中国信息通信研究院云计算与大数据研究所所长何宝宏

  过去十余年，我国的信息通信网络基础设施实现跨越式发展，有力支撑了数字金融的演进。金融机构借助信息通信网络，不断突破金融服务的瓶颈，推动金融服务创新发展。

  一、信息通信网络在金融业发展中的作用不断凸显

  1.信息通信网络助力打破金融服务的时空限制

  很多传统金融服务需要在特定时间、特定地点进行，这种时空限制在一定程度上降低了金融资源配置的效率。打破时空限制是金融创新的一条主线，信息通信网络基础设施的升级，便利了信息和数据的交换，使得区域间、市场主体间、金融机构间的边界越来越淡化，通过打破时空限制，新的金融服务模式创新持续出现。

  近年来，“非接触式”金融服务的快速发展是信息通信网络助力金融服务打破时空限制的典型应用。在疫情防控常态化背景下，“非接触式”金融服务普及率大幅提升，而通信网络的广度和深度覆盖为“非接触式”服务打下了坚实基础。中国银行业协会数据显示，2021年银行业金融机构离柜交易总额达2572.82万亿元，同比增长11.46%;行业平均电子渠道分流率为90.29%。同时，高带宽、低时延的网络体系为金融交易打造了近乎实时的体验，使交易双方不再受时间限制。例如，4G网络保证100毫秒以内的时延，使移动支付能够实现快速清结算和验证，为用户提供了较好的支付体验。

  2.信息通信网络拓展了金融服务对象的范畴

  近年来，国内外金融机构借助信息通信网络，有效促进了金融服务范畴的进一步扩大，推动提升更多群体的金融可得性。其中，普惠金融是典型的需要依托信息通信网络来拓展用户的业态，我国信息通信网络的发展，为普惠金融打下了坚实的基础。一是通信网络实现普遍覆盖，让金融服务能够触达普惠群体。以农村地区为例，截至2021年9月底，全国行政村通光纤和4G的比例均超过99%。二是通信网络成本大幅降低。以通信资费为例，自2015年首次提出“提速降费”以来，我国固定宽带单位带宽和移动网络单位流量平均资费降幅超过95%，累计让利超过7000亿元，让更多小微企业和低收入群体“用得起”，为金融服务触达普惠群体创造了条件。

  信息通信网络促进普惠金融服务范畴扩展通过两条路径实现：一是信息通信基础设施支持金融机构直接触达服务群体，降低金融机构信息收集成本，缓解信息不对称问题;二是基于信息通信基础设施的数字化手段进一步降低金融机构运营成本，尤其是降低偏远地区金融机构的运营成本，促进金融服务供给增加。人民银行数据显示，2022年二季度末，人民币普惠金融领域贷款余额达到29.91万亿元，同比增长20.8%，比各项贷款高9.6个百分点。

  3.信息通信网络催生了新的金融服务模式

  掌上银行、视频客服、动产监管等新的金融服务模式创新及规模化发展也是建立在完善的信息通信网络基础之上。一方面，完善的通信网络带来海量的用户，驱动基于移动互联网的金融创新。金融服务尤其是针对个人用户的金融服务具有非常明显的规模经济效应，在用户规模基础上，可以衍生出大量创新模式。工信部数据显示，截至2022年6月底，我国移动互联网用户数达到14.46亿户，这一用户基数也构成了移动金融用户的基数。艾瑞监测数据显示，截至2022年6月底，我国手机银行App的月活跃用户总规模已达到5.7亿户，手机银行App作为银行面对客户的主要载体，已经成为银行数字化经营的关键发力点。另一方面，信息通信网络技术的进步为金融服务提供了多个创新工具。以视频客服为例，在5G网络建设加速的背景下，多家银行借助新空口承载语音(VoNR)技术，通过变革视频客服推动营销服务能力提升，通过5GVoNR网络为远程客服视频审核、身份验证赋能，实现了借记卡激活、电子渠道支付限额调整、密码修改重置等传统柜台业务的线上化。

