湖南三湘银行软件研发部总经理 杨成林

  湖南三湘银行(以下简称“三湘银行”)是中部地区首家、全国第八家开业的民营银行，自成立以来，始终以“做一流的数智银行”为愿景，坚持数字化、在线化、自动化、智能化的发展道路，致力于成为技术型银行以及敢闯新路、敢于突破的特色银行。三湘银行最重要的特色就是根植“产业基因”，始终坚持做深耕行业的产业互联网银行。截至2023年8月，三湘银行产业银行平台用户数量已经超过16万，服务客户100多万次，贷款产品进件超过33万件，累计发放贷款超过155亿元，持续为产业发展赋能。

一、数智信贷技术的优点

  数智信贷是指基于大数据、人工智能等技术进行的自动化信贷审批过程。借助数智信贷技术，金融机构可以快速、准确地评估借款人的信用风险，为借款人提供更为便捷的信贷服务。近年来，随着信息技术的不断进步，数智信贷已经从单纯的技术驱动转变为与产业互联网的深度融合，并开始在产业升级中发挥重要作用。

  与传统信贷相比，数智信贷具有以下优点：

  一是审批速度快，通过自动化审批流程，可以在较短的时间内完成审批工作，极大地提高审批效率。

  二是准确度高，采用基于大数据的风险评估和信用评分模型，能够更准确地判断借款人的信用风险和还款能力，从而避免因主观因素造成的误判和不良后果。

  三是智能化，通过人工智能技术实现了动态调整贷款额度、风险预警等智能化操作，有效提高了信贷服务的可靠性和稳定性。

  四是个性化，可以根据借款人的个性化需求和信用状况，为其提供更加贴合实际的贷款方案，有效解决了传统信贷服务中的一些不足之处。

二、三湘银行在数智信贷技术领域的创新实践

  自成立以来，三湘银行一直践行“运用数智技术实现颠覆式创新，重塑普惠小微金融商业模式”的理念。2019年，三湘银行制定了《产业互联网银行三年行动计划(2020—2022年)》，确定了做产业互联网银行的基本思路、行动目标、主要任务和保障措施。

  1.深化特色场景布局，构建数字化产业体系

  三湘银行构建了涵盖公司、金融市场、零售等业务条线的平台化、场景化产品，不断完善线上产品服务体系：依托信贷中台，延展基于不同场景的线上贷款，推出三湘闪贷、餐饮贷、建筑链贷等特定场景下的特色产品，实现了服务平台化、业务批量化;搭建数字普惠金融平台、供应链融资平台等信贷平台，为特定场景客户提供线上一站式服务。

  2.优化金融客户体验，打造敏捷化产业平台

  三湘银行打造了覆盖前、中、后端的信贷服务平台，协同为客户提供高效、敏捷、安全、易用的信贷服务：以打造“极致客户体验”为目标，上线新一代产业银行App、手机银行、智能AI客服等平台，实现手机银行一站式场景服务、视频银行面对面远程服务、智能客服7×24小时在线服务，进一步提升了全方位金融服务能力;以“服务更好，效率更高”为指引，优化信贷系统，上线统一贷后管理平台等中后端平台。依托先进的智能化平台，三湘银行金融业务的平均办理效率提升了25%，信贷业务平均审批速度提升了40%以上，授信审批和放款审核均实现了线上办理，客户满意度不断提高。

  3.深入挖掘客户需求，提升精细化服务能力

  三湘银行打造了完整、统一的客户全景视图，通过大数据分析，形成数字化精准服务新模式：建立产业银行客户提升和成长、战略客户分层管理等体系，持续优化IT服务、信息技术等方面支撑能力，形成涵盖客户基础金融服务、个性化金融服务的多维度服务体系，有效为客户提供定制化、管家式金融服务方案。

