平安银行信用卡中心科技团队核心研发领域负责人王松

  党的二十大报告提出，加快建设科技强国，加快实施创新驱动发展战略，加快实现高水平科技自立自强，加快实施一批具有战略性、全局性、前瞻性的国家重大科技项目，增强自主创新能力。平安银行自2016年起，坚持科技创新，积极推动零售战略转型，为用户提供更有温度的金融服务。在新的发展阶段背景下，为了更好地支持业务创新发展，为用户提供真正有价值的金融产品和服务，平安银行借助集团科技优势启动对现有核心系统的升级重构，依托“信用+数据+AI+场景”，打造全流程的智能化、数字化业务，随时随地为用户提供差异化、全方位的综合零售金融产品与服务。面对存量竞争阶段的蓝海市场，核心系统新一轮的升级改造成为平安银行信用卡业务高效率精细化运营的新引擎。

  敢为人先，科技引领

  以往基于传统集中式架构的信用卡核心系统成本高，扩展性和灵活性不足，难以适应数字化时代银行发展和创新的要求。自2016年平安银行零售转型战略启动以来，传统技术体系越来越成为制约平安信用卡业务敏捷创新和满足用户多元化需求的短板，核心系统的全面升级势在必行。2018年12月，平安银行正式启动了信用卡“A+”新核心系统项目,信用卡业务和科技团队克服困难，依靠自主开发仅用时22个月就完成了系统革新。

  在开发的过程中，依托平安银行基础设施云、自主可控PaaS平台等技术力量的注入，“A+”新核心系统全面采用了分布式、微服务架构方案，平安银行也因此成为国内乃至全球首家从大型机系统迁移到单元化分布式系统的商业银行。新架构使系统能够灵活扩展，具备高可用性和安全性，支持敏捷交付与创新，同时使成本大大降低，这是过去只有领先的互联网公司才拥有的能力。

  此外，“A+”新核心系统基于微服务架构，降低系统耦合度，使联机与批量分离、交易与账务分离、金融交易与非金融服务分离，实现金融交易矩阵化配置能力和非金融服务产品化能力，在功能解耦、性能指标上也拔得业界头筹，是业界第一个实时交易和账务处理在数据层面隔离的信用卡核心系统，并搭载了功能强大的海量作业可视化分布式调度平台。系统支持十亿级账户、十亿级日交易量处理，支持“10万+”核心账务作业统一处理、跨地域分布式调度以及可视化管理。自动化的运维一体化工具化支撑让“A+”新核心系统具备更加高效、安全的服务能力。

  众所周知，一个全新业务系统上线将不可避免对原有业务模式、用户交互方式、数据传输路径等产生影响。银行核心系统切换一般采用耗时20小时以上服务全停或一年左右长周期分段迁移的方式，前者对业务和客户影响大，后者成本高，而此次平安银行信用卡核心系统“以旧换新”，采取了业内首创的交易不中断的切换模式——利用创新的网关接管技术，系统升级过程丝毫不影响用户消费、取现、还款等核心业务办理。系统切换历时5个小时，创下了行业最短时长记录。

  此外，“A+”新核心系统全面采用云计算技术，并率先采用了基于国产芯片服务器的IaaS底座，与行业伙伴建立了紧密的测试合作，经过大量测试适配工作，完成了从硬件到框架、应用的稳定适配，首次解决了国产芯片在金融核心系统上的应用课题。

  “A+”新核心系统上线后，不但能够满足信用卡业务敏捷开发、灵活创新需求，还将软硬件成本降为原来的近1/3，预计投入使用5年间可节省成本14.5亿元。

  平安银行信用卡“A+”新核心系统以100%自主可控的技术创造了全球商业银行首例“大型机迁移分布式”成功案例以及其他多项“业界第一”。作为金融业自主创新的典型代表项目，平安银行通过信用卡“A+”新核心系统的真试真用，验证了自主可控服务器的可用性，赢得了人民银行的高度认同，被评价为“金融业核心系统自主创新的新里程碑”。

  平安银行信用卡原核心系统与“A+”新核心系统对比见表1。

  创新业务，服务用户

  平安银行信用卡“A+”新核心系统上线，带来了精细化账户颗粒度、灵活的核心规则、低沟通成本、业务需求周期缩短等崭新能力，助推了核心系统创新连接，快速跟上了全行“五位一体”战略推进、智能银行3.0模式升级、敏捷开发4.0等战略步伐。