  二、金融业信息通信网络基础设施建设不断加速

  人民银行印发的《金融科技发展规划(2022—2025年)》提出要架设安全泛在的金融网络，对移动通信、物联网、IPv6、软件定义网络(SDN)等提出了新的要求。随着我国新型基础设施建设的快速推进，信息通信网络与金融业的融合不断深入。

  1.泛在网络基础设施不断完善，架设支持数字金融的“高速公路”

  通信网络是各行业数字化转型中数据传输的“高速公路”，过去几年，我国通信网络基础设施实现了快速发展，网络泛在覆盖越来越广。金融业作为基础通信网络的核心用户，其数字化转型从中受益明显。

  一是固移融合的网络基础设施为金融业提供数据承载底座。当前，以千兆光网和5G为代表的“双千兆”向用户提供高速的固定和移动网络接入能力，截至2022年5月底，我国光纤宽带用户占比已达94.8%，5G基站已建成开通超185万个。固移融合的“双千兆”为金融机构提供了丰富的选择，两者互补互促提升了金融网络的稳定性。

  二是宽窄结合的物与物互联网络实现金融终端统一接入和管理。我国5G的大规模商用，为高带宽、低时延设备接入提供支持，截至2022年8月底，4G基站超过590万个，复用4G的LTECat.1网络已成熟，实现了对中速率设备的支持，窄带物联网(NB-IoT)基站达到75.5万个，能够覆盖大部分窄带终端，宽窄结合的移动物联网网络体系已形成。在移动物联网的支持下，供应链金融、动产融资、远程保险勘察、租赁物管理等金融业务场景可实现统一接入、统一管理。

  2.IPv6规模化部署持续推进，助力金融网络承载能力提升

  近年来，金融机构积极推进IPv6改造工作，促进IPv6与金融业深度融合，金融业IPv6规模部署与应用实施工作进展显著。中国网信网数据显示，截至2021年底，我国金融机构门户网站IPv6支持率超过90%，面向公众服务的互联网应用IPv6支持率超过80%，月活跃用户在100万以上的App超过85%。未来，金融业将不断挖掘IPv6潜能，完善以IPv6分段路由、网络切片、随流检测等技术为代表的“IPv6+”技术创新体系，提升金融网络承载能力。一方面，IPv6助力金融业实现广域一张网，采用端到端IPv6/SRv6统一协议打破金融核心骨干网和金融泛在接入网的界限，提供金融业务“一跳入云”能力;另一方面，通过大规模组网协议统一、算力高效释放，可统一金融数据中心通用计算网络、存储网络、高性能计算网络架构，使得不同类型的业务可全部承载在IP网络。

  3.SDN推动传统网络革新，助力金融业网络建设降本增效

  SDN是一种创新的网络架构，相较于传统网络架构，其网络集中控制和集约化管理能力更强，对虚拟化、云计算等新技术的适应性和支持度更高，对业务的服务能力更强，金融机构普遍在数据中心内部网络和广域网的场景中开展SDN技术应用。

  一是SDN可加速金融业云网融合，降低金融机构运营成本。云网融合打造了面向企业客户的统一平台和入口，将企业的网络能力和产品技术能力相结合，从而更好地支撑金融业务上云，降低金融机构软硬件投入及运营运维成本，而基于SDN架构进行网络改造是实现云网融合的关键。

  二是SDN与新技术融合，可实现更多网络技术创新。近年来，金融机构推动SDN与5G、人工智能、大数据等技术融合，构建新型网络，如在“SDN+5G”创新方面，国泰君安、海通证券等机构在5G提供的超高带宽、超低时延的基础网络上叠加软件定义广域网(SD-WAN)，快速构建从网点到金融云的高速互联通道，实现网络的快速、全自动化开通。