三湘银行软件研发部总经理助理 汪晓东

  互联网进入中国的近30年来，消费互联网已经深度渗透到人们生活的每个领域。当前，我国网民数量超过10亿人，互联网普及率超过75%;互联网企业的业务收入增速呈逐年下降趋势，这表明消费互联网市场已经接近成熟，互联网的人口红利正在逐渐消失。然而，对于产业端来说，互联网应用方兴未艾，传统产业端的互联网化和数字化转型逐渐加速，产业互联网的发展正成为下一个重要的经济增长点。产业互联网与消费互联网对比分析如图1所示。

图1 产业互联网与消费互联网对比分析

  以阿里、腾讯、百度、华为(以下通称“BATH”)为代表的科技巨头在市场、用户、研发投入等方面具备明显规模优势，对市场动向拥有最敏锐的感知能力。2017年以来，BATH均进行了组织架构大调整，积极布局产业互联网。互联网发展的主战场正从消费互联网转向产业互联网，这既是国家相关政策的指引，也是各传统产业转型发展的现实需求。

  一、产业互联网的兴起给银行带来新的挑战

  在消费互联网时代，银行曾经深刻感受到互联网金融带来的冲击，包括网络支付、余额理财、P2P、网贷等，但是这些冲击并未给银行业务造成实质性的影响。进入产业互联网阶段，产业互联网改造的是银行核心对公及小微客户业务，所以必将给银行带来诸多新的挑战。

  银行要在产业互联网时代取胜，关键在于获得产业互联网平台的数据入口。产业链模式的改变将影响企业的融资需求和融资模式。在传统产业链模式下，银行主要围绕核心企业开展业务，根据核心企业对上下游企业的应收账款、应付账款等信用关系，为上下游企业提供金融服务。而在新的产业链模式下，平台企业发挥了互联网的交易撮合和信息链接作用，掌控了最为丰富的商流、物流、资金流和信息流数据。在此模式下，银行需要转变传统供应链金融风控思维，通过介入产业互联网平台，构建基于产业场景数据的数字化风控体系，为平台客户提供优质的金融服务(如图2所示)。

图2 产业互联网背景下银行经营模式的转变

  二、产业银行平台建设实践与思考

  湖南三湘银行(以下简称“三湘银行”)自成立之初，就确定了以“科技立行”为根基、以“服务产业、发展普惠”为市场定位、以“成为深耕行业的产业互联网银行”为发展愿景的经营战略。三湘银行深刻认识到，通过搭建产业银行平台，链接产业上下游客户、产业互联网平台、金融科技平台等合作伙伴并实现充分协同，是产业数字金融和普惠金融创新的必由之路。2020年1月，三湘银行启动产业银行平台建设，该平台是三湘银行自主研发、拥有独立知识产权、基于产业链场景的“产业+金融+互联网”科技平台，其定位是连接产业场景与银行服务的“路由器”。自2020年8月上线以来，产业银行平台不断丰富金融服务种类及拓展合作场景，并借助创新科技手段，持续推动数字化场景金融及供应链金融模式的创新。以下为三湘银行建设产业银行平台的实践与思考。

  1.营销模式

  互联网及物联网技术正在改变银行的展业模式，客户经理在线批量获客或将成为主流模式，这将大大降低银行的营销成本。在产业互联网时代，银行可以把服务对象下沉到小微企业和产业C端客户，以“核心企业入驻+带动产业上下游B、C端客户”模式进行在线批量营销，从而成为真正意义上的普惠银行。

  从行业维度来讲，银行的重点营销行业将发生战略性变化。银行可利用垂直产业链分析技术，结合自身资源禀赋，制定符合产业互联网趋势的行业营销策略，并重点关注与5G、物联网、云计算、人工智能等相关的新兴产业，大健康、汽车、大消费等产业互联网最先改造的行业，以及农业、建筑工程、能源等价值链中上游行业。

