平安银行信用卡中心产品总监 王建玲

  近年来，国内外企业积极践行ESG理念，重新审视增长模式，通过强化ESG治理提升社会责任绩效和可持续发展水平，资本市场更是以ESG指标评价企业的可持续发展能力。平安银行作为一家有责任、有担当的金融企业，坚持“长期主义”，肩负起环境和社会责任，关注客户、股东、员工、合作伙伴，以及社会发展等更广阔的领域的价值创造，致力于打造“有温度”的金融服务。

坚持新发展理念 服务高质量发展

  2022年，平安银行把自身发展定位和历史使命置于国家全局中加以谋划，坚决贯彻新发展理念，以金融力量服务高质量发展，朝着“智能化零售银行”的战略目标迈出了坚实步伐，在推进自身治理水平提升的同时，积极推动经济、社会及环境可持续发展，坚持金融报国、金融为民的理念，以扎实成效回馈社会。

  近年来，平安银行在服务实体经济、践行普惠金融、落实“双碳”目标、推动绿色转型、支持乡村振兴等方面取得了较为显著的成果：屡次荣获《中国银行保险报》颁发的“十佳社会责任报告”以及国际金融论坛(IFF)颁发的“全球绿色金融奖・年度奖”等奖项，荣登由中国银保传媒发布的“2023银行业ESG综合表现榜单”，“创新产品服务体系，助力绿色金融实践”项目入选“绿色金融典范案例”，“星云物联计划助力小微企业，赋能实体经济”项目入选“科技赋能典范案例”。

打造“低碳家园”个人碳账户平台 推动消费端绿色转型

  伴随着技术进步、低碳理念的普及，在生产端通过财税、金融政策工具及碳排放权交易等政策引导，企业低碳转型有序推进;与此同时，政府和监管机构也在加快引导消费端的绿色转型。消费端的碳减排是实现“双碳”目标的重要领域，我国居民生活碳排放量约占碳排放总量的53%，消费端“减碳”潜力巨大。不同于生产端碳减排的主体是企业，可以通过政策进行管控，消费端碳减排面对的是数以亿计的消费者个人，需要运用软工具或平台进行市场化引导。

  个人碳账户平台能够量化用户日常碳减行为，通过立体化客户权益体系激励个人增强绿色低碳理念，引导大众积极践行低碳生活方式，进而在推动个人消费端绿色转型方面发挥重要作用。商业银行既具备搭建账户体系的专业人员，也拥有完善账户功能的技术和数据，同时加之完善的外部监管体系，依托这些基础能力和体系的结合，能够精准地描绘消费者的碳足迹，为科学准确地量化碳减排情况提供数据记录和平台基础。一方面，通过个人碳账户平台对个人碳足迹的记录，及时反馈绿色消费环节的个人碳减排情况，帮助消费者建立和强化对自身行为碳排放的感知，以低碳行为的获得感培养绿色消费偏好;另一方面，通过个人碳账户平台将低碳行为与个人支付、信用和绿色金融服务关联，以绿色金融权益刺激消费者主动践行低碳行为。

  2022年5月，平安银行携手中国银联、上海环境能源交易所共同打造了国内银行业首个覆盖银联信用卡和借记卡全卡的碳账户平台——“低碳家园”。该平台率先融合了相对独立的借记卡和信用卡业务场景，形成了从行为到权益的完整闭环，面向1.27亿客户建立碳账户核算体系、权益体系。客户可通过22种绿色行为累积绿色能量，并可将绿色能量兑换生活消费、公益等各类权益;其中有9种绿色生活行为可累积碳减排量，碳减排量通过核证后可用于探索碳金融服务及碳普惠。为激励更多客户进行绿色消费，“低碳家园”还设计了签到抽奖、能量翻倍等多种有趣的玩法。

  “低碳家园”让客户直观感受每一次绿色行为带来的减碳成效，自上线口袋银行App以来，实现平台用户持续增长，截至2023年8月末，平台碳减排量超4300吨，用户累计成功兑换超5400棵树苗。今后，平台将不断扩充碳减排行为认定，扩大绿色行为覆盖面，丰富绿色权益兑换类别并赋能绿色金融服务，推动消费端绿色转型和碳减排。在平台建设方面，“低碳家园”与行内各业务板块联动，融入新能源汽车贷款、ESG投资理财、户用光伏贷等个人绿色金融业务场景;与科技和保险等领域集团合作，探索碳保险、绿色助农、绿色普惠、志愿服务等模块的场景和应用;持续扩展低碳朋友圈，与监管机构、国开行、共青团广东省委、碳交所、公益基金会及艺术家等合作伙伴深度合作，不断给用户提供新鲜的、绿色的、有趣的体验和奖励。

  未来，“低碳家园”将继续坚持“完善绿色行为覆盖、扩充碳减行为认定、丰富绿色权益兑换、探索绿色金融服务”的发展策略，持续梳理和拓展存量绿色商户、绿色商品和绿色权益等资源，并加以实际的资源投入。一方面，以建立更加全面、科学、绿色的个人碳减排激励体系为目标，不断扩展绿色行为覆盖范围、绿色权益体系和绿色金融产品供给，促进绿色低碳理念更广泛地融入大众生活;另一方面，着力推动更多绿色行为碳减排模型的认证，科学计量并累积用户的个人碳资产，为未来个人碳资产交易提供数据积累与管理经验。

机遇与挑战并存 持续开展创新实践

  在碳账户推进过程中，我们也确实遇到了挑战，现阶段挑战主要体现在以下三方面：一是个人数据安全问题。个人碳排放场景纷繁复杂，在数据采集和使用过程中，面临着如何平衡数据安全、隐私保护与核算精确度的挑战。首先，各类碳账户主办方要遵纪守法，禁止信息滥用;其次，需依靠隐私计算等新兴技术，使得碳足迹不可见但减排量可见，并使之在账户之间高效流动。二是需建立统一的碳减排方法学，推动科学核算。目前，减排量认证方法论不统一，碳信用机制还有待完善，居民碳资产的盘活路径有待打通。这些标准和机制的建立要经过“科学计算—官方认证—推广普及”的过程，最终形成统一的个人碳减排量的核算标准。三是当前个人碳账户主要依靠各家主办方自投资源来建设，监管部门尚未出台非常明确和细化的指导或鼓励政策。当然，自下而上的信息反馈要足够充足，才有可能获得监管部门的政策支持和指导。

  机遇与挑战并存，平安银行在丰富个人碳账户平台内容和玩法的同时，也积极参与到碳普惠等相关国家标准的研究和建设中，不断强化消费领域碳减排的创新和实践。“低碳家园”不仅会成为平安银行的优质客群经营阵地，也将为个人碳金融的市场化应用和相关行业通用标准的建立提供数据支撑。

  未来，在消费端个人碳减排机制作用下，个人碳账户有望迈向统一的居民碳账户体系，成为政府碳减排政策在消费端的一项绿色金融工具，推动支付业转型发展。