方支付机构，在合作中竞争，大力加强自身的技术创新能力，跟随市场发展趋势，保持市场占有率。

　　《中国信用卡》：面对市场的新形势新变化，您认为未来收单业务将如何发展?

　　郭从秀：商户对于银行卡结算需求的日益多元化、非金融支付机构的创新发展以及银行卡清算市场放开等市场化改革改变了商户收单市场的整体格局，商户业务已由原本单一的收单服务向围绕商户交易资金流开展综合金融服务转变。尤其是在当前我国经济新常态下，消费成为国民经济发展的重要“引擎”，银行卡消费资金已经成为资金市场各方争抢的宠儿，社会各界都在重新审视收单业务。

　　未来，收单业务的发展方向是探索不同类型商户的个性化需求，提升围绕商户的整体服务能力，在满足基本结算需求的基础上推广综合定价的全流程金融服务，实现存贷款、现金管理、国际结算、企业理财、供应链融资等多种业务向目标商户群体的联动覆盖，创造可观的综合收益。

　　近年来，网上支付发展呈爆发态势，线上收单业务蕴含巨大潜力。在采访即将结束的时候，郭从秀还向我们透露了建设银行线上收单业务的发展情况：“我行线上收单业务已经由最早的网银支付，发展到账号支付、快捷付，以及与第三方支付机构合作的快捷支付等。下阶段将重点发展移动互联网支付，推进HCE、Token、二维码等新业务，借助我行线下商户的优势，全力打造O2O商圈。”