银联数据服务有限公司总裁季小杰

  近20年来，随着经济的高速增长，我国信用卡市场持续成熟壮大，监管部门陆续出台规范要求，推动信用卡行业高质量发展。各银行以信用卡核心系统为中心不断提升自身系统建设能力，金融与科技的深度融合也进一步加速了系统架构和功能迭代演进的步伐。

  银联数据以“科技为金融赋能”为使命，深耕信用卡及零售账户技术与业务服务领域二十年，目前服务信用卡发卡机构160余家，深度见证并参与了行业从零起步到发展壮大的过程。秉持“以客户为中心”的服务理念，银联数据深刻洞察行业发展诉求，凭借多年积累的技术和业务经验，全面构建信用卡数字化产品服务体系与生态，为推动行业转型发展持续赋能。

  一、依托科技赋能，助推行业快速起步和发展

  国内信用卡业务起步初期，以国有银行和股份制银行为代表的金融机构，在系统建设和业务开展方面主要依靠向信用卡发展较为成熟的境外市场借鉴经验。在全国大型银行信用卡业务规模逐渐扩大的同时，区域性银行的信用卡业务却刚刚起步。为了帮助中小银行有效降低开展信用卡业务的资金和技术门槛，在信用卡赛道快速起跑，银联数据立足本土化、市场化，开创性地建立了系统外包商业模式，以系统共建共享的服务模式构建信用卡核心系统，助力南京银行、宁波银行等国内首批开展信用卡业务的中小银行按下了业务发展的加速键。随着行业进入“跑马圈地”阶段，银联数据进一步自主研发投产了新一代信用卡核心系统，在满足百余家银行个性化功能服务需求的基础上，实现并行多活的处理机制，从容应对超大规模卡量和交易量所带来的的挑战，并逐渐拓展形成了以核心系统为中心，覆盖进件审批、交易欺诈侦测、贷后管理、客户服务等信用卡全生命周期的专业化系统群。

  随着我国全面进入移动互联网时代，传统金融业务与现代科技的融合愈发深入。线上化、数字化业务层出不穷，移动支付成为主流支付方式，虚拟卡、数字卡以及手机、手表等智能终端逐渐成为信用卡新的介质，行业面临着从技术、场景到用户支付习惯的巨大变化。银联数据深入洞察产业变革趋势，率先运用大数据、AI等技术，探索打通数据资源、优化数据模型、强化用户画像等方面的能力建设，同时结合生物识别等新技术手段应用，打造贯穿信用卡贷前、贷中、贷后的全生命周期数字化解决方案，持续赋能商业银行及相关合作伙伴。

  当前，信用卡行业已从“增量时代”跨入“存量时代”，面对新一轮的存量竞争，银行持续加大科技投入力度，深耕细作，开展精细化运营，构建差异化服务，创新多样化产品，以期在竞争中突围。行业的高速增长也带来新的问题，为促进行业健康高质量发展，监管部门出台多项规定，明确要求信用卡行业回归消费支付本源，从单一追求卡量增长向全面提升服务质效转变。站在新的转型起点上，如何更好发挥信用卡核心系统支撑作用，更有效满足持卡用户对于个性化、智能化产品及服务的新需求，成为整个信用卡行业共同探索解决的问题。

  二、顺应产业变革趋势，为持续发展注入动能

  为顺应复杂的市场环境变化，满足客户快速迭代的业务发展需要，银联数据依托业务引领、科技赋能，以基于自主创新的分布式、大数据、云计算平台为技术基座，以业务组件化为核心搭建灵活配置的业务中台，以构建满足差异化、场景化、精细化运营要求的信用卡核心系统为首要目标，持续推动信用卡核心系统蝶变升级，为行业持续发展提供强大动力。

