——访中国银行股份有限公司银行卡中心副总经理　胡浩中

本刊记者    代萍

　　作为中国国际化程度最高的商业银行，中国银行拥有完善的跨境服务网络和多元化的服务平台。近几年，中国银行在大力创新的同时严控风险，收单业务尤其是海外收单业务，一直保持市场领先地位，骄人业绩令业界称道。近日，本刊记者采访了中国银行银行卡中心副总经理胡浩中，请他与业界分享中国银行的成果与经验，并就收单市场热点问题谈谈看法。

　　《中国信用卡》：近年来，中国银行收单业务尤其是海外收单业务发展很快，连年保持高速增长，请您具体介绍一下好吗?

　　胡浩中：基于海内外一体化发展战略，我行充分利用国际化优势，近些年收单业务尤其是跨境收单业务取得了较好的发展。在外卡收单业务上，我们一直保持着市场领先地位，拥有大量的优质商户尤其是高端的酒店餐饮类商户，为境外持卡人在国内消费提供便利。2014年，我行又根据市场发展动态推出了多币种线上外卡支付网关，为我国跨境出口企业和跨境电子商务平台提供了一体化的服务解决方案。在海外收单业务上，目前我行已经在中国澳门、新加坡、加拿大、英国等国家和地区开展了业务，致力于服务我国“走出去”企业和个人客户，并计划逐步扩大业务覆盖范围，打造全球一体化的收单支付体系。

　　《中国信用卡》：您认为，目前银行卡收单业务所面临的主要风险来自于哪些方面?

　　胡浩中：银行卡收单业务所面临的风险主要来自以下几个方面。一是恶性竞争。收单机构违规开展收单业务，扰乱收单市场秩序，主要体现在实体特约商户异地收单，发展非法设立或非法经营的商户，伪造或变造商户信息，未尽真实性审核义务造成商户入网信息与实际不符，违规设置商户编码，违规使用商户类别码(MCC)参数，违规设置银行卡刷卡手续费价格等方面。二是欺诈风险。不法分子通过各种违规操作或技术手段实现欺诈交易，造成持卡人和发卡行资金损失，例如伪造变造交易信息(如交易类型、交易渠道)，移机挪用，违规套现等。三是信息安全风险。收单机构违规留存客户信息和账户信息，一旦收单系统存在安全漏洞，造成客户信息和账户信息泄漏，将导致持卡人资金受损。

　　《中国信用卡》：在商户拓展、商户资质审批、交易处理以及商户的日常管理方面，中国银行的具体原则是什么?是如何落实到位的呢?

　　胡浩中：为保护持卡人、特约商户的合法权益，维护我国银行卡市场秩序，规范银行卡业务风险控制与安全管理，加强银行卡业务自律管理，中国银行根据《中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》、《银行卡收单业务管理办法》等法律法规、规章,建立了与本机构银行卡业务性质、规模相匹配的风险管理组织架构，制定了明确的银行卡业务风险管理规划，建立了银行卡业务内部控制、授权管理和风险管理体系、组织、制度、流程和岗位，严格实行分工授权管理，履行反洗钱和反恐怖融资义务。对银行卡业务中出现不良行为的营销人员、持卡人、特约商户、服务机构等有关风险信息进行共享。建立健全了银行卡业务操作风险的防控制度和应急预案、银行卡业务重大安全事故和风险事件报告制度，并与监管部门保持经常性沟通。

　　在商户拓展环节，我行充分利用联网核查身份信息系统、人民银行征信系统、银行卡清算机构风险信息共享系统、全国企业信用信息公示系统等核查方式，核实商户法定代表人或负责人、授权经办人的个人身份，了解商户的经营背景、营业场所、经营范围、财务状况、资信等，必要时，向公安部门、工商行政管理部门、商户开户行或其他单位进一步核实，且特别关注低扣率、零扣率商户的审查。

　　在商户资质审批环节，我行对特约商户实行实名制管理，严格审核特约商户的营业执照等证明文件，以及法定代表人或负责人有效身份证件等申请材料。在审核中，我行综合考虑本机构风险控制管理要求、对特约商户资信状况的掌握程度等因素，对不同性质的特约商户要求提供不同类型的证明文件和资料。在此基础上，综合考虑特约商户的区域和行业特征、经营规模、财务和资信状况等因素，对商户分别进行风险评级。

　　在交易处理环节，我行建立了完善的风险管理实时监测系统，以监测关键风险指标、记录和存储与风险损失相关的数据和风险事件信息，并提供风险报告的有关内容。对于风险等级较高的特约商户，对其开通的受理卡种和交易类型进行限制，并采取强化交易监测、设置交易限额、延迟结算、增加检查频率、建立特约商户风险准备金等风险管理措施。

　　在商户的日常管理中，我行结合自身业务开展及风险管理要求，在商户受理协议中对保密条款、商户协助调查处理的责任和内容、保证金条款、受理终端的使用及安全管理要求、交易凭证的管理要求、收单服务的终止和续展条件、相关业务风险承担方式和违约责任等事项进行了明确规定。我行还建立了特约商户检查制度，明确检查频率、检查内容、检查记录等管理要求，落实检查责任。

　　《中国信用卡》：在保障收单业务信息安全和交易安全方面，中国银行有哪些举措?保障体系的主要特点是什么?

　　胡浩中：中国银行依托强有力的业务流程和信息科技为收单业务信息安全和交易安全提供了最高等级和全面覆盖的保障体系。在业务流程方面，我行制定了完善的信息安全和交易安全规章制度，建立了防范信息泄露、控制收单业务风险、有效侦测欺诈行为等相关业务流程，用于指导在产品研发和业务运营全流程严格保证信息安全和交易安全。在信息科技方面，我行依托行业领先的技术手段，建立了高等级的密钥体系和交易处理流程，全面实施芯片卡迁移和国密算法改造，保证信息采集、交易传输和授权验证等各环节的交易安全和信息安全。

　　《中国信用卡》：为防止提供收单外包服务的机构通过“打政策擦边球”来获得业务的迅速发展，中国银行有哪些具体措施?

