重庆富民银行常务副行长 晏东

  重庆正在高水平建设西部金融中心，通过大力实施“智融惠畅”工程，努力打造西部地区现代金融高质量发展标杆。重庆富民银行作为地方法人银行，坚定走数字化银行发展战略，致力于打造领先的“产业链数字生态银行”，积极参与“智融惠畅”工程建设，不断提升金融服务实体经济质效，为现代化新重庆建设贡献金融力量。

  重庆富民银行坚持科技立行理念，力求通过互联网实现业务线上化，通过开放平台实现金融服务场景化，通过大数据和自动决策实现风控智能化，通过产品创新、敏捷组织、良好用户体验形成差异化竞争优势和数字化银行核心能力;同时，高度重视科技能力建设，制定了“核心关键自主可控”的科技建设策略，设计了“分布式、微服务、平台化”的总体技术路线，选择“敏捷小步快跑”的系统研发模式，经过7年的高速发展，形成了数字化思维，科技能力持续提升，有效推动了业务快速稳健发展。

  一、搭建“金融+互联网”人才体系，厚植创新文化

  按照“职责清晰、运转高效、有效制约、统筹协调”的原则，重庆富民银行设计了金融科技部和智能数据部“两部十一中心”的科技组织架构，科技及大数据人才占比近50%。总体而言，重庆富民银行的专业人才质量较高，具备金融和互联网双重属性。从学历背景来看，95%以上的员工拥有本科及以上学历，近半数员工毕业于清华、北大、人大、复旦等双一流知名高校。从从业经历来看，超80%的员工拥有金融或互联网从业背景，包括BATJ等知名互联网企业。

  为鼓励新技术的应用，拒绝打补丁式的系统研发模式，重庆富民银行构建了技术创新项目的闭环管理机制，孵化了互联网贷款平台、大数据风控平台的分布式重构等建设项目，有效推动了系统的技术升级。此外，重庆富民银行还开展了“人人都是数据分析师”系列活动以及全行各部门参与的“黑客马拉松软件设计大赛”。一是培育全行的数据文化，使数据驱动决策的意识植根于全行员工;二是充分挖掘全行员工的优秀商业创意，激发员工创新热情。

  二、夯实科技能力基础，实现核心关键自主可控

  对于银行而言，业务系统的自主研发和基础设施的自主运维管理是实现科技自主可控的两根“关键支柱”。

  针对业务系统，重庆富民银行采用了“以自研为主，以二次开发和外包为辅”的研发策略，目前已实现主要业务系统的100%自研，所有系统均采用分布式微服务技术架构，包括渠道层的手机银行、微信银行、开放平台，业务处理层的财富管理平台、互联网贷款平台、支付业务平台、票据业务平台，中台层的智能风控中台、统一客户中台、数据中台、银行核心系统等。通过自主研发，科技团队的系统研发能力、架构设计能力、工程管理能力均得到了极大的锻炼，可更从容地应对突发生产事件，更快速地满足紧急业务需求。

  针对基础设施，重庆富民银行以开源项目为基础，采用自研为主的方式，构建了一套完整的自动化运维体系。一是基础资源信息管理，依托自研CMDB系统纳管了全行的基础软硬件资源及关联关系。二是资源创建管理，研发了自动化装机系统，实现虚拟机的自动分配及管理。三是网络操作配置，研发了网络自动化管理平台，纳管防火墙、交换机等主要网络设备，实现了网络策略下发、配置、备份等功能;针对数据库自研了数据库管理平台，打造了数据库的自动安装、性能监控、SQL审核、数据提取、在线查询等功能。四是针对统一监控，构建了基础资源、网络性能、应用性能、业务关键指标的监控能力，且监控告警实时性达到分钟级。

  通过自研项目的技术沉淀，重庆富民银行累计申请了金融科技领域的专利206项，已授权41项，获得软件著作权33项，并成功入选重庆市知识产权优势企业;积累了银行互联网业务相关标准，基于税务数据的信贷类产品描述规范获得银行业协会和重庆国家金融科技认证中心联合颁发的企业标准“领跑者”证书，移动金融客户端、网上银行服务质量荣获中国互联网金融协会颁发的企业标准“领跑者”证书。

  三、建设大数据风控平台，以数据智能驱动决策

  1.构建数据、技术和场景融合的风控体系，提升风险识别能力

  依托大数据、人工智能等数字化技术，结合银行金融属性，围绕风控业务识别风险、防范风险、控制风险的核心目标，重庆富民银行构建了一整套完善的智能风控中台。

  智能风控中台以极速审批、快速迭代、智能决策为目标，以客户为中心，采用图计算、时序计算、Flink流计算、机器学习、知识图谱等行业领先的技术，建立了一套集数据采集、统一指标变量加工管理、高效决策管理和客户风险运营等功能于一体的架构体系，有力支撑了全行的业务风险管理。

