广发银行研发中心总经理 赵宏鑫

  在数字经济时代，面对宏观环境给银行业转型升级带来的压力与挑战，积极推进数字化赋能，是银行业未来发展的重要趋势之一。面对考验，商业银行如何才能形成穿越周期的长期发展能力，持续挖掘业务机遇?对此，业界已达成普遍共识——得零售者，得未来。顺应这一趋势，广发银行持续强化“突出零售”的战略定位，深入推进零售业务转型，着力提升数字化、体系化、综合化服务能力，启动零售“智慧大脑”项目建设。而面对数量众多、客群分散的市场现状，零售信贷资产抗周期风险能力逐步显现，也成为商业银行数字化转型的重要抓手。

  一、零售信贷以“惠及民生”为本，服务消费升级和普惠金融

  我国正在进一步深化金融供给侧结构性改革，提升新市民金融服务水平，找准金融服务重点，增强重点领域的金融服务获得感。一方面，消费支出是经济增长的重要贡献来源，关乎人民生活的方方面面;另一方面，民营企业对国民经济的贡献度日益提升，在促进就业、技术创新等方面发挥着重要作用。因此，商业银行发展零售信贷业务需从国家经济发展及政策导向出发，践行普惠金融，服务百姓民生，强化金融工具对消费升级和普惠金融的支持和赋能作用。

  在消费升级方面，商业银行应以“服务人民生活”为本，依托国家数字经济发展战略实现消费信贷管理的升级与转型，提升新市民金融服务水平。一方面，围绕特定消费场景提供综合性金融服务，助力消费潜能释放;另一方面，从金融客户全生命周期的需求管理出发，围绕客户的潜在需求和消费习惯，结合不同客群、不同年龄段等维度，研究设计能切实满足客户需求的信贷产品和服务模式，帮助客户实现日常消费升级。广发银行加速推动消费扩容提质，积极响应并优先保障新市民贷款需求，结合“互联网+”新业态，重点提升“E秒贷”“精彩贷”的综合营销能力与客户服务水平。

  在普惠金融方面，商业银行应以服务实体经济和服务普惠小微群体为本，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供有效的高质量金融服务。例如，众多小微企业围绕其产业链核心形成了完整的产业链生态，商业银行可围绕小微企业及其上下游参与方的交易结构，关注物流、资金流、信息流的识别和管控，设计与资金需求相匹配的普惠金融服务方案和产品，强化金融科技在普惠金融中的应用力度，助力小微企业实现“数据”变“信用”。广发银行全力助推普惠金融发展，将“抵押易”打造成为服务小微企业的“拳头产品”，“小微E秒贷2.0”建立“标准产品+渠道客群专案”的产品体系，推出“乡村E贷”及普惠型涉农贷款分行专案，持续做好普惠小微、绿色信贷、乡村振兴等重点领域的金融服务。

  2022年初，广发银行确定了“紧扣一个大局、坚持两条路径、打造三型银行”的总体战略，加快建设价值型、智慧型、综合型特色银行。其中，明确提出要聚焦价值创造，打造“金融+科技+CGB”生态，升级“数字广发”，全面塑造数字化经营新模式，打造最佳客户体验的智慧型银行。以数字化全面赋能业务经营、流程体验、风险监测、管理决策等业务价值链，推动产品服务和经营效率提升，实现零售业务商业模式创新变革。

  二、打造“数据+工具+场景”核心能力，实现“一个客户”数字化风控

  无论是消费升级还是普惠金融，价值创造均取决于量、价、质统筹协调发展。面对竞争加剧、客群细分的市场环境，在做大“主场”规模的同时强化风险控制，成为零售信贷业务健康发展的重要保障。零售信贷业务具有客户数量众多、客群分散、个体需求多样化等特点，这就要求其业务模式和客群服务方案实现多样化，这不仅是对银行业务设计能力的检验，更是对其数字化风控能力的考量。因此，数字化风控成为零售信贷业务线上化、自动化、智能化发展的基石。

  同时，站在大零售业务“以客户为中心”的整体风险衡量及一体化管控角度，商业银行需要从“一个客户”视角出发，持续完善客户画像标签，丰富场景策略，基于客户的人生阶段变化、行为变化等建设客户双生命周期客群划分体系，结合多元数据进行客户的整体信用评估，衡量客户最高信用授信总量，并对大零售项下信用相关业务进行统筹管控，实现客户信用能力的共享，既可保证业务多元化发展，又可防止因过度授信造成客户超出信用承受范围，进而导致违约风险等情况的发生。

  通过构建大零售业务数字化风控“数据+工具+场景”三位一体的核心能力(如图1所示)，广发银行实现了大零售业务风控能力的共享，提升了风控管理的前瞻性和统一性，在有效降低风险事件发生概率和损失的同时，促进了业务高效率、高质量协同增长，实现了以数字化风控提升大零售业务经营质效的管理目标。

图1 广发银行数字化风控“数据+工具+场景”三位一体的核心能力示意

  在数据能力层面，广发银行以数据资产为核心抓手，构筑数字化业务及风控的坚实壁垒。

  首先，要有数据。广发银行重点从两个方面来丰富数据获取渠道：一是从合规的外部数据源获取工商、税务、征信、发票等多维度数据;二是积极挖掘内部数据，如客户资产、负债等数据，结合特征工程等技术手段，构建一套符合业务应用的指标体系，从更多层面刻画客户行为画像和风险视图，为数字化风控建模及分析提供有力支撑。