  1.建立多维度账户体系，满足业务发展高拓展性和精细化要求

  存量经营时代，银行对于生态构建、产品创新、客户服务、内部管理等方面的精细化管理需求愈发迫切，银联数据新一代信用卡核心系统将原来按卡维度的账户管理体系迭代升级为更为灵活和精细化的多维度账户体系，通过细分传统账户维度，支持按渠道、客群、产品、业务类型、营销活动等各种维度组合的交易管理，并建立相应维度的子账户，为银行开展个性化营销定价、差异化授权管控、动态化资产管理、精细化财务核算提供支撑，也为其探索基于客户信用风险的差异化利率定价奠定了基础。

  2.布局零售业务和账户体系一体化设计，助力零售价值提升

  在金融产品同质化、营销获客成本日益上升的背景下，深化客户经营成为了银行零售转型的重要抓手之一。为帮助银行打通零售业务条线壁垒，挖掘用户多元化金融需求，银联数据新一代信用卡核心系统以多维度账户体系，以基于场景的额度树结构和业务中台架构为基础，为银行提供涵盖储蓄、理财、消费信贷、支付结算等的全方位零售金融技术服务，帮助银行深挖存量客户潜力，开展多产品交叉营销，提升客户价值贡献度。2022年7月，监管部门正式发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》(以下统称“信用卡新规”)，明确了信用卡分期业务尤其是现金分期业务必须按信贷资产业务进行管理，银联数据新一代信用卡核心系统依托前瞻性的功能架构设计，支持银行以最小的代价，快速将原信用卡现金分期类业务从信用卡账户剥离并平滑转移到客户名下的贷款子账户中管理，以客户为中心进行客群和风险管理，为银行快速落实监管要求提供有力支撑。

  3.构建以客户为中心的立体化额度体系，赋能场景化风控建设

  信用卡新规的落地实施，进一步强化了银行作为风险管控的主体责任，银行在精细化运营过程中根据不同产品和用卡场景构建场景化风控体系尤显重要。银联数据新一代信用卡核心系统以客户统一授信额度为中心，以交易场景为驱动，以额度树形式的网状立体化额度结构为着力点，能够满足客户不同场景的风控需求，通过参数化配置交易路由，完成交易类型和额度类型的映射，实现客户级、账户级、卡片级的额度管理与功能控制，帮助银行在迅速响应业务需求的同时不断提升风控场景化、精细化管理水平。

  4.强化大数据、AI等技术应用，助推银行数字化转型加速

  近年来，信用卡市场增速放缓，银行在场景拓展、建设等领域的竞争日趋激烈，以场景重塑拉动信用卡业务增长已成为行业普遍共识。将信用卡的探客、获客、活客、悦客、留客等环节全面嵌入场景生态中，需要信用卡核心系统具备更开放的设计理念，以更具包容性的技术对外开放接口。银联数据新一代信用卡核心系统运用大数据、AI等技术，以人工智能算法能力为基础，以数据中台为支撑，不断夯实场景引流、实时发卡、秒批秒贷、数字化发卡与运营、一键绑卡等基础能力，通过帮助银行提升精准获客、智能风控、产品创新等能力，推动实现客户体验和银行效益的双提升。

  5.夯实安全可控分布式云计算技术底座，为业务连续性保驾护航

  随着国内居民消费水平的不断提升，信用卡已成为居民使用最广泛的非现金支付工具，信用卡业务对系统7×24小时不间断运维的要求极高，各类线上营销活动也在持续考验着系统高可用、高并发能力。银联数据新一代信用卡核心系统依托分布式云计算技术底座，在应用层采用全新的自研微服务框架和分布式批处理框架，分别实现服务治理和批处理并行调度;在数据层采用成熟的分布式数据库和实时大数据平台相结合，建立“两地三中心”的多中心多活备份架构，以满足高性能和高可用的要求;同时采用容器化部署实现系统弹性伸缩，通过数据水平分片和垂直拆分实现横向扩展，满足系统的高可扩展和高可维护性，保障系统的业务连续性要求。

  技术的发展永无止境，作为国内信用卡金融科技服务领域的先行者，银联数据始终以服务产业发展和符合监管要求为出发点，坚持技术驱动、业务赋能、数据支撑，践行“科技为金融赋能”的使命，持续推进各类金融服务的融合创新，助力银行金融数字化升级，推动行业高质量、可持续发展。