江苏苏宁银行首席信息官 黄进

  随着数字经济的迅速发展，其影响力已经达到了前所未有的程度，不仅影响着全球经济结构，还重塑了全球要素资源的配置方式，重构着全球竞争格局。在这一背景下，民营银行作为金融体系的重要组成部分，在积极推动数字经济发展方面发挥着不可替代的作用。

  为了促进金融业的高质量发展，原银保监会发布了《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，明确要求银行业全面推进数字化转型。江苏苏宁银行积极响应这一政策号召，不断尝试将金融科技与民营银行的高质量发展有机结合起来，在金融科技创新的助力下，致力于加速实现经营理念和服务模式转型，更好助力我国在“十四五”期间实现金融业高质量发展的目标任务，为经济社会的稳定和长远发展作出贡献。

  一、坚持数字银行建设方向不动摇

  当前，我国数字银行发展水平已居世界前列。穆迪公司在2022年2月发布的报告中评出了“全球20家新锐银行”，中国有4家银行上榜。2022年5月，《亚洲银行家》杂志评选出“全球前100家数字银行”，中国有3家银行位列前十。江苏苏宁银行分别入选了穆迪“全球20家新锐银行”和《亚洲银行家》杂志“全球十大数字银行”，成为江苏省乃至全国银行业探索打造数字银行的代表之一。

  江苏苏宁银行在中国金融改革和发展历程中发挥着积极的作用，构建了突出的创新基因和科技驱动能力。作为一家同时面向线上线下客户的O2O银行，江苏苏宁银行始终坚持这一定位，并致力于加强战略规划，持续提升专业化、精细化、特色化和创新化的服务能力。基于此，江苏苏宁银行在高级管理层成立了产品创新管理委员会、信息科技创新委员会和数据管理委员会，分别负责统筹管理产品、科技和数据三个重要战略资源，明确了不同阶段的实施目标，并以此持续推进数字银行建设工作。

  在组织和人员方面，江苏苏宁银行不断加大创新和投入力度，为数字银行建设提供了有力的支撑，并专门设立了数据资源部，统筹管理和经营全行数据资产，构建了跨部门、跨职能的工作协调创新机制。此外，江苏苏宁银行还聘请了知名高校科技专家为独立董事，聘请国际专家、院士担任首席科学家，从清华大学、卡耐基梅隆大学等国内外顶尖学府引进数字专才;自主开发“数字金融大讲堂”系列课程，加强金融、科技、数据复合型人才培训，2022年培训员工数万人次，有35人经培训获聘数据分析师。目前，全行数字风控技术人才占全行人员比例近20%，为江苏省银行业最高。

  二、加强平台工具支撑，以数字技术赋能精细化管理

  数字银行建设主要依靠数据资产和数字技术双轮驱动。为此，江苏苏宁银行狠抓数据能力和科技能力建设，不断提升业务数字化、管理数字化水平，为客户提供更加简单快捷的金融服务。

  1.推进业务数字化，提升金融服务质效

  目前，江苏苏宁银行的消费金融、微商金融、产业链金融、科创金融、财富管理、场景支付六大核心业务线全部实现了数字化升级，99%的客户来自线上，99%的业务可在线办理。基于数字技术赋能，江苏苏宁银行550余名员工高效服务超过120万户小微企业客户和1200万名个人消费者。

  (1)重点开展小微风控攻关工程

  江苏苏宁银行坚持“金融科技+场景金融=普惠金融”的经营逻辑，在小微金融的获客运营、风险审批、用信放款、贷后预警四大环节全面再造数字化流程，不断提升小微金融服务质效。目前，江苏苏宁银行已累计服务小微企业客户超过120万户，普惠型小微贷款余额占贷款余额的比重达到40%，远高于全国银行业13.8%的平均水平，其中，信用贷款占比更是达到90%，小微企业户均贷款9万元，真正做到了聚焦普惠、小而分散。

  (2)促进金融服务与生产生活场景深度融合

  江苏苏宁银行基于自主开发的金融开放平台，对外输出应用程序接口(API)数量达到1000个，与洁柔、海尔、途虎、美团、中和农信等168个经济场景平台合作，覆盖家电、农业、物流、餐饮、批发零售等多个行业。目前，全行API日均调用量超过400万次，高峰期吞吐量超过2000TPS，实现7×24小时不间断服务。

  2.推进管理数字化，提升经营管理效率

  江苏苏宁银行以数字技术提升内部管理数字化水平，不断提升全行经营管理效率，2022年成本收入比控制在23%以内。

  (1)以数字技术优化员工体验

  江苏苏宁银行推出了“升级通”管理平台。该平台内置客户关系管理、营销管理、移动展业、移动办公、业务培训等功能模块，旨在推进无缝融合的O2O线上线下工作流程建设，促使全渠道营销触达率提升约4倍，运营效率提升至少60%;同时，聚焦员工管理数字化、督办数字化、业务流程标准化，显著提升了全行整体经营效率。此外，江苏苏宁银行还从各级管理层的关注重点出发，建设了统一管理驾驶舱，将各级管理层对于经营效益、经营质量、经营结构的管理决策需求转化为相应的数据需求，创建了计财条线、公司条线、零售条线、金融市场条线、同业对比分析、风险分析六大模块以及规模类、盈利类、运营类等八类指标数据看板。

