中国农业银行湖南省分行信用卡中心总经理 姜立峰

  近年来，农业银行湖南省分行(以下简称“湖南农行”)信用卡中心紧跟总分行战略部署，在支持实体经济发展、助推乡村振兴、优化普惠金融等领域持续提质增效，积极发挥信用卡在服务居民消费升级方面的天然优势，依托农行广泛的县域渠道，打造农行家装分期品牌，在服务乡村振兴中实现了业务量质并举发展。截至2023年4月末，湖南农行家装分期余额47.6亿元，其中县域余额22.47亿元，当年前四个月县域投放家装分期4.52亿元，同比增幅达29.14%。

加大县域家装分期投放力度，助力县域消费升级

  农行家装分期产品以有装修需求的客户为服务对象，服务范围广、客户准入简便，是一款优质的普惠金融产品。但根据湖南省商品房销售数据及本地主要银行家装贷数据来测算，目前家装分期产品的金融渗透率不足10%，很多有装修需求的居民不知晓“装修可贷款”的金融服务，依然停留在“银行门难进、款难贷”的印象里，尤其是在县域，了解家装分期产品的居民更少。

  “买房后，手头资金紧张，装修预算不足，但又急需入住，本想先凑5万元简单装修，等将来有钱了再认真装。多亏遇到了农行江主任，给我们介绍了家装分期产品，仅3天就帮我们申请了15万元装修款，分5年还款，每月还款额仅2830元，还是纯信用贷款，非常方便。这下我们可以一步到位，将新家装成想要的样子。”湘西一位从乡镇走出来、在县域买房的张先生兴奋地说。

  为让更多县域居民了解农行家装分期产品，让更多人共享普惠金融福利，提前享受美好生活，近两年来，湖南农行深耕县域市场，在89个县域成立了家装分期服务团队，通过网点宣传栏、玻璃门、橱窗展位等行内宣传渠道，以及户外广告屏、电梯广告、道闸等行外宣传渠道，广泛推介本行家装分期产品，让“要装修找农行”的广告语在县域广泛传播。湖南农行每年投放家装分期资金约30亿元，覆盖2万多个家庭，其中县域客户占比达48%，助力无数个“张先生”提前实现新家梦。

打造家装商圈，为家装客户搭建优惠消费场景

  如何为客户争取更多优惠，助力县域客户实现“理想的家”?自2021年起，湖南农行启动县域家装商圈建设工作，下发了《湖南分行家装商圈建设方案》，致力于打造以农行为主导的家装消费金融生态圈，联合家装联盟商户共同让利客户，打造爆款优惠活动，助力客户家装消费升级。截至2023年4月末，湖南农行在全省已营销拓展家装联盟商户2718家，联合其在湖南农行网点、活动室等场地轮番开展家装沙龙活动，活动已成为周末及节假日营销常态。2022年，湖南农行在全省开展家装沙龙活动超300场，怀化、邵阳、衡阳等分行设立了专属家装沙龙室，探索出了家装沙龙、家博会等有效的家装分期业务发展路径。为了让家装客户对优惠的感知更具象，让联盟商户对农行客户引流力的感知更准确，让本行在家装市场中形成独有的竞争优势，湖南农行还推出了家装商圈贴息卡。该产品能有效帮助商户锁定家装客户，让客户直接享受利率优惠，使农行家装分期对客利率降低，真正形成商户、客户、银行三方共赢的局面，在促家装消费、稳经济中发挥积极推动作用。

  坚持专业经营，保持市场持续服务能力

  湖南农行按照“集中经营，自主经营”的家装分期经营思路，坚持专业化经营模式，坚持发展与风险并重的理念，保障对家装市场的持续服务能力。一是在辖内全面推广家装分期业务，14家二级分行城区团队和89家县域支行团队均开设了家装分期业务，形成了全省专业团队营销家装分期业务的良好局面。二是紧盯五大渠道获客，针对家装楼盘库、家装商圈、家装目标客户、家装公司、客推客五大家装分期获客渠道，湖南农行制定了不同的服务策略，并持之以恒抓好落实，以专业经营扩大家装分期服务范围。三是坚持稳健经营，严控家装分期风险，家装分期审批、用信审核均由湖南农行专项分期审查审批团队审核把关，并要求经营行按季开展家装分期业务贷后上门核查，核查覆盖率不低于3%，从贷前、贷中、贷后等各环节严把真实申请和真实装修两个关键环节。湖南农行家装分期风控良好，不良率低于同类产品。

打样板促推广，以龙山模式引领县域家装服务

  湖南农行形成了湘西龙山县家装分期发展模式，供全行借鉴推广，以提升全辖县域家装金融服务能力。

  龙山县位于湖南西北边陲，处于湘、鄂、渝三省(市)交界之地，总面积3131平方千米，辖21个乡镇(街道)397个村(社区)，总人口61万人。随着经济发展和人民生活水平的提高，居民消费特别是与房地产业相关联的消费增长迅速，为顺应居民消费升级趋势，龙山支行党委认为家装分期业务发展恰逢其时，成立了“1+2+3”的家装分期专营团队，即“1名专职客户经理+2名辅销人员+3名兼职客户经理”，深入全行房贷楼盘和辖内重点楼盘开展家装分期产品推广，当前合作楼盘12个;为激发员工营销热情，该支行还制定了全员营销方案，让更多员工参与装修贷服务。2022年，龙山支行家装分期放款近600笔，发放装修资金近7000万元;2023年一季度，家装分期放款超200笔，交易额近3000万元，在全省县域支行排名第一(除长沙县域支行)，持续保持同业第一。

  为进一步提升龙山支行家装综合服务能力，省分行指导龙山支行与当地家装市场龙头企业红星美凯龙共同组建家装商圈，通过开展“满减”“贴息”等活动，进行资源互换、客户互推，实现双向引流，让更多商户和客户了解农行家装分期产品，在龙山县树立了农行家装分期品牌。

  4月26日，龙山支行“有爱 有家 有农行”家装客户回馈沙龙如期举办，11家联盟商户携爆款优惠产品、保价承诺函、客户签到签单礼参与活动，活动现场气氛活跃，价格优惠的家装产品深受客户喜爱。参与现场活动的商家彭老板感叹：“农行太用心了，对我们商家和客户都是诚意满满，与农行合作，我们放心!”县域家装沙龙为客户与商户搭建了现场交流平台，为县域金融服务家装消费打造了新模式。

  农业银行坚守服务“三农”的职责使命，积极打造“服务乡村振兴领军银行”，湖南农行将落实总行战略部署，秉持高质量发展理念，深耕县域市场，持续改进产品和服务，服务百姓美好生活，为全面推进乡村振兴贡献农行力量。