招商银行信用卡中心副总经理 陆小荣

  “双碳”目标的实现，是一场深刻而广泛的变革，离不开金融服务的高质量助推。作为金融体系中与消费者连接最紧密的产品之一，信用卡是绿色金融中不可或缺的连接枢纽与推动力量。宏观层面，信用卡承接ESG理念与可持续发展要求，积极融入中国式现代化发展大局;微观层面，信用卡对接客户日常支付体验和信贷需求，潜移默化地推动消费方式的低碳转型。顺应绿色金融发展趋势，信用卡产业如何更好地践行ESG理念、找到有效抓手和持续发力的切入点?如何正确看待社会责任与经济价值的平衡?本文结合招商银行信用卡中心的探索实践，探讨信用卡产业低碳转型的可能方向及路径。

以“绿色服务”为基础，将低碳模式贯穿至信用卡全生命周期

  信用卡的“绿色”底色，首先要实现的是自身的“低碳”转型，即在客户用卡的全流程中，将“相对高碳”的环节转化升级为“相对低碳”的模式。具体来说，客户视角下，信用卡全生命周期可拆分为卡片申领、刷卡消费、查账还款及其他关联服务。传统形态对应的主要服务载体分别为实体卡、POS刷卡机具、纸质账单和密集型人力运营。衍生而来的，是卡片制作、刷卡机具维护、纸质交易凭证打印、账单印刷寄送等环节的高能耗和碳排放。二十多年来，招商银行信用卡中心不断推进电子化、数字化、低碳化进程，聚焦“高碳”环节的“降碳”，先后进行了如下尝试：

  一是“绿色账单”。早在2009年，行业普遍采用每月邮寄纸质账单服务模式时，招商银行率先推出信用卡电子账单，形成行业示范效应，目前每年可节约纸张近20亿张。

  二是“绿色渠道”。2010年，招商银行上线掌上生活App，2013年，上线信用卡智能微客服，以此为载体，推动了信用卡功能及流程的全面重塑和线上化迁移。

  三是“绿色一键支付体系”。在绑卡等重要节点，招商银行信用卡支持绑定至近10家主流支付平台的集约化操作，为客户提供了快捷简便的支付体验，助推线下支付向线上支付的转型发展。

  四是“绿色电子卡产品”。为客户提供纯电子、无实体的信用卡产品形态选择，从生产模式上减少了实体卡制卡、寄送过程所产生的碳排量;同时，在客人需要实体卡时，也可“按需调整”，使客户随时可在App领用实体卡，从而打消客户顾虑，并提升其对电子卡形态的接受度，带动低碳生产模式的规模化。

  在“绿色服务”的转型中，重点是“先立后破”。在实践中，先打通和完善“相对低碳”模式的产品体验流程，再逐步替代“相对高碳”的传统形式。绿色转型不应以“降级服务”为代价，而应通过技术、产品、服务模式的进化带来客户体验的升级，才能站到“低碳”与“效益”双目标下的交集位置，实现互相促进式发展。

以“绿色信贷”为牵引，将资源配置聚焦至绿色产业发展所需

  除了作为日常支付工具，信用卡在居民生活中的另一重要作用是“信贷”，通过金融供给，实现对个人收入的跨期配置，弥补消费需求与未来资金流之间的时间缺口。低碳转型落地到场景相关的信贷投放上，应将资源配置向绿色产业倾斜。为践行ESG理念，招商银行信用卡中心选择在车贷业务上加大对新能源汽车产业发展的支持力度。

  发展新能源汽车是汽车产业转型的主要方向。党中央、国务院高度重视新能源汽车发展，明确要求优化支持新能源汽车购买使用政策、降低新能源汽车购置成本。为此，招商银行信用卡中心履行社会责任，战略性加大金融供给支持力度，近一年来累计向广大居民投放新能源汽车贷款超200亿元。结合新能源汽车企业的反馈，招商银行信用卡“绿色信贷”价值主要体现在如下三个方面：

  一是引流价值。依托招商银行App及掌上生活App，搭建多个新能源汽车品牌专区，支持在线浏览新能源车型信息、一键获知分期购车额度、预约到店试驾等功能，全年为新能源汽车品牌提供数百万人次宣传曝光。

  二是流程体验。面向新能源车贷客户，真正做到安全极简在线申请，从申请到放款提车最快1小时完成，显著提升新能源汽车分期申请体验和办理效率。

  三是服务价值。建立专业的新能源汽车分期线下综合服务团队，为新能源汽车门店提供全天候服务支持，为所有办理新能源汽车分期的客户提供专属一对一VIP服务，倡导和鼓励绿色消费。

  在“绿色信贷”的价值创造中，离不开“前瞻研究”。早在2014年，招商银行信用卡中心就正式启动了“绿色车贷”战略布局，同年成为特斯拉在中国市场第一家且唯一的“总对总”汽车分期合作机构，后续相继与蔚来、理想、岚图等品牌开展合作，实现头部新能源汽车品牌的广泛覆盖。在此基础上，招商银行信用卡中心坚持技术驱动，提升连接能力，促成深度合作，建立行业标准，市场份额长期保持同业领先。

以“普惠金融”为契机，将资产组织调整至低风险低波动的良性循环

  普惠金融不仅是响应国家政策导向的需求，践行金融工作人民性，提升金融服务覆盖率、可得性和满意度的重要路径，也是信用卡产业高质量发展的必然要求。现阶段，招商银行信用卡中心立足机会平等要求和商业可持续原则，以数字化转型为突破口，在以下三方面落地普惠金融：