　　胡浩中：我行自主完成特约商户资质审核、受理协议签订、收单业务交易处理、资金结算、风险监测、后续检查和抽查、受理终端主密钥生成和管理、差错和争议处理等业务活动。在将收单业务外包前制定有《收单业务外包管理办法》，明确外包的业务范围、外包服务机构的资质及管理要求、外包业务风险管理和应急预案等内容，并指定专门部门和岗位落实对外包服务机构的日常管理和联络沟通。

　　在外包机构的准入环节，严格对外包服务机构进行资质评估,选择符合一定专业背景和内部治理水平的外包服务机构开展外包业务。在日常管理环节，我行制定了外包业务操作指引，明确规定外包业务各环节具体操作要求，我行还通过设置交易限额、加强交易监测和回访检查等手段强化对外包服务机构所拓展商户的风险管控，并通过现场检查与电话访谈、记录单据抽检等非现场检查手段相结合的方法，了解外包服务机构开展业务的合规状况，及时控制业务外包风险。在风控防损环节，我行根据风险策略和经营原则，在业务合作前要求外包服务机构缴纳一定数额的保证金或提供质押担保，避免因外包服务机构违规或风险行为产生损失后无力清偿而转嫁至收单机构承担的情况发生。

　　《中国信用卡》：进入移动互联时代，伴随网络支付的蓬勃发展，线上收单业务也蕴含巨大潜力。您认为中国银行发展线上收单业务的切入点在哪里?有什么优势?

　　胡浩中：跨境电子商务是中国银行发展线上收单业务的重要切入点。中国银行是我国国际化程度最高的银行，拥有遍及全球的服务网络和多元化服务平台，在海外42个国家和地区设立了600多家分支机构，具有在跨境电子商务领域提供收单服务的先天优势。我行在国内率先推出全卡种银行卡在线收单产品，可支持银联、Visa、万事达卡、美国运通和大来等银行卡组织的银行卡在线支付。我行具有丰富的线上收单业务经验，可为跨境电商进口、出口提供一揽子的跨境支付清算解决方案。

　　《中国信用卡》：网上支付收单商户具有交易场所虚拟、客户非面对面交易等特点，且行业处于高速发展期，相关监管制度尚不完善，商户质量参差不齐，中国银行在网上支付收单商户风险管理方面，有哪些有效举措?

　　胡浩中：我行建立了有覆盖网络支付接口的申请、审批、使用、更换、维护、撤销等各环节的风险管理制度;明确了网络支付接口的使用范围、交易类型、交易限额、审批权限，以及相关密钥的管理要求，确保为特约商户提供的网络支付接口符合国家、金融行业技术标准、行业协会技术标准和相关信息安全管理要求，并通过了符合相关技术安全标准的检测和认证。

　　对特约商户提出的新增、更换、维护网络支付接口等要求，我行履行必要的核实程序，一旦发现特约商户有违规移机使用、出租、出借或超出其经营范围使用网络支付接口的情况，立即采取关停网络支付接口、妥善留存交易记录相关证据等有效的风险管理措施，并将特约商户、特约商户法定代表人(负责人)姓名、特约商户法定代表人(负责人)身份证件等有关信息录入相关风险信息共享系统。

　　对于网络特约商户，我行采取有效的检查措施和技术手段对其经营内容和交易情况进行检查。检查内容包括网络支付接口的安全性、商户经营是否有重大变更、交易内容是否合法合规、是否具备安全管理承诺与客户信息管理制度等。同时核验商户经营网址的有效性和安全性、网站内容与经营范围是否一致，查看商户网站是否明确标注了客户服务信息，退货(退款)、送货、交易取消政策，安全管理声明与客户信息管理政策等内容，并检查其提供的商品及服务内容的合法合规性。

　　《中国信用卡》：商业银行与第三方支付的收单业务有重合也有互补，您如何看待银行与多家第三方机构的竞合关系?

　　胡浩中：近年来，随着国内支付市场的快速发展，第三方支付机构的规模与市场竞争力增长迅猛，并且逐步从线上市场向线下收单市场渗透，商业银行面临的竞争压力日益增加。但与此同时，双方的合作关系也越发紧密，目前，我行与国内主要的第三方机构均有着不同程度的合作，双方取长补短，共同推动支付行业的产品创新和服务提升。在国内支付市场逐步开放、市场秩序不断规范的大背景下，随着网络技术和电子商务的快速发展，收单市场正迎来新的发展机遇，无论对于商业银行还是第三方支付机构，都应该以此为契机，不断提升专业化水平与服务能力，在竞争中深化合作，共同为客户提供以支付为基础的便捷、安全的金融服务。

　　《中国信用卡》：中国银行收单业务的发展方向是什么?将从哪些方面加强创新呢?

　　胡浩中：中国银行非常重视收单业务发展，建立了完善的收单业务产品线和庞大的商户网络体系。为了在竞争日趋激烈的市场格局中更上一层楼，我行未来将主要从以下三个方面加强发展。一是创新同业领先收单产品，加强移动智能收单产品(MPOS)、全卡种银行卡在线收单产品和二维码O2O收单产品等的创新和推广力度，不断提升用户体验，同时强化风险控制。二是打造完善的优惠商户网络，整合海内外资源，为客户提供全球化、移动化、差异化的增值服务。三是依托中国银行内部资源，强化收单业务与公司业务联动，不断扩大收单市场份额。