中国农业银行贵州省分行信用卡中心副总经理 冯廷芳

中国农业银行贵州省分行信用卡中心 王均

  县域业务是农业银行差异化竞争的优势，农业银行将服务乡村振兴和业务发展充分结合，全力打造“服务乡村振兴领军银行”。农业银行贵州省分行(以下简称“贵州农行”)积极落实总行服务乡村振兴决策部署，充分发挥信用卡作为重要消费金融产品的作用，在落实国家乡村振兴战略的同时，将县域市场作为信用卡业务新的增长点，实现服务乡村振兴和自身业务增长的融合。截至2023年4月底，贵州农行县域信用卡客户占比、县域信用卡透支余额占比分别达到72.45%、71.13%。

丰富创新消费场景，提升县域服务质量

  贵州农行向总行申请优化信用卡授信审批政策，以联动营销提升客户质量，加大活动资源投入力度，丰富县域消费场景，促进获客活客，扩大县域信用卡业务规模，提升服务质量。

  贵州农行在全国率先开通优质单位库公积金直联模式，提升信用卡和分期审批通过率，逐步提升秒批发卡占比，实现优质客户信用卡即办即用;不断增加县域优质单位库数量，加强部门联动，提升优质目标客户渗透率;积极联动对公条线和个金、个贷、农户等部门，提升优质对公单位客户、贵宾客户和有贷客户的渗透率;充分运用数字化营销工具，促进信用卡消费和活客;通过消费管理系统筛选目标客户并发送总分行营销活动短信，邀约客户绑卡、活卡、消费，提升线上支付交易额占比。在总行“浓情相伴”“浓情新客礼”“新客1元大礼包”等信用卡常规活动基础上，贵州农行推出“浓情加油”“缴费有礼”等本地化营销活动，各县域支行结合当地特色推出涵盖美食、游乐、特产等内容的信用卡活动，促进县域信用卡发卡和消费。

加大信贷投放力度，促进县域消费升级

  信用卡消费信贷以其分期还款、费率低、办理简便等特点，成为服务乡村振兴的主要金融产品，获得客户的广泛认可。

  贵州农行向总行申请乐分易、汽车分期、家装分期产品优惠费率，联合本地政府和商户开展汽车下乡、家电下乡、家装节、消费节等大额消费场景分期活动，通过开展“满千返百”、乐分易“乐享好礼”返话费等活动提振县域市场消费。

  贵州农行积极营销和准入县域优质单位入网，持续推动乐分易公积金直联模式的大规模应用，实现优质单位库交易额大幅上升，使得优质客户占比和交易额位居系统前列，在提升分期业务质量的同时有效带动了全口径分期的增长;抓好针对县域龙头车商的营销工作，通过双向引流促进业务良性发展;要求各县域支行选派汽车分期业务尖兵营销和受理进件，保证当日进件和审批，确保实现高效放款促车商推件的正向循环。

完善支付渠道建设，支持乡村产业振兴

  一是加大县域聚合码商户布局力度。贵州农行借助互联网技术提升乡村振兴金融服务的能力和水平，通过在惠农通服务点及其他农村地区布放聚合码，不断丰富支付渠道和应用场景，让客户切实体验移动支付在身边的便利。截至2022年末，贵州农行累计在县域拓展聚合码商户10万余户，覆盖全辖251个农村网点。

  二是以县域网点为基础加快农村地区电子机具布放。截至2022年末，贵州农行累计在农村地区布放电子机具1.9万台，覆盖79.51%的行政村共计1757个惠农通服务点。

赋能产品线上经营，助力优质黔货出山

  为助力乡村振兴，贵州农行精选贵州白酒交易所优质酱香酒和遵义市的茅台镇白酒、湄潭茶叶、虾子镇辣椒酱等县域优质好物，向总行申请在信用卡积分商城上线“黔山贵水”贵州特色专区，助力县域优质品牌产品的推广和销售。

落实减费让利政策，践行惠农支农担当

  为落实总行乡村振兴政策，贵州农行向总行申请对重点县域小微商户实施减费让利政策。

  疫情期间，贵州农行向总行主动申报对受疫情影响客户实施延期还款的申请，对辖内的信用卡客户(包含普通透支账户、额度内分期账户、专项分期账户)当前有透支且为M0、M1和M2的客户账单申请免息延期还款一期;对贵州农行通过总行客服或监管投诉等渠道申请受疫情影响需延期还款或者减免受疫情影响而产生息费及征信调整的客户，按照总行政策予以受理，给予客户最大政策支持。

  附：贵州农行辖属支行服务乡村振兴案例(支行供稿)

  案例一：息烽支行积极落实信用卡服务乡村振兴政策

  2023年，息烽支行认真贯彻落实上级行关于助力乡村振兴工作部署，积极抢占市场份额，扩大信用卡业务规模，切实助力乡村振兴。截至5月底，息烽支行信用卡新增激活折效客户数263户，当年新增有效客户数471户;分期交易额较年初新增约1600万元;新增收单商户114户。