  智能风控中台的系统架构分为四层，包括数据接入层、变量数据加工层、进件风险识别层、风控能力管理层。其中数据接入层是风险识别和决策的数据基础，主要接入业务申请人数据、行内业务数据和人民银行征信数据等第三方数据源的数据。变量数据加工层整合接入层数据以及风控中台的额度、进件、决策、名单等数据，通过时序计算、流式计算、图计算等技术，形成从加工到计算再到回溯分析的变量管理闭环。进件风险识别层为规则策略的执行引擎，以可视化、标准化、便捷高效、稳定可靠为目标，支持全行客户、账户、交易、信贷等150种业务场景，使策略需求的T+2交付率超过90%，70%的申请可在3秒内完成审批。风控能力管理层是风控中台的外联中心，对风控中台对外能力输出进行了标准化，实现了决策流和风控变量的复用和高效利用。

  2.打造场景化数据探索服务模式，实现数据价值交付

  为实现数据价值交付和业务价值交付，重庆富民银行以场景服务为起点开展数据应用，引导数据产品与数据能力迭代方向，强化数据服务能力，打造了多维自助分析平台、CDP客户数据平台、AI机器学习平台、API数据服务平台等产品，服务于信贷、财富、渠道、支付等业务，并对全行监管报送、经营管理等提供数据服务。场景化数据探索服务模式如图1所示。

图1 场景化数据探索服务模式

  一是不断提升BI分析的时效性和覆盖度，基本实现业务实时监控和重点项目全覆盖。重庆富民银行通过推进全行BI深度应用，基于业务“可洞察”目标，推动全行业务分析模型全覆盖，在多个重点自营项目中，分析模型帮助业务人员及时跟踪业务发展情况，发现业务问题，助力数据分析师进行业绩冲量策略调整。目前，基于分析模型，60%的数据分析需求可自助完成。

  二是构建标签工厂，不断丰富标签数量及应用场景，推进标签应用数据的全链路打通，提高数据应用效率，保障数据安全。当前，标签工厂已累计沉淀数千个标签，用户画像覆盖超过千万人，标签服务已广泛应用于风控、营销、渠道运营等数十个场景。

  四、打造开放银行体系，共建金融服务生态

  为支持金融服务生态建设，重庆富民银行依托自研开放平台打造了金融服务全、平台接入快、客户服务好的生态服务能力。

  1.金融服务全

  重庆富民银行在开放平台发布了近百个金融产品和几千项金融服务，覆盖了银行全量的金融能力，包括存款、贷款、票据、支付、账户服务、基础能力等;已接入数百家场景平台，覆盖几十类业务场景，包括餐饮、生活服务、零售、物流及仓储、人力资源等。

  2.平台接入快

  重庆富民银行的金融服务接入能力支持H5、API两种主流方式，提供了简单易用的SDK，可帮助客户快速接入。为提供更好的平台接入体验，重庆富民银行不断优化SDK的调用代码，支持合作机构最快“10行代码，一天时间”获得银行服务。

  3.客户服务好

  重庆富民银行建设了生态伙伴服务支持体系，包括专职的生态伙伴服务支持团队，提供7×8小时的远程支持服务。服务内容包括技术接入答疑、联调环境支持、生产事故告警、数据服务支持、服务水平监控、服务性能调优等。

  五、构建敏捷交付能力，创新产品快速交付

  民营银行的科技交付必须要快，一是业务部门的产品创新要求科技“小步快跑”，快速交付试错;二是生态伙伴要求快速响应需求，抢抓市场机遇。但是，如何快起来是一项系统性工程，既涉及组织架构、激励机制的设计，也涉及技术路线、研发模式的选择，还需要系统化工具的支持等。除了自研主要业务系统以外，重庆富民银行重点从以下几个方面进行了相关探索。

  1.高效协同

  重庆富民银行基于规模化敏捷机制建立了虚拟敏捷小组，小组成员包括业务、产品、开发、测试等核心角色，小组采取集中办公模式，并得到充分授权，可快速决策，同时收益共享、风险共担，从而激发了团队的最大能效。依托该机制，虚拟敏捷小组成功推出了票据极速贴现、富税贷等拳头产品，这些产品均取得了优异的经营业绩。

  2.快速研发和测试

  一是自研分布式技术中台，沉淀了丰富的金融组件，如节假日处理、账户检查等组件，并实现了数据库、中间件等底层技术能力封装，如分库分表、批量调度等，既可实现业务功能快速组装，同时也提升了版本交付质量。二是遵循场景化、参数化、自动化、智能化的测试技术发展方向，自研了统一测试管理平台，形成了以自动化测试为主、以手动测试为辅的测试技术体系。目前，自动化测试已覆盖全行主要的上千个系统接口、百余个业务场景，整体自动化测试覆盖率超过70%。三是制定了全流程质量管理标准，明确需求、设计、开发、测试、投产各阶段测试工作的准入和准出条件，从软件故障率、漏测率、缺陷有效率、上线成功率等多个维度确保了科技质量。