  一是“解难纾困”。坚守为民初心，传递金融温情，着力解决群众“急难愁盼”问题，在疫情期间积极推出各项纾困政策，先后调整违约金收取规则，免收紧急现金支援手续费等费用，并对真正遇到困难的客户提供协商分期解决方案，帮助客户渡过难关。

  二是“聚焦重点人群”。着重做好新市民金融服务，对推进以人为核心的新型城镇化具有重大意义，也是满足人民对美好生活向往的必要举措。立足信用卡产品及服务特征，招商银行信用卡中心为新市民用户提供优惠便民、一站式的信贷解决方案，主动为符合条件的新市民提供专属利息优惠券，并将其纳入招商银行App“新市民金融服务专区”，不断提升新市民产品服务的覆盖面、可得性。

  在“普惠金融”的背后，是“系统思考”后的模式转型。新形势下，如果仍采取粗放式发展模式，当面对外部环境变化时，无法实现“穿越周期”的经营。基于系统观念思考，普惠金融是理念的引领，也是发展的契机，驱动信用卡产业向高质量发展转型，进入与社会发展共同促进的良性循环。

以“绿色科技”为依托，将系统建设升级至云上集约新架构

  “集约化”一直是招商银行信用卡中心的特征。在成立之初，不同于“挂靠分行、分散运营”的模式，招商银行信用卡中心采取了“集中运营、集中核算、集中征信、集中核销”的集约化管理模式，通过集合要素优势、节约生产成本，实现单位效益的提高，这与“绿色转型”的理念高度契合。在系统建设方面，随着招商银行全面上云战略的推进，信用卡系统在2022年实现全面上云，形成云上集约新架构。基于云平台构建绿色金融业务，不仅能够支持业务快速迭代，还能够实现基础设施、基础能力的共享，降低计算成本，提升弹性伸缩能力。在此架构下，招商银行信用卡中心围绕以下两个方面，进一步推进“绿色科技”建设：

  一是加快云计算、人工智能、大数据等前沿科技在绿色金融中的应用。运用机器人流程自动化(RPA)、自然语言处理(NLP)、光学字符识别(OCR)等前沿技术，重构端到端业务流程，打通流程断点，减少纸质建档和人工处理流程;建设运营智能机器人，打造人机高效协同的业务处理模式，大幅提升绿色金融业务运营处理效率。

  二是融入全行绿色高可靠智能数据中心，夯实绿色低碳数字基座。当前，信用卡系统正式迁入招商银行平湖绿色数字中心。该中心从选址、设计、设备选型到实施都贯彻了绿色理念和技术，充分利用选址所在地的自然冷源、可再生能源和绿色电力等，优化数据中心用能结构，实施绿色施工，实现“四节一环保”(节能、节地、节水、节材和环境保护);同时采用敏捷高效的智能照明控制系统、智慧冷源控制系统和智慧运维管理系统，提高数据中心运行效率。

  在“绿色科技”的推进中，难点依然体现在“应用转化”上。不同于研究部门，企业关注的重点在于该项技术能否在本场景应用从而带来实际的效益提升。因此，银行需要直面传统技术替代难、现有技术挖潜难、新技术新平台投资应用成本高等重点难点问题，着力打通从绿色技术到信用卡产业的“最后一公里”。

以“绿色产品”为载体，将碳中和理念具象为个体金融活动体验

  在低碳转型中，个体的力量也不容忽视。2023年，招商银行信用卡中心推出一款新产品——绿色低碳主题信用卡，旨在为客户提供一个产品载体，将碳中和理念渗透进居民日常金融活动中，从而加速推进碳中和理念在个体层面的理解与参与进程。

  随着我国碳交易市场持续发展，企业级碳交易日益标准化、规模化，但个人活动尚未纳入全国交易范围。招商银行绿色低碳主题信用卡以“你的低碳生活，从第一张碳中和信用卡开始”为主题，创新性地与上海环境能源交易所开展合作，通过三个步骤打造业内首张实现“碳中和”的信用卡产品：首先，测算该卡从产生、制作、配送、用卡等全流程所产生的碳排量;其次，对碳排量进行交易注销，实现全生命周期的“零碳排”;最后，面向客户，在掌上生活App出具项目参与证书。通过信用卡这一载体，使客户能以个体参与到碳金融交易过程中，引导客户对宏大的碳中和事业及复杂的碳交易过程产生更直观、更具体的情感体验。招商银行绿色低碳主题信用卡配套了两项专属环保权益：一是以“咖啡自带杯”作为新户礼品，呼吁客户从触手可及的日常出发，迈出低碳生活第一步;二是配套“地铁出行，10%返现”专属权益，鼓励客户低碳出行。

  在“绿色产品”的设计中，核心是要坚持“创新驱动”。招商银行并非第一家推出绿色低碳主题信用卡的银行，但凭借“碳中和”概念的首创做出了自己的特色，将相对抽象的绿色转型理念具象化从而融入居民生活，并转化为个体自觉行动，有助于在全社会层面形成对绿色理念的广泛共鸣与集体共识。

  为推动绿色发展理念与信用卡经营深度融合，助力绿色产业发展，不断满足人民对美好生活的向往，做好信用卡全生命周期的“低碳化”是基础要求，绿色科技能力的全面应用是关键支撑，将更多金融资源配置到低碳领域是主要发力点。未来，在价值银行战略的指引下，招商银行信用卡中心将持续践行ESG理念，将其全面融入经营与管理流程中，着力创造ESG体系中的“信用卡价值”，为经济社会的高质量发展贡献招行力量。

原标题：价值引领 绿色践行——招商银行信用卡低碳转型的实践与思考