  成立乡村振兴工作小组，有序推进乡村振兴工作。一方面加大信用卡条线系列产品在各乡村的宣传力度，提升信用卡产品在各乡镇的知晓度;另一方面加强员工信用卡条线产品培训，确保全行员工人人懂产品、会介绍产品、会办理业务，解决员工“不会做”“不敢做”等问题。

  加强信用卡业务推广，切实助力乡村振兴。在信用卡发卡和收单方面，息烽支行重点关注日常弹屏进件和信贷客户配卡、配收款码营销，不断加强县域、乡镇客户信用卡营销，大力宣传介绍信用卡缴费满减、加油返现等系列活动，紧盯网点日常信用卡弹屏进件工作，让客户享受到信用卡系列优惠，促进县域、乡镇消费，助力乡村振兴。在信贷支持方面，息烽支行积极联合息烽县人力资源和社会保障局，合作推广惠农e贷贷款贴息政策，以网点为单位分包片区到永靖镇、石硐镇、小寨坝镇等各乡镇开展惠农e贷客户营销，并为信贷客户配备信用卡和聚合码产品，满足各乡镇农户、个体经营户等日常信用消费和资金结算需求。在分期业务方面，一是持续开展网点“每日外呼分期PK赛”活动。网点员工逐渐养成外呼习惯，通过外呼形式积极告知县域、乡镇存量客户信用卡分期优惠费率等活动信息，让客户切实享受到优惠和分期便利性。二是持续开展家装节活动。针对县域客户持续开展家装分期电话营销及乐分易总行目标库营销;同时利用外拓各乡镇政府、各县域其他行政事业单位办理养老金账户契机，大力宣传推广家装分期和乐分易分期产品，满足县域各行政事业单位员工信贷金融需求，解决其后顾之忧，让各单位职工更好地投入到日常发展乡村振兴系列工作当中。

  下一步，息烽支行将切实为县域、各乡镇民众提供便捷、优惠的信用卡产品，使其享受各类分期贷款优惠政策，积极助力乡村振兴发展。

  案例二：清镇支行以惠农e贷业务助力乡村振兴

  2023年，清镇支行认真贯彻落实上级行工作部署，将惠农e贷作为“行之利器”，将服务乡村振兴战略与扩大业务规模有效结合。截至目前，清镇支行惠农e贷较年初增加约4000万元，信用卡发卡较年初新增1162张，分期交易额较年初新增约3500万元，收单商户较年初新增233户。

  清镇支行积极落实总行乡村振兴政策，助力推进乡村振兴各项工作开展。一是成立乡村振兴工作小组，实行专项营销工作机制。二是通过召开动员会、推进会、督导会、约谈会，促进农户贷款营销工作开展，对惠农e贷业务进行安排部署和督导推进，及时将总分行党委对惠农e贷突破提升战略部署传导到条线部门，统一思想认识，凝聚发展共识。同时，实施“5+2”工作模式，做好惠农e贷储备，并积极落实好综合营销策略，为每一位客户提供信用卡、收款码等产品。三是整合人员力量，选取业务精通、经验丰富的客户经理，组建专门营销团队，充分调动员工积极性，确保营销方案落地实施。四是注重培训学习惠农e贷相关规章制度，确保人人了解尽职免责规定，解决客户经理“不会做”“不敢做”等问题。五是按日通报农户贷款营销进度，按周通报惠农e贷业务进度，督促业务顺利开展。

  下一步，清镇支行将不唯任务，不唯目标，切实增加农村金融的可得性、便捷性，使金融活水流进农户心田，让更多农户共享普惠金融的发展成果，为实现乡村振兴贡献农行力量。

  案例三：汇川支行做大分期业务服务实体经济

  2023年，汇川支行努力做大分期业务，用实际行动服务实体经济和农户市场。截至4月30日，汇川支行信用卡业务分期交易额达3400万元，其中，家装分期1200余万元，乐分易交易额1000余万元。在2023年“春天行动”中，信用卡分期交易额任务完成率达91%，在系统内排名全市第一。

  一是以商户为主阵地，开展产品营销。汇川支行通过与家装商户、汽车商户开展长期有效合作，以商户经营场所为主阵地，宣传营销分期产品，将商户客源转变为本行客源，以此做大分期业务客群规模;在受理客户分期需求的同时，适时向客户推荐合作商户，实现银商双向良好合作以及信用卡分期业务的稳定发展。二是利用网点外拓，走进乡镇。汇川支行网点员工利用经营贷、农户贷等产品外拓上门契机，走进专业市场、农户市场、城区边缘市场等开展产品营销，在营销宣传本行经营贷、农户贷产品的同时，为客户匹配农业银行乡村振兴主题信用卡，以丰富的信用卡活动激励客户用卡，再向客户推荐账单分期、消费分期以及现金分期业务，采用“个贷+”综合营销模式，实现资产业务和信用卡业务双向提升。

  汇川支行在拓展城区业务的同时，将金融服务的触角伸向乡村，持续加大各类乡村振兴金融服务支持力度，为服务“三农”贡献力量。

  案例四：播州支行依托乡村振兴主题信用卡服务“三农”

