湖南三湘银行中台管理部副总经理 张德文

  当前，互联网经济飞速发展，为有效应对瞬息万变的外部环境，快速推出新产品和新服务成为中小银行求生存、图发展的必由之路。作为民营银行，如何突破资源瓶颈，打造敏捷性银行，走出信息科技的特色道路是湖南三湘银行(以下简称“三湘银行”)面临的一大难题。三湘银行以“敏前台、强中台”为原则，搭建了模块化、组件化、共享化的敏捷服务中心，借助多元化、精细化的业务服务组件支撑业务部门进行产品快速创新与输出;围绕业务中台、智能中台、数据中台、技术中台、服务治理及数据治理六个方面，解决“重复造轮子、各自为政”的问题，不断提升企业敏捷能力，将“让银行成为一种随时可得的服务”的愿景融入信息科技的建设过程中，实现向服务要效率、向数据要价值。

  一、摸清家底，提升企业敏捷能力

  在互联网时代，要想快速响应市场变化、迅速提供业务创新所需要的资源能力，三湘银行需要解决“烟囱式”的核心能力输出、基础服务能力重复建设、“蛛网”式交易链路牵一发而动全身等问题，原有应用架构已无法满足日益增长的系统建设需求和高速扩张的业务发展需求。实施中台战略，提升企业敏捷能力，成为信息系统架构重塑的关键。要想走出特色鲜明、契合本土文化的转型之路，应首先明晰问题所在，再有的放矢地制定转型方法。作为一家刚起步的民营银行，三湘银行基于自身现状，认为中台化建设不是彻头彻尾的重构，而是摸清家底后的利旧，是通过优化、调整，重塑支撑业务发展、管理的能力，需要从业务视角出发，进行标准化业务能力的梳理，并向下进行业务能力拆解，以业务能力拆解的结果去寻找数字化支撑手段，再以良好数据质量保障下的数据资产驱动构建满足业务需求的数字化工具或信息化系统，最后形成从业务映射到具体应用的数字化能力。因此，通过模块化松耦合设计模式，辅以强大的业务复用能力和数据整合能力建设的业务中台、智能中台、数据中台、技术中台，成为三湘银行提升企业级敏捷能力、实现中台化转型的关键。

  二、构建四大中台，实现能力变现

  三湘银行逐步打造“3+1”四位一体的中台能力，通过业务中台、数据中台、智能中台三大中台，将现有系统服务进行整合提炼，形成组件化、服务化的中台能力，为响应业务需求提供开箱即用的金融、数据、智能共享服务;通过技术中台夯实科技基础，持续为前台业务提供技术支撑，强化敏捷化输出。三湘银行不断从用户视角、业务视角、科技视角评估和改进中台能力，做实中台战略，打造敏捷性银行，支撑更多业态。

  1.业务中台

  业务中台是前台系统和产品系统的交互枢纽，本质上是后台系统的延伸与整合后实现资源或能力的共享平台。三湘银行以业务领域为划分边界，将银行最基本的用户、账户、产品、支付、交易、核算六大业务能力抽象整合为标准业务模型，并建立用户中心、账户中心、产品中心、支付中心、核算中心、交易中心，破除各业务系统间的“烟囱”，支撑新业务快速落地(如图1所示)。

图1 三湘银行业务中台建设规划

  业务中台具有服务的可复用、可配置、可编排、可扩展等四个特性，其目标是实现业务需求的快速响应、快速交付。可复用，即业务中台的能力与场景松耦合，同样一个服务能力可以满足不同渠道场景的需求。可配置，即执行的应用软件按需装载配置，可以支持热部署，且配置项是相对独立的。可编排，即各个基础的服务能力通过可视化的编排技术不断重新组合，形成新的业务服务能力。可视化编排可以使业务中台更具象化，并大大降低业务中台管控和运营的门槛。可扩展，即功能包之间不是像垒砖一样简单堆叠，而是设计了一种扩展点，且扩展点之间的互相连接，形成可插拔式使用模式。

  2.数据中台

  数据中台是数据整合和智能应用平台，其核心是在应对多数据处理的基础上，做好标签数据的管理，支持跨主题域访问数据，让数据能够快速复用，从而达到降低管理成本的目的。数据中台提供银行各项业务所需的数据服务，通过自身的平台能力和业务对数据的不断滋养(业务数据化)，形成一套高效可靠的数据资产体系和数据服务能力(数据资产化和资产服务化)。当出现新的市场变化，需要构建新的前台应用时，数据中台可迅速提供数据服务(服务业务化)，从而敏捷地响应金融创新。

  数据中台落地的标准是可见、可用、可运营。可见，是指全面盘点数据资产，打造数据分享平台，形成数据资产地图，为数据资产的生产者、管理者、使用者提供在线数据共享服务，使用户能快速、精确查询到所关心的各项数据资产;可用，是指通过建立统一的数据标准，落地数据管控规范和提升数据质量与数据安全性等措施，增强数据的可信度，让数据使用者没有后顾之忧,实现“能够用、简单用、安心用”，降低因数据不可用、不可信而带来的沟通成本和管理成本;可运营，是指数据是一种生产资料，数据资产运营的最终目的是提升数据价值，因此数据资产运营要始终围绕数据资产价值来开展，通过建立一套适应数据驱动的组织管理制度流程和价值评估体系，优化数据资产建设过程，提高数据资产管理的水平，提升数据资产的价值。三湘银行数据中台建设规划如图2所示。