  (2)通过数字化手段提升客户体验

  江苏苏宁银行在江苏省内率先采用了6位纯数字的简易密码，使客户在开户、登录和转账时能够更加轻松地记住密码。通过使用OCR识别、人脸认证等技术，个人客户只需1分钟即可完成开户，企业开户最快只需要12分钟。此外，在消费贷款、小微贷款、产业链贷款等应用场景中，江苏苏宁银行实现了秒批秒用，客户可以随时随地在线完成贷款申请、提款和还款，使金融服务变得更加简单，提升了产品的竞争力。

  三、不断推进数字基础能力提升

  江苏苏宁银行在成立之初就确定了“研发立行”的发展战略，力求通过领先的金融科技来弥补小型银行的发展劣势。在过去6年多的时间里，江苏苏宁银行不断增加研发投入，致力于提升科技实力，在大数据、人工智能、金融云、区块链、物联网等前沿科技领域持续布局，累计申请了207项发明专利，并获得67项授权发明专利。同时，江苏苏宁银行已累计投入8.15亿元的研发费用，研发费用占营业收入的比例达到5.74%，研发人员占全行人员的比例达到51%。江苏苏宁银行成为江苏省首家获得国家高新技术企业认定的商业银行，并且是江苏省首家通过DCMM三级认定的金融机构。

  1.加强数据基础能力建设

  数据治理是数字银行建设的基础。江苏苏宁银行构建了涵盖数据采集、数据管控、数据湖、数据资产、数据应用的全流程数据能力体系，化数据资源为资产，高效支撑业务发展及管理能力提升;完成主题模型层七大主题域83个模型的设计和开发，开展735个数据标准(含272个码值标准)的对标和落标工作，通过对系统的整体梳理，制定了数据入湖规范，进一步提升了数据湖的整体时效。此外，江苏苏宁银行还引入了先进的批量计算引擎，使批量任务计算能力整体提升超过60%，单任务计算能力提升5～10倍;采用高性能支持端到端“ExactlyOnce”语义流计算引擎，从根本上解决了风控指标计算不准确的问题;落地“全过程Low-Code”产品理念，实现数据处理与运维可视化，提升了故障快速定位能力。

  2.加强数字服务能力建设

  江苏苏宁银行搭建了具有行业一流水平的标准化、智能化、自动化的数据分析平台和机器学习建模平台——“两仪”算法平台，并在数据中后台充分引入新型大数据技术，如Spark内存计算、Stream流式计算等，确保了行内海量数据挖掘的准确性、可用性;建设具有自身特色的数据分析能力，充分连通数据分析、数据建模、策略模型部署应用，构建自动化模型、策略上线环境，为业务人员、技术人员提供了更加全面、便捷的数据服务。

  3.加快数字化监管能力建设

  目前，江苏苏宁银行正在改进监管数据集市，统一管理全行近30个监管条线的数据，以确保数据来源的一致性;同时，也在构建监管数据质量监控体系，建设监管类指标和标签数据集，并完成监管指标的变动监控，对实现各监管条线数据的交叉核对。此外，江苏苏宁银行还在建设报送中间表，以辅助报送报表数据的校验工作。这些举措旨在进一步提升监管数据的自动化处理和核对水平，提高监管工作的满意度。

  4.加强数字基础设施建设

  江苏苏宁银行自主开发了“云开”数字银行核心系统、“凌云”DevOps研发运维一体化平台、“百川”金融开放平台、“泰岳”运维云管理平台、“瀚海”数据中台、“天枢”支付中台等一系列关键基础设施，以及“透镜”风控决策引擎、“鸿儒”知识图谱系统等一批自主可控的金融科技产品，为实现业务数字化和管理数字化提供了有力的技术支撑。

  四、以数字基建为基础打造安全银行

  面对复杂多变的内外部形势和技术架构转型带来的信息安全挑战，江苏苏宁银行严守数据安全红线，构筑安全防护体系，提升安全防范水平，不断夯实数字化转型的安全保障，筑牢数字化转型的坚实基础。

  1.布局先进高效的数字基础设施体系

  江苏苏宁银行高标准建设了IaaS、PaaS平台，大幅提升自动化和智能化水平，使基础设施交付速度提升一倍以上，每千台主机运维人员仅需2.5人;分步完成存储、虚拟化、数据库等对国外供应链严重依赖的产品升级替换，新增服务器、网络设备、存储设备等100%实现自主可控，新增数据库、中间件、应用100%满足供应链安全可控要求，稳步提升关键基础设施自主可控和智能化水平。

  2.持续推进信息安全标准化建设

  基于《金融数据安全数据安全分级指南》(JR/T0197—2020)的相关要求，江苏苏宁银行打造了业内首创的数据安全标识上下游全自动化链路，通过模型打磨、专家判断等方法，不断优化、判定分类分级规则与知识库，实现了高效、准确、自动化敏感数据识别与敏感数据标签加工，建立多维度数据安全标签，构建不同场景、不同安全属性级别的数据服务能力，明确数据使用权限、适用范围、应用场景，建立“核心资产安全优先、非核心资产效率优先”的数据安全准则。江苏苏宁银行建设的金融数据安全治理方案入选《数据安全治理白皮书5.0——行业数据安全治理实践集》。

  经过6年多的“专精特新”数字银行建设实践，我们深切体会到，将数字化和普惠金融有机结合，是时代发展的要求和人民群众的需要，是小银行打造差异化竞争优势、更好践行普惠金融使命的有益尝试。下一步，江苏苏宁银行将认真贯彻落实江苏省地方金融监督管理局、人民银行南京分行等联合印发的《江苏省数字金融建设实施方案》的各项要求，践行金融为民，服务美好生活，强化金融供给“及时雨”的定位，持续打造“长三角核心区普惠客群最多、金融科技应用最多、具有领先优势的专精特新数字银行”特色品牌。