三湘银行行长 夏博辉

  近年来，民营银行逐步将金融科技发展摆在战略优先位置，不断提升数字化发展水平，在金融科技和数据风控的加持下，结合自身资源禀赋，锻造核心竞争力，在激烈的竞争中形成自己的护城河，旨在打造符合自身发展实际的特色银行。

一、民营银行的根本出路在于特色化、本地化

  中央金融工作会议强调，中小金融机构要立足当地开展特色化经营。站在民营银行的视角，要在与国有大行、股份制银行以及城商行竞合博弈的格局中赢得一席之地，坚持特色化、本地化发展，既是必然选择，也是题中之义。以湖南三湘银行(以下简称“三湘银行”)为例，三湘银行由三一集团主导发起设立，最重要的特色就是始终根植“产业基因”，做深耕行业的产业互联网银行。

  从制造业视角看产业互联网，有两个显著特点：一是制造即服务，从低频高幅的卖产品发展为高频低幅的卖服务，通过服务延伸业务的时间和空间，实现用户和数据的加速沉淀等。二是模式平台化，用平台支撑模式，以平台沉淀数据，以数据反哺服务，使其更精准、更高效、更有价值。

  产业互联网金融的服务对象主要是小微企业。在产业互联网金融服务中，三湘银行正在进行“三个转向”：一是从正向供应链转向逆向供应链，着力解决在国有大行、股份制银行以及城商行贷不到款的产业链小微企业的融资问题;二是从对主体授信转向对业务授信，产业互联网金融高度关注“业务闭环+硬科技+全流程数据”的价值创造;三是从离线数据采集转向在线数据传输，获取业务背后的回款、支付结算、采购、生产、销售等所有数据，基于综合数据，实现产业链小微企业主体画像。通过“三个转向”，三湘银行致力于切实为产业链小微企业解决融资问题，最终达到赋能实体经济、服务小微企业、推动产业生态良性循环的目的。

  锚定上述目标，三湘银行从成立伊始就立志做“最伟大的产业银行”，并在2019年制定了《产业互联网银行三年行动计划(2020—2022年)》，确立了做产业互联网银行的基本思路、行动目标、主要任务和保障措施。具体做法可以概括为“12345”：

  一条路径，即一切数字化，数字化一切。

  两个全面，即数字技术与普惠金融深度融合的全面应用、全面深化，着力提升两大能力。一是提升业务场景的描述能力，将产业链小微企业贷款业务模式和流程描述清楚;二是提升数字语言的描述能力，通过数字技术将业务场景变成数字软件，并持续迭代，形成良好的数据模型和商业模式，以此构建三湘银行的核心能力。

  三大目标，即数据风控、场景获客、智慧运营。

  四化路径，即数字化、在线化、自动化、智能化。

  五个智能，即智能获客(AI-Acquisition)、智能风控(AI-Risk control)、智能结算(AI-SIF)、智能客服(AI-Customer service)、智能催收(AI-Collection)，形成“ARSCC”产业互联网银行业务经营模式。

二、特色银行的核心技术必须自主可控且具有颠覆性

  在金融领域，支付宝、微信支付、二维码支付的成功推出，数据风控、互联网贷款等数字金融的创新发展，均不是由银行创新推进的，从某种意义上讲，银行是这些创新变革的被颠覆者。

  哈佛商学院克莱顿·克里斯坦森(Clayton M.Christensen)教授在他的著作《创新者的窘境》中提出了“颠覆性创新”的概念。颠覆性创新拓展了市场，与持续性创新(制造更好的产品)和效能性创新(降低成本并使相同产品更便宜)不同，这些创新倾向于为客户提供更好的服务。

  一方面，国有大行和股份制银行早已定义了绝大部分的业务模式，其创新模式是持续性创新，即基于现有业务进行优化迭代。另一方面，中小银行则在某个领域内采用高效流程、差异化定价和个性化服务展业，但这种效能性创新难以让中小银行摆脱跟随者的角色。要走出特色化道路，中小银行唯有运用颠覆性创新策略。

  运用颠覆性创新策略的角色一般被视为“搅局者”，搅局者一开始并不起眼，被认为不会对市场产生巨大的影响。但搅局者能够建立非常不同的商业模式，创造新的需求，在消费者开始大规模接受这种模式后，会以惊人的速度蚕食市场份额。例如，自从苹果公司定义了智能手机，诺基亚就迅速走下了神坛。从这个角度来说，民营银行就是传统银行机构的搅局者。

  颠覆性创新不仅是银行业中后来者可选的一种竞争策略，同时也是提高银行机构服务人民群众水平的必然选择，前面所说的支付革命、互联网贷款等已经充分证明了这一点。

三、特色银行颠覆性创新的核心是实现数字技术在金融领域的创新应用

  银行业在开展数字化转型、打造特色银行的过程中，需高度关注工业互联网(互联网技术、物联网技术)、人工智能(机器学习技术、深度学习技术)、大数据(网络计算技术、云计算技术)、元宇宙(虚拟现实计算技术、增强现实技术)等技术领域。

  这些数字技术有三个核心要素，即数据、模型、算法，而当前最有可能形成颠覆性创新的技术是生成式人工智能、元宇宙数字社区空间和拟人化机器人。

  ChatGPT已经让全世界认识到生成式人工智能在提高生产力方面的巨大潜力。在金融领域，金融机构可以通过指令生成不同风格的文字、语音、视频，甚至生成个性化的金融产品，简而言之，生成式人工智能在金融领域拥有广泛的应用场景。

  伴随元宇宙逐步向前发展，其建模渲染、交互技术等底层技术的应用有望加速落地，金融机构将受益于相关技术的快速发展，更好地实现业务创新、流程改造、组织变革等数字化转型目标;元宇宙带来的沉浸式体验感以及虚拟元素的真实感将为金融机构线上协作、线上展业以及客户体验升级等提供更丰富的想象空间。其中，虚拟数字人无疑是当前最清晰的一个产品路径。在金融场景中，为迎合新时代年轻人的数字世界玩法、创造更有活力的品牌形象，金融机构近年来纷纷推出数字品牌代言人，引领场景营销新方式。

  面向未来，民营银行应不断增强紧迫感和危机感，坚持把金融科技创新摆在银行发展全局的核心位置，加强对颠覆式新技术的研究与应用，加大技术型人才的引进和培养力度，加快推进和深化数字化转型，进而结合自身发展实际，持续打造特色化中小银行的核心竞争力，不断增强与数字时代和数字经济的适配性，助推我国金融业的高质量发展。