  其次，要懂数据。数据不是冰冷的数字，而是业务过程的体现、业务信息的载体和业务行为的记录。要做到对业务数据充分理解，一是要识别数据是否真实有效，并以此来判断数据对业务及风控的价值;二是能透过数据表象识别深层次意义，读懂数据背后的业务逻辑，如客户资产、负债及收入数据在不同产品和业务场景有不同风险表征作用，需要充分认识产品和客群对数据的不同影响，理解数据本质。

  最后，要用数据。一是在数据的使用上，广发银行在利用好传统风控分析技术外，积极探索隐私计算等新技术;同时在零售“智慧大脑”项目中，持续挖掘数据价值及丰富风险模型，针对不同产品建设行为评分卡，针对不同数据类型(如税务数据)开展专项分析，提升客户画像和风险识别能力，综合利用各类模型从不同维度对客户进行分群，并将分群结果应用于贷前和贷中风险识别、反欺诈分析、贷后预警等多个业务场景，实现基于数据的精细化风控。二是在数据的监控和分析上，广发银行借助大零售统一风险决策平台，对业务数据、关键策略变量等重要数据进行严密监控，并结合分群情况进行纵横对比，及时发现业务存在的风险异常点或潜在优化点，快速利用监控数据开展业务分析及策略迭代，实现用数据预判未来，以数据作为决策依据，从数据中寻找解决方案。基于此，广发银行实现了从“业务数据化”到“数据业务化”的转变，在数据大闭环中，用数据去指导业务的发展，让数据为业务赋能。

  在工具能力层面，广发银行加强对智能技术的深度应用，推动零售信贷业务风险管控的新“工具革命”。其中，三类主流智能工具对数字化风控体系的建设具有关键性的影响。一是数据结构化工具，如OCR、图像识别、语音识别、NLP、生物识别等技术，可充分应用于零售信贷业务的影像识别、身份识别、批复文本识别、智能报告等场景中;二是数据知识化工具，如领域模型、机器学习、迁移学习等技术，可支持零售信贷业务风控建模从数据准备、数据处理、模型训练到模型上线的完整流程;三是数据可视化工具，如报表工具、图谱工具，可辅助构建标准化的对外风控服务信息组件，包括风险视图、客户画像、业务标签、统计图表、分析报告、知识图谱等组件化信息服务内容，助力大零售业务数字化风控体系建设。

  在场景能力层面，广发银行将数字风控理念融入业务全场景设计中，在各类零售信贷业务场景中逐步达成自动化、可视化、智能化的风险洞察、风险预判与风险决策目标。赋能场景体现在数字化风控与业务全流程的协同上，如在消费信贷业务的贷前阶段，可以应用客户身份识别、客户风险识别、业务准入识别等策略和模型，对客户进行有效识别和真实性验证;在贷中阶段，丰富的数据资产和模型资产可以帮助银行全面了解客户风险程度，为客户提供综合授信方案;在贷后阶段，数据及策略驱动的一体化贷后管理实现了风险预警、资产分类、贷后检查、催收管理等贷后活动的统筹管理和联防联控。而对客户贷后表现的分析，又可以反哺贷前，为客户选择和客群识别提供合理的支持，形成业务与风控互相促进、螺旋式上升的良好态势。

  广发银行践行“一个客户、一个广发”理念，全面打造“同一客户，数据共享，指标共建”的大零售统一风险决策平台(如图2所示)，从数据和技术层面统一技术栈，提供决策公共技术组件服务，支持对不同引擎对外策略服务的统一管控，构建共享共建数据和指标等能力。从数字化风控“数据+工具+场景”能力统一建设出发，在数据能力方面，构建源数据中心、指标中心、特征中心等来强化数据资产统一管理，提升快速对接和灵活加工能力，并具备数据共享能力;在工具能力方面，除引入智能工具外，还构建了策略中心，实现策略部署、测试、分析等，以此来提供统一的策略及模型服务，构建策略快速响应市场变化的能力;在场景能力方面，利用风险中心、业务中心、营销中心对数据和策略的组合衔接能力，实现对业务运营和风险等场景的全方位支撑，提升场景决策及应用支持能力。通过以上能力的构建，广发银行加强客户业务及风险分层管控，全面统筹内外部数据管理，持续监控内外部数据的有效性，逐步实现贷款业务旅程与客户全生命周期跟踪，实现风险与运营一体化管理的目标。

图2 广发银行大零售统一决策平台架构

  三、科技赋能价值显性化，推动业务与科技深度融合

  近年来，广发银行高度重视科技赋能，从科技治理、IT架构、开放创新等方面全力推进数字化转型，形成具有综合化、智能化、生态化特色的“数字广发”，让科技价值显性化。在实现科技和业务协作共赢的影响因素中，管理理念变革和组织重构是极其重要的一环。传统银行存在的部门壁垒，在数字化转型过程中受到了挑战，广发银行近年来在优化科技组织架构方面进行了很多尝试，成立了研发中心直属机构，坚持“自有技术、自有平台、自有队伍”，不断扩大科技队伍规模，持续提高自主可控能力;推行敏捷开发模式，建立总行业务部门ITBP驻场机制，构建合理的考核机制，引导员工为了共同的目标进行融合和共享，加强科技与业务的深度融合，最终实现能力共享与价值共享，从而让科技和业务相互成就、协同发展。

  万物得其本者生，百事得其道者成。结合整体零售数字化转型战略要求，广发银行坚定“以数字化风控促业务发展，以科技赋能促数字化转型”的决心，勇毅笃行，坚持“以客户为中心”的理念，全力推进零售信贷业务“客户经营、数字驱动、生态建设”三大转型，进一步满足客户和市场发展的需要，为打造“一流零售银行”添砖加瓦。

作者：广发银行研发中心总经理 赵宏鑫

    广发银行零售业务管理部副总经理 黎嘉翰