福建华通银行行长 汪宇

  在数字经济蓬勃发展的今天，银行对于数字化转型、金融科技的重视程度与日俱增。对于采取“一行一店”模式的民营银行而言，数字化转型至关重要。只有在金融科技的赋能下，民营银行才能寻找到“弯道超车”的快速发展路径。

  福建华通银行总部位于福州，是经原银监会批准筹建的全国第二批试点民营银行之一，也是福建省首家民营银行。截至2023年6月末，福建华通银行资产总额为309亿元，同比增长36%;实现营业收入3.7亿元，同比增长33%，资产规模和经营业绩实现了快速增长。

  在建行之初，福建华通银行即确立了“金融为本，互联网为用”的经营思路。近年来，在贯彻落实金融监管部门要求及指导意见的同时，福建华通银行结合自身实际情况进行了数字化探索，制定了数字化转型战略整体目标：坚持“科技金融、助微惠民”的指导思想，全面提升金融科技能力，建立有效运转、持续迭代的全局架构治理机制，建成自主掌握、架构清晰、风险和成本可控的应用框架体系，构建以数据生态、数据科学为核心的数字化中台能力，赋能业务智能应用场景，全面推进数字化转型工作，把福建华通银行建设成一家“小而美”的高质量发展银行。经过六年多的发展，福建华通银行在科技建设、产品创新、风险防控、数据治理等方面已初见成效。

  一、科技加速建设

  在基础架构及设施建设方面，福建华通银行成功完成了福州主生产中心、福州同城灾备中心和上海异地灾备中心的新基础设施建设，实现同城双中心数据主备复制及异地数据灾备;同时完成了异地机房在线迁移工作，实现了在福州主生产中心使用全新基础架构开启对外服务，提升了基础架构自主可控、安全灵活、高可用等方面的能力。

  在应用架构建设方面，福建华通银行实现了统一消息总线、全渠道管理平台、统一支付平台、统一授信信贷等多个功能平台的整合，完成应用中台的建设，将各个烟囱式的系统横向整合及打通，为金融产品创新研发打下平台基础;同时依托大数据平台和全行数据仓库建设，构建数据分析系统、数据集市等，实现对风险管理、业务经营和内部控制领域的数据支持。

  在生产运维及安全建设方面，福建华通银行构建了完整的安全防护体系，控制数据中心出口安全边界，搭建数据中心内部及云平台安全管理区，优化网络地址分配及接入机制，完善了主机及应用的安全防护技术体系，并历经多次演练与实战考验;同时自主建设了运维管理平台，实现数据中心主机、网络、应用、中间件等资源的自动发现与配置写入，并将其与发版管理平台对接，实现了生产发版的标准化、自动化，提高了系统运维效率和管理水平。

  二、产品持续创新

  在零售负债领域，福建华通银行重点加强了线上营业厅、对客渠道、移动展业平台的建设和功能扩展，通过敏捷开发模式，每1～2周完成一次迭代发布，快速实现零售负债产品更新、营销活动更新和客户体验更新，使零售客户存款余额显著提升。

  在小微金融领域，福建华通银行持续利用数字化、智能化技术创新完善普惠产品体系，逐渐形成多维度的产品线：面向普惠小微企业主发放的房抵类融资产品“房抵快贷”，从渠道合作、进件采集、大数据风控到签约办押、开户、放还款等，实现了全流程线上化、无纸化，提升了进件效率及办理时效，可实现3天内放款;面向优质纳税小微企业的信用类融资产品“税贷通”，基于对企业纳税、开票等数据的分析，实现授信额度申请的线上化，仅需5分钟即可放款;服务核心企业供应链上下游的“通通發采贷”产品、面向各行政村农户的“惠农贷”产品等均实现了客户全流程的线上化办理。此外，福建华通银行正在搭建信贷移动展业平台，该平台可将行员的下户调研等环节一并转入线上处理，不断优化用户体验，缩短业务流转时间，提升产品运行的整体时效。

  在支付业务领域，福建华通银行利用分账管理平台和统一支付平台，打造了“e账户”“e付款”等中间业务产品，通过分账管理平台的技术提升，解决了交易及热点账户高并发等难题，大幅提升了产品的性能容量;通过统一支付平台灵活的配置及监控模块，实现了多个支付通道间的迅速切换，以及头寸、额度的实时监测和控制。利用产品的上述技术优势，福建华通银行提升了市场竞争力，进一步带动了存款业务的增长。

  在业务运营领域，福建华通银行运用机器人流程自动化(RPA)、生物识别(OCR)等技术手段打通业务阻隔与流程断点，推动实现“端到端”业务的流程触发、路径选择、任务派发与质量监控，在对公开户、账户年检、抵押物评估监测等场景进行落地实施，提升了业务运营的智能化水平，减少了人工工作量。

  三、风险智能防控

  福建华通银行通过构建与产品相适配的风控能力，积极推动风险防控的线上化和智能化转型。

  一是加强风险数据集市平台建设，通过与合规的征信机构及数据机构积极合作，全面接入行业普遍认为效果优良的外部数据产品;通过实地走访、调研核心企业，完善收集数据，对客户产业数据进行多维度分析;在基础数据之上搭建了风控衍生变量平台，对数据进行多角度解析和多维度加工，拓展了风控衍生变量的深度和广度，为信贷风控引擎的审批策略和模型提供支持。

  二是自主开发全生命周期风险模型体系，全面覆盖贷前、贷中、贷后各环节：贷前积极推进征信评分模型、税票标准指标及额度模型的优化，设计多个平行审批流程，构建“冠军”和“挑战”审批策略，审慎推进模型迭代工作;贷中推进信用评分模型和经营情况评分等支用管控模型的优化;贷后上线贷后监测预警系统，梳理已建立的风险监测报表体系，去冗存精，围绕过程风险进行风控指标开发，加强全流程的风险指标监控，构建以一系列指标为依托的月度监测机制。

  四、数据有效治理

  福建华通银行积极响应金融监管部门组织的各项金融标准制定工作，重点加强数据治理，从源头紧抓数据质量提升，满足数据报送和经营管理的双重要求。一是严标准、强管控，严格落实建标、贯标，完成了客户、产品、交易、财务等11个行内数据标准的制定和发布;二是强监控、督整改，部署常态化监控体系，定期下发并跟进督办数据质量提升任务，建立数据质量文化;三是上线数据管控平台，实现数据标准的线上管理、元数据自动采集以及数据生命周期管理。

  立足自身实际，全面拥抱金融科技，推进数字化转型，既是福建华通银行顺应数字化经济蓬勃发展的必然要求，也是提升自身竞争力的内在需要，更是提升服务实体经济质效的责任担当。始终坚持金融与科技深度融合，已成为全行经营发展持续提质增效的重要抓手。随着数字化转型战略的全面推进，福建华通银行将进一步加大金融科技投入力度，深化金融科技在营销、风控、运营等各方面的创新和应用，加强金融科技人才培养和队伍建设，通过金融科技赋能降本增效，带动全行经营发展实现新的突破。