图2 三湘银行数据中台建设规划

  3.智能中台

  三湘银行智能中台是一套完整的智能服务与智能应用平台，依托数据中台的数据与硬件支撑，整合图像识别、语音处理、视频处理、自然语言处理四大AI领域的多种通用技术能力,实现对智能服务的共享复用以及研发流程的标准化、自动化，为前台业务人员提供智能营销、智能理财等个性化智能服务(如图3所示)。智能中台的建设目标是解放常规工作，优化传统流程，增强客户营销能力，健全风控合规体系。

图3 三湘银行智能中台建设规划

  智能中台的行动目标是完成智能化、模型化、机器人化建设。智能化，是指通过虚拟数字人建设实现智能化能力沉淀，包含但不限于虚拟数字人、智能语音、智能导航、智能外呼和智能对话等智能化能力，为业务部门提供更高效、更智能化的工具和服务支持;模型化，是指通过引入优良开源模型，创新应用开源模型能力，为业务发展提供更灵活、可定制的模型应用方案;机器人化，是指将机器人技术应用于工作流程中，处理重复性高、规则性强、体力劳动等方面的任务，解放人力，降本增效，实现以更高的速度和准确度执行任务，使业务流程更加高效和快速。

  4.技术中台

  技术中台是资源整合、能力沉淀的平台体系，是支撑稳定高效提供金融服务的基础平台。技术中台整合企业内外部各类IT能力、资产和数据，借用主流技术能力，呈现共性的业务组件和流程逻辑，在IT层面支持重复、复杂、新型的业务模式创新，从而快速响应业务需求，降低业务试错成本。

  三湘银行技术中台的建设目标是完成全场景、全模式、全链路建设。全场景，是指从用户的视角看问题，构建用户体验优、流程体验好的场景快速输出能力，如开户场景、存款场景，为三湘银行建设“千人千面”的极致线上体验银行提供技术支撑;全模式，是指从业务的视角沉淀可复用、可插拔、可移植的业务模式，如营销模式、设计模式，实现一模多用，为快速响应市场变化、实现业务支撑提供助力;全链路，是指从技术的视角完善基础应用框架，落地交易全链路追踪、业务全链路可视化，为应用性能分析、流程诊断分析提供全生态数据。

  三、双管齐下，建设与治理并举

  1.服务治理

  中台建设将帮助企业打破原有IT系统的烟囱状布局，解决IT应用数据孤岛问题，实现数据集中管理与共享，从而为打造敏捷性银行提供平台和技术保障，使企业在市场竞争中获得优势。三湘银行逐渐形成数据中台、业务中台、智能中台、技术中台等一系列中台能力，并以服务的形式开放给各应用系统。同时，随着业务需求的不断变化，应用的功能不断增强，服务粒度愈发精细，系统规模愈加庞大，软件之熵急剧增长，中台建设不可避免出现“重复造轮子、服务不断被污染”的情况，为避免出现系统规模不断增长所带来的系统风险、质量风险、运维风险，一定要同步进行数据治理。

  三湘银行结合行内实际情况，组建服务治理小组，完善服务治理规划(如图4所示)，严格落实各阶段交付物检查工作，构建服务治理技术架构，搭建服务治理平台，实现接口与文档的在线化查阅、接口的在线化调试，有效实现服务原子化、组合化、场景化的分层次治理。

图4 三湘银行服务治理规划

  2.数据治理

  数据治理是否得当，决定着数据能否快速复用，也决定着数据价值的高低。三湘银行的数据治理主要经历了规划启动、全面提升和主动应用三个阶段(如图5所示)。

图5 三湘银行数据治理规划

  在规划启动阶段，三湘银行在技术部门内部建立了数据治理常态化工作机制，初步降低IT管理成本与风险，解决痛点问题;明确数据相关工作的技术分工权责，基本识别可能引发数据质量风险、数据安全风险、造成资源浪费的技术工作短板，并建立涵盖事前、事中的管理策略，培养数据治理意识。

  在全面提升阶段，技术部门数据治理工作常态化运营管理进一步深化、细化，覆盖数据全生命周期;在全行范围内形成数据治理常态化工作氛围，数据归属清晰，形成各层级数据资产视图，营造良好的数据应用环境，实现数据管控治理流程化、信息化，达成高效、高质量的监管数据报送目标;在风控、客户服务与营销等业务场景中开始尝试使用数据引导业务创新。

  在主动应用阶段，三湘银行建立了多层次、广覆盖、有差异的数字金融体系基本框架，进一步完善金融数字基础设施，科技实力明显增强，关键领域技术实现自主可控，开放合作的金融数字生态系统基本形成，金融服务方式、产品和功能全面数字化，以数据资产为基础的数字金融创新广泛实践，金融服务质量和效率显著提高，数字化经营体系和数字化管理体系基本建成，组织机制更加敏捷高效，数字化风险防控取得积极进展，基本实现了数字化目标。

  中台化建设不是一蹴而就的，而是不断演进、不断做实的过程。在建设过程中，既要满足业务的需求，也要满足技术的要求，更要不断把控业务与技术的平衡点。从2019年至今，三湘银行的中台建设经历了自上而下驱动、业务需求驱动、极致客户体验驱动以及自我驱动四个阶段。三湘银行在不同时期选择不同的实施路径，推动“四中台、两治理”体系建设，不断强化中台的连接能力、整合能力以及交付能力，持续做实敏捷服务中心，提升企业敏捷能力。