  4.推动金融向善、科技赋能、生态融合

  三湘银行坚持产业金融助力企业振兴的发展路径，实现产业贷款投放逐年增加：陆续推出湘业贷、湘链贷、供应链贷等产品，在为客户提供全方位服务的同时，及时、有效地解决企业融资难、融资慢的问题，为企业的稳定经营注入金融活水;摒弃抵押物优先的授信方式，通过科技赋能，采取“信用+”小而分散的服务模式，严控贷款资金用途，打造专属化的信贷产品。目前，三湘银行产业贷款覆盖制造、建筑、科技、餐饮、“三农”等多个领域，为小微企业、企业主和个体工商户打造的线上纯信用经营贷款湘业贷推出不到5个月，就已为2万多位客户成功放款，放款金额合计已达11亿元。

三、科技赋能，支撑产业金融提质增效

  1.信贷中台——释放金融创新潜能

  三湘银行自主设计了信贷中台，打破传统金融信贷业务的垂直壁垒，整合各类金融资源和数据，为客户提供更高效、安全、便捷的信贷服务。通过合理的技术架构和智能决策模型，信贷中台能够实现整个信贷流程的数字化和自动化，大大提高了运营效率和客户体验。信贷中台的特点在于其开放性和可扩展性，可以集成多个金融合作伙伴的数据和服务，整合内部资源，形成标准化的组件，实现流程可配置;对外提供标准化的API、H5和SDK，构建平台化的信贷生态系统。同时，三湘银行践行开放银行战略，通过信贷中台对外提供标准化的对接模式，与第三方合作伙伴共享数据、相互协作，将金融科技与创新业务进行深度融合，实现资源的优化配置和互联互通。

  2.产业数字化平台——增强金融服务实体经济能力

  三湘银行以“金融服务实体经济、解决中小微企业融资难题”为目标，积极为先进装备制造、建筑等重点领域的企业提供金融服务：主动顺应市场新形势和新变化，以人工智能、大数据、云计算等先进技术为支撑，打造综合化、集成化、生态化的服务平台，破解小微企业的融资难、融资慢等问题，提高金融便利性、可获得性;打造智能化、网络化、行业化的“产业+互联网+金融”服务平台，帮助企业快速办理业务、快速认证、快速放款，实现业务全线上化操作、授信申请秒级审批、企业用信秒级到账，极大提升了客户体验。

  3.智能决策平台——推动自主数据风控体系建设

  智能决策平台是基于分布式部署和微服务技术搭建的智能决策引擎，支持横向拓展算力，满足海量并发请求。该平台采用图形化界面，支持敏捷开发、灵活部署和动态监控，可为各类风控决策场景提供统一的决策服务，提升业务线上化审批效率。此外，三湘银行还持续优化智能决策平台的指标配置化功能，实现指标的可视化配置，以降低指标加工的复杂度。经过持续更新迭代，该平台已经支持40多个贷款类产品的准入与贷后管理，构建了独特的“千人千面”的客户评分体系，为资产质量的提升保驾护航。

  4.产业数据集市——让数据为业务发声

  数据是业务的生命线，如何让数据更好地服务于业务，已经成为银行数字化转型的重要课题。产业数据集市为企业提供了更加精准的数据分析服务，企业可通过数据的共享和整合，更加全面地了解自身的业务状况，并根据数据分析的结果，作出更加科学的决策。截至2022年12月末，产业数据集市累计形成42000多个资产指标和50多个业务大屏，为业务的发展提供更加全面和多样的数据支持，进一步推动银行业务的高质量发展。

  科技赋能让产业金融焕发新活力，助力提高金融服务实体经济的能力。未来，三湘银行将继续以数据风控、场景获客、智慧运营为目标，通过深化技术应用、建立数据共享机制、加强人才培养和强化创新等措施，构建各方受益、产业链协同、信息完整安全、传输匹配高效的产业金融平台，让金融服务随处可得、随时可得，引领产业金融走向更加美好的明天!

作者：

  湖南三湘银行软件研发部总经理 杨成林

  湖南三湘银行软件研发部 龚潇雨