  自2023年“春天行动”综合营销活动启动以来，播州支行闻令而动、听令而行，以惠农e贷为抓手，带动乡村振兴主题信用卡产品综合营销，助推支行信贷业务取得较好成绩。

  针对农户、农民合作社、农业龙头企业、家庭农场等不同主体，播州支行分别进行前期调查摸底，详细询问其生产经营和春耕需求情况，明确信贷支持的方向和目标。为进一步延伸服务的广度和深度，播州支行客户经理纷纷开启“白+黑”“5+2”工作模式，奔波于乡镇村屯和田间地头，蹲点驻点帮助农户、农企解决在春耕备耕过程中遇到的金融难题，将信贷资金及时发放到位，确保不误农时。

  经过持续努力，2023年，播州支行惠农e贷新增户数771户，通过综合营销为大部分客户匹配了乡村振兴主题信用卡，目前已发卡493张，在满足客户信贷资金需求的同时，为客户提供了一笔备用金，得到了广大客户的一致认可。

  案例五：黎平支行依托信用卡业务服务乡村振兴

  黎平支行围绕总行“服务乡村振兴领军银行”“服务实体经济主力银行”两大定位，按照总行信用卡中心“客户、信贷、场景、支付、产品”服务县域五大建设基本点，以优质的信用卡服务助力乡村振兴工作。

  一是推动网点部门联动营销发卡。截至2023年4月末，信用卡累计有效客户数8611户，当年新增有效客户数425户，县域普惠群体逐步扩大。二是提升县域信贷投放规模。2023年至今，在州分行牵头下与县域家装公司合作，开展信用卡家装分期活动，新增信用卡分期交易额1600余万元，实现信用卡分期中收约150万元。三是持续完善县域商圈，依托信用卡积分商城“本地优惠”专区积极开展消费返现活动。四是积极承担强化乡村振兴金融服务责任，全面实施“金穗惠农通工程”，打造集医保、社保、电费缴纳及便民取款等金融服务为一体的便民惠农服务点，截至2023年3月，实现惠农通服务点交易笔数63 000余笔。

  案例六：黄平支行以收单业务助力乡村建设

  随着数字普惠金融的推进，农行收款码成为黄平支行辖内乡镇街道、菜场、专业市场的主流“支付神器”。农行收款码功能丰富、方便快捷，既满足了不同客群的支付需求，收单资金直达账户的功能也为客户节省了不少渠道提现的手续费，且收单流水简洁直观，为商户记账结算节省了时间。

  2023年以来，黄平支行坚持“市场为王”，持续提高收单商户市场占比，通过“产品优势+网格化营销”延伸服务触角，实现“街道包户到人、商圈包户到人、经营大户包户到人”，以网点为中心，以管户人员为主力、其他人员交替补齐的模式，加强客户外拓、维护和走访，在村组小卖部、副食店、牲畜交易市场，以及乡镇街道、菜市场推行网格化收款码覆盖。截至4月底，黄平支行累计推广收单商户1万余户，开通手机银行6.95万户，开通微信银行2.3万户，持续扩大乡村数字生态圈。

  针对商圈客户流量大、贷款需求高、结算时效性要求高的特点，黄平农行坚持多产品综合营销，员工通过每天下班后走访维护，积极宣传“结算选农行流量就是额度”的政策优势，运用“扫码+存款+收单e贷”营销模式，在办理收单商户结算业务的同时推广本行收单e贷产品，实现经营贷款扩面增量，为存款业务蓄水引流，让客户“躺在家里有存款，手机一点有资金”。2023年以来，新增签约扫码商户442户，新增引入活期存款6000万元，为503户扫码商户解决资金需求6000余万元，用微贷服务家乡经济建设，激活市场主体潜力，推动金融资金浸润“三农”、直达小微。

  案例七：贞丰支行依托惠农通服务点打造便民服务农行品牌

  近年来，贞丰支行坚持普惠便民金融服务方向，成立了乡村振兴领导小组，在全县所有行政村设立惠农通服务点，带动200多户惠农通服务点代理人脱贫致富，并辐射带动本村农户，节约其城乡往返费用，打造便民服务农行品牌。

  一是推进服务升级。贞丰支行为所有惠农通服务点安装监控，配置保险柜和点钞机，及时更换破损门头标识牌。二是畅通投诉咨询渠道。贞丰支行为71个惠农通服务点制作了“蒲公英”金融服务投诉咨询电话公示牌，指定工作人员专门解答群众咨询、解决投诉问题，定期开展金融知识普及活动，助推普惠金融发展。三是加强服务点巡检。贞丰支行强化惠农通服务点运营维护和巡检管理，对服务点的标牌、服务电话、监督电话、各种登记簿进行现场检查，排查各类违法违规行为，查堵漏洞，推动惠农通服务点业务良性发展，树立农行惠农、便农、利农的良好形象，并以此为依托深耕乡村金融服务。