  从平台维度来讲，银行需从平台商品交易总额(GMV)成长性、交易流水质量、平台黏性和客户价值等角度进行综合评判，重点关注头部产业电商以及产业SaaS平台等，优先选择供需两端分散度较高的产业互联网平台进行合作。

  2.产品服务

  金融产品基于特定的垂直产业链场景，更容易满足客户的差异化金融需求。这就要求银行对产业特性有深刻理解，充分掌握产业链平台的交易和生产数据，形成基于平台数据的产品设计模式。三湘银行基于农业、先进制造业及消费行业自主研发的湘信贷、油品贷、致维母婴贷等产品，均是与各类垂直产业平台合作推出的差异化嵌入式金融产品。

  在业务流程方面，银行应基于模块化设计实现流程的智能化和自动化，以快速响应客户需求变化及行业差异。在组织架构方面，银行可尝试以垂直产业事业部作为业务单元，打破各条线内不同业务部门之间的壁垒，实现全产业链价值最大化。

  3.IT系统

  基于“软件定义银行”的思路，三湘银行产业银行平台从渠道、风控、产品和运营四个维度进行落地和业务赋能，持续构建数字化渠道、智能风控、柔性产品以及平台化运营四大核心能力，赋能产业金融业务快速发展，具体思路如下。

  一是软件定义渠道：基于产业场景，建设场景融合、线上线下融合、对内对外融合的全栈式渠道体系，实现触客渠道全面数字化;构建开放银行体系，建立APIBank，通过API、SDK、H5等方式嵌入数字金融服务。

  二是软件定义风控：针对特定产业场景特征及客群数据，借助区块链、多方安全计算、深度学习等技术接入丰富、多维的产业场景数据，并进行分析建模，同时结合贷前、贷中、贷后的全面风险管理，建立“数据+模型+系统”三层产业数字风控体系。

  三是软件定义产品：创设深度贴合行业场景的柔性化金融产品和服务方案，支持产品配置化和定制化，快速响应客户需求。

  四是软件定义运营：建立基于大数据的平台运营体系，通过移动展业、集中作业、数字营销、智慧运营等软件支撑内部协同、生态合作、客户运营、产品运营、风险运营、营销获客等全域运营体系建设，实现平台运营的全面线上化和数字化。

  基于上述建设思路，三湘银行科技团队设计了产业银行平台“PRO-C”四层架构体系(如图3所示)：在场景对接方面，通过数字渠道模块实现产业场景的金融服务植入、数据接入及共享;在平台核心能力方面，构建渠道、运营、金融产品以及风控四大模块实现业务赋能;在底座支撑方面，复用业务中台、数据中台及智能中台基础能力，提高平台运营稳定性及迭代效率。

图3 产业银行平台架构体系

  自2020年产业银行平台上线以来，三湘银行通过聚焦目标产业链的企业融资需求，累计对外发布金融产品超过50款，提供账户管理、支付结算、融资理财、现金管理、工资代发等金融服务。依托平台的大数据支撑能力，三湘银行打造了三一链贷、湘链贷、建筑链贷等产业场景产品;向先进装备制造产业链投放资金近150亿元，向湖南省“三高四新”战略重点扶持产业累计投放资金超过180亿元。目前，三湘银行存款余额超过400亿元，贷款余额超过300亿元，服务各行业核心企业客户超过100户、产业链上下游小微企业客户和个人客户累计超过10万户。

  在产业互联网快速发展以及新技术持续应用的大背景下，如何进行模式创新，发展及探索与产业互联网相结合的数字金融业务，是银行抓住时代红利并顺利完成数字化转型的关键。

  三湘银行将继续围绕目标产业链生态圈，深耕本地产业，坚持以数智技术驱动金融创新，以“金融服务实体”为目标，按照“开放、联接、创享”和“业务数据化、数据资产化、资产金融化、金融场景化”的原则，构建各方收益共享、产业链协同、信息完整安全、传输匹配高效的产业银行平台，努力建设“深耕行业的产业互联网银行”。