邯郸银行信息科技部总经理韩文科

  随着移动互联网的迅猛发展，新的消费生态逐步确立。基于数字化技术，将数字元素贯穿于金融服务，将数字思维渗透至业务全场景，推动金融场景创新，成为银行的发展方向。近年来，邯郸银行结合区域经济特点，通过金融创新和数据赋能，布局线上金融，加快场景化生态银行建设，提升线上渠道客户体验，倾力打造敏捷高效、体验极致的数字化银行，并取得了一定成效。

  一、中小银行数字化转型的关键

  人民银行《金融科技发展规划(2022—2025年)》与银保监会《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》的发布，为银行数字化转型确立了目标，指明了方向。在大数据、人工智能、5G等技术的推动下，金融业的产品体系、服务流程、行业标准等不断更新迭代，金融服务不断拓展至传统金融无法覆盖的领域，为中小银行基于线上金融开展个性化、特色化服务提供了可能。

  场景化金融的基础是金融，如何融合渗透到消费场景中，同时让客户对银行的产品和平台产生信任、依赖，增强客户黏性，从而让金融产品具有更长的生命周期，让消费者可以享受到专业、快捷的金融服务，是银行尤其是中小银行需要认真思考的课题。

  在疫情防控常态化背景下，中小银行受限于地域、技术和投资等因素，在数字化转型、场景创新等方面与大中型银行相比还存在较大差距。发展线上渠道，有助于中小银行突破困境，基于数字化技术，将数字元素贯穿于金融服务。因此，打造线上渠道，丰富数字化应用场景，成为中小银行提升竞争力的关键。

  为深入贯彻落实国务院《“十四五”数字经济发展规划》，加大对数字经济核心产业的支持力度，邯郸银行积极布局数字化产品及服务，在线上场景应用、信贷营销和支付渠道整合等方面陆续推出线上线下一体化、智慧柜台、数字化营销等一系列数字化金融服务，在提升客户服务体验的同时，实现自身的高质量发展。

  二、打造场景化生态银行，提升客户体验

  数字化转型倒逼银行经营从“细”入“精”。目前，“90后”“00后”已经成为新一代消费主力群体,随之而来的，是银行客户群体的变化和需求行为的变化，客户要求金融服务具有更加移动化、个性化和定制化等特征。近年来，手机银行生态圈逐步形成,线上迁移成本越来越低,客户选择越来越多,产品生命周期越来越短，且因为金融产品较易模仿,所以银行业同质化竞争比较严重。

  基于区域经济特点，邯郸银行制定了数字化转型战略，积极布局线上金融，以“提升客户体验，打造场景化生态银行”为目标，倾力打造敏捷高效、体验极致的数字化银行;以移动客户端作为连接客户的流量入口,提高与客户接触的频率,打造与众不同的客户体验。

  1.线上线下一体化

  邯郸银行通过线下产品线上化和线上产品智能化，实现存款产品多渠道发售，并实现传统储蓄产品线上线下同步发售、大额存单线上独家发售的产品布局，为客户提供了多元化的服务选择;同时，通过整合渠道平台，实现智慧柜台一体化应用，倾力打造集产品、服务、功能、管理于一体，兼具厅堂、桌面、便携式设备等功能的新一代智能化展业平台。

  2.创新客户服务

  邯郸银行基于微服务分布式架构，创新建设了客户权益、校园付等金融场景应用平台。客户权益平台借助大数据技术，对客户的行为、偏好、习惯、职业等数据进行分析，实现权益累积、消费、查询一体化管理;校园付平台利用网银与支付系统结合的优势，助力学校实现信息维护、缴费、账单查询等一站式服务。