  平安银行“五位一体”战略包含综合化银行、AI银行、远程银行、线下银行和开放银行五个要素，要素之间相互衔接、融合，构成有机整体。其中综合化银行作为基底，对基础服务能力进行整合并输送至集AI银行、远程银行、线下银行为一体的服务矩阵中，实现客户的高效优质服务与经营，再通过开放银行触达更广阔的用户群体，最终沉淀数据与能力回传至综合化银行中，形成经营服务闭环，持续自我驱动迭代。核心系统的综合化建设更多体现在融合能力建设上，通过大还款宝、还款金等借信融合重点项目，通过“L+A/L+D”综合化金融产品实现客户价值最大化，建设形成“A+”新核心系统与基础零售的融合能力，在能力沉淀的基础上，从基础交易上剥离综合交易，形成核心处理标准接口，便于权益、积分等渠道业务安全稳定接入，提升配置化能力，支持版本冻结窗口期间业务需求快速迭代，支持生息业务快速突破。

  如今，商业银行逐步从传统的金融服务提供商向数字化银行转型，具体来说就是将原有的以物理网点为主、瞄准中高端客户、在自身封闭的系统中提供低频大额金融服务的方式转变为以移动端为主、面向包括长尾客户在内的全部客户群体、在平台化合作的系统上提供高频场景化金融服务的方式。而为了适应这种趋势，商业银行必须在产品服务上彻底改变原有思维，建立以数字化为核心的前中后台系统。

  中信建投研究报告称，在零售业务逐渐场景化的过程中，智能化金融科技将作为后台中央大脑充分支撑起场景化的各项技术和数据需求。智能化零售的基础是集合内部系统、客户信息、市场动态的数字化大数据库，没有数据支撑，任何金融科技的手段都无用武之地。数据颗粒度决定了数据价值，直接影响数据下钻和挖掘的质量，“A+”新核心系统海量数据处理能力和精细化数据构建能力为场景化零售业务提供了更具广度和深度的基础数据。平安银行立足核心基础数据，分析操作场景和渠道，实时形成核心业务场景标签，将客户关键操作快速触达各系统并应用于场景营销。

  场景化零售是未来零售业务最主要的运营方式，通过将金融服务与客户生活中各类场景紧密融合，可为客户带来无缝金融服务，便捷好用的金融产品紧紧贴合客户需求，能够产生不可替代的客户黏性。平安信用卡“惠花会赚”项目就是一个典型的场景化零售案例，通过高频信用卡交易带动低频借记卡交易，实现理财业务破冰。核心系统虽然离场景端较远，但核心系统团队从敏捷化思维角度去落实端到端方案规划，同时将交易路由、对账、资金清算等核心能力组合应用，在“惠花会赚”项目上助力业务实现快速迭代，项目上线两个月即实现30万户理财破冰。

  面向未来，高质量发展

  监管部门于2022年7月颁布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，在强化信用卡业务经营管理、严格规范发卡营销行为、严格授信管理和风险管控、严格管控资金流向、全面加强信用卡分期业务规范管理、加强信用卡业务监督管理等方面提出了进一步要求。平安银行信用卡“A+”新核心系统的动态能力可保障快速响应监管政策的抓紧落实，推动高质量客群建设，构建健康有序的用卡生态。

  当前，我国正在加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。新发展格局将进一步释放内需潜力，促进消费的提质扩容，对于信用卡行业而言，这是一个新的机遇。平安银行信用卡中心将继续以客户为中心，以金融科技创新为发力点，发挥信用卡在消费金融和普惠金融方面的优势，推动居民消费成为稳定和拉动经济增长的主要力量，为经济发展提供新的持久动力。

  加快推进科技自立自强，行业标杆只是起点，平安银行信用卡中心将在自主创新领域锐意进取，依托集团科技优势，不断实现自我突破。多租户能力全流程打造是平安银行针对国内中小城商行科技能力薄弱痛点，践行金融业健康生态共建社会责任的重要举措。随着人民币国际市场地位提升和境外消费促动，平安银行信用卡“A+”新核心系统创新应用将加快赋能支付体验提升并惠及更多国家和地区，逐步打开国际市场的新蓝海，在双循环新发展格局中助力平安银行打造中国最卓越、全球领先智能化零售银行的战略愿景变为现实。