  3.快速发布与部署

  为满足从需求提出到研发、测试部署，再到生产部署的端到端版本自动化管理和部署要求，同时贴合自身的个性化需求，重庆富民银行以开源项目为基础，研发了富民DevOps研发运维一体化平台。该平台不仅满足了各系统部署环境的版本管理要求，同时也为安全管理和运维管理提供工具支持，包括代码走查卡点、投产评审卡点、安全检查卡点、SQL自动审核、参数自动检查、安全漏洞自动挖掘等能力，极大提升了管理效率。在灰度发布方面，重庆富民银行构建了数据中心级的滚动发布能力，有效降低了大版本发布的投产风险。其总体思路是：依托AB双活数据中心，首先将流量全部调度至A中心，同时在B中心发布升级，再将验证流量调度至B中心，实现灰度验证;验证通过后，再将全部流量调度至B中心，完成A中心升级。

  六、建立体验科技体系，做让用户满意的银行

  重庆富民银行始终坚持以用户为中心的经营理念，通过打造良好的用户体验，有效扩大用户规模，提升品牌价值。在金融服务全部线上化的背景下，如何提升用户体验，同时解决客户在多渠道服务体验统一和跨渠道衔接的问题，是银行必须面对的挑战。为此，重庆富民银行成立了平行于各研发中心的UED用户体验中心，统筹了前端功能研发，通过技术改造统一了前端的技术架构，制定了页面风格、人机交互、数据埋点、后端通信的统一标准;搭建了用户行为数据体系(如图2所示)，以较低的成本实现了用户在多端行为数据的采集、存储和加工运用，为用户体验管理体系的搭建奠定了技术和数据基础。

图2 用户行为数据体系

  此外，重庆富民银行还量化了用户体验，让用户体验可视、可评估、可优化。一是构建了金融级的客户旅程地图，以图形化的方式直观地再现客户与企业品牌、产品或服务产生关系的全过程，以及在此过程中客户的需求、体验和感受，并清晰地呈现出客户用了什么终端、通过什么渠道、在什么场景、做了什么、没做什么。二是建立了用户体验监控分析平台，以旅程地图数据为基础，基于性能体验、任务体验、参与度、清晰度、满意度等多个维度，形成PTECH(Performance性能体验、Task success任务体验、Engagement参与度、Clarity清晰度、Happiness满意度)用户体验评估模型，以PDCA(Plan、Do、Check、Act)方式运作。首先根据业务目标制定用户体验目标，确定设计目标和策略，同时通过线上和线下数据采集以及问卷调查方式输出基于体验模型的用户体验评估报告，然后根据评估结果进行优化分析，持续改进用户体验。某产品的体验评价如图3所示。

图3 某产品体验评价示意

  七、筑牢科技风险防线，确保生产安全稳定

  1.构建业务连续性管理体系

  重庆富民银行坚持“预防为主、平战结合”的业务连续性治理理念，将日常管理与应急处置有机融合，持续完善管理体系，增强数字化运营韧性。一是建立健全业务连续性管理体系并取得ISO22301国际认证资质，构建符合自身业务特性的业务影响分析工具，不断优化业务影响分析方法论;二是加强业务连续性日常工作建设，建立常态化业务影响分析机制，设计面向单个业务和系统的分析模板，将业务影响分析前置嵌入立项环节，确保新增业务和系统全覆盖;三是稳步推进灾备建设，先后投产新牌坊同城双活数据中心、万州异地灾备数据中心，打造了同城双活(应用级)、异地数据级灾备能力，构建了“两地三中心”的完整灾备架构;四是切实加强全行业务连续性演练，做到真切真练，基于自身技术架构特点，科学规划年度演练计划、针对性设计演练场景，确保对重要业务和重要信息系统演练三年全覆盖，多次开展切换时长为24小时以上的跨中心演练，有效验证了灾备系统和业务接管能力。

  2.打造网络安全纵深防御体系

  一是构建了以网络安全领导小组为最高领导机构的网络安全治理架构，由金融科技部网络安全中心负责具体执行，全行各部门网络安全员协同实施，风险及审计部门开展监督审计，形成领导决策、管理运营、实施执行和监督审计的网络安全组织布局。网络安全管理体系构架在ISO27001信息安全管理体系认证标准之上，于2021年通过外部权威认证并逐年开展复审。二是构建了全面的网络安全技防体系，覆盖生产域、办公域、开发测试域、互联网域四大网络区域，包括主机安全、网络安全、应用安全、数据安全、业务安全等技防工具。三是建设了完善的网络安全运营体系，包括安全告警监控和态势感知、开发安全管控、常态化渗透测试、定期攻防演练、网络安全等级保护、应急演练和事件响应等。

  数字经济时代，金融服务线上化、场景化、智能化乃大势所趋。金融机构唯有积极拥抱数字化，构建数字化所需的核心科技能力，才能在激烈的市场竞争中赢得一席之地。重庆富民银行作为中西部首家获批开业的民营银行，坚守“扶微助创富民兴邦”的企业使命，坚定走科技自主自强之路，全面发展数字金融，将金融服务嵌入经济运行的毛细血管中，持续赋能社会经济高质量发展，为西部金融中心建设和金融支持实体经济高质量发展作出新的更大贡献。