  3.探索数字化营销

  在数字化营销方面，邯郸银行基于互联网银行系统，拓展线上渠道，加强线上线下业务协同;基于线上自营渠道，实现“线上+线下”多场景融合，通过数据分析掌握客户需求，依据客户特征、习惯等指标设计产品营销和服务模式。在数字化支撑方面，邯郸银行规划了客户集市，打造360°客户视图，夯实数据底座，推动数据分析、数据应用工作，为互联网拓客、精准营销等提供数据保障。

  4.整合数字支付渠道

  邯郸银行全面整合聚合支付和传统支付，打造了一体化支付中台，将敏态服务和稳态账务进行分离，打造收单服务和支付账务两大中心，实现通用模型的个性化服务，避免重复“造轮”;整合了银联、网联、城银清、数字人民币等支付通道，通过场景化、智能化、配置化提高综合支付服务能力，提升客户服务体验，打造全行级支付能力。

  三、金融场景创新探索

  金融机构必须结合自身实际情况，在充分调研区域经济、业务融合、技术应用现状等基础上，找到适合银行发展的发力点，依法依规与第三方合作商开展合作，通过系统集成，建立面向第三方合作商的数据资源、金融产品、服务场景、科技支撑共享的生态体系。邯郸银行基于自身探索，为其他中小银行数字金融转型提供以下几个方面的借鉴与参考。

  1.探索产业金融服务平台

  邯郸银行将依托自身经营服务区域，围绕重点企事业单位，建立具有行业特色的综合金融服务平台，积极对接数字化的行业、企业服务平台，加强场景聚合对接，服务上下游企业，并在此基础上，加强开放银行建设，发展企业网银客户，推进企业客户业务线上化，营销银企直连客户，提供综合化金融服务。此外，邯郸银行还将充分借助大数据技术应用，合规引入外部数据，深度挖掘内部数据，充分利用大数据，提高精准营销、风险管理能力。

  2.探索零售业务服务平台

  邯郸银行将进一步探索个人客户金融与非金融相结合的综合需求场景，整合内外部资源，通过建立零售数字金融服务平台，调整优化内外部相关产品、服务、流程和系统，提升互联网级的产品运营能力，满足客户全方位需求;建设智能的客户关系管理系统，提升客户洞察分析能力，构建客户360°画像，以客户为中心驱动各个条线的经营行为，建立完善的客户协同经营管理模式，成立跨条线的客户经营与策略团队，统筹全行上下的客户经营。

  3.构建企业级业技融合能力

  在加强业技融合方面，邯郸银行持续发力云化服务，筑牢数字化技术基座，以微服务为核心，建设了“云化+生态”互联网银行系统，实现应用分层解耦，不断拓展金融应用场景;同时，通过与外部科技公司合作，持续探索系统云化，通过分布式技术进一步下沉技术平台能力，让云设施具备轻量、敏捷、高度自动化特征，成为科技能力数字化的助推器，利用云技术高效稳定、快速响应的特点和规模化效应驱动业务发展。

  4.强化风险管控

  邯郸银行将依照自身发展需要以及风险偏好建立健全风险管理制度，制定风险管理策略、风险处置机制和流程，探索新技术、新应用场景下的风险管控措施。

  首先，构建覆盖数据全生命周期的安全防护体系，全方位保护数据安全;其次，对数据进行分级分类管理，针对不同类型、不同级别的数据制定不同的数据权限和管理审批流程，将数据安全融入数据全生命周期管理中;最后，在数据全生命周期的各个环节，综合利用加密存储、数据脱敏等技术，有效保障个人数据安全。

  展望未来，互联网赋予了金融新的内涵：产品即场景，分享即获取，跨界即连接，流行即流量。在移动互联网快速发展的大趋势下，新的消费生态正在逐步形成，金融场景创新成为银行的发展方向。利用银行自身的信用优势和品牌优势，塑造数字化能力，布局金融场景创新，发挥信息科技对银行业务引领和融合协同作用，成为中小银行的必由之路。

作者：邯郸银行信息科技部总经理 韩文科

   邯郸银行信息科技部总经理助理 李利杰