毕马威企业咨询(中国)有限公司 于凤友 胡韵 诸景瑜

  自2017年开始，各行信用卡中心陆续启动核心系统升级“上云”，掀起一波信用卡核心系统3.0的建设热潮。这一波建设热潮，不再是单纯意义的IT核心系统升级，而是以“自主创新要求”和“数字原生架构”双轮驱动的信用卡业务经营方式和管理思路的转型。换言之，以满足金融服务新常态需求、融合数字化技术与金融创新业务、提升关键价值链支撑能力为目标的新一代信用卡核心系统的建设，将是信用卡中心数字化转型中的艰难攻坚战和战略制高点。以数智化技术赋能，实现以客户为中心、以决策为核心的精细化存量客户经营能力的持续提升，是各行信用卡中心实施信用卡核心系统3.0建设的内核驱动力。

  一、信用卡核心系统迈入3.0时代

  回顾国内信用卡市场近20年的发展，此次在自主创新背景下的信用卡核心系统升级与此前两代核心系统建设有很大不同。

  1. 从无到有的信用卡核心系统1.0

  1995年，广发银行上线信用卡核心系统，推出国内第一张标准信用卡，后续国内各银行陆续投产信用卡核心系统，掀开了信用卡行业快速发展的序幕。当时各行信用卡中心采用的核心系统都是国际上信用卡行业普遍应用的成熟系统，其中少部分系统基于AS/400，其他系统都运行在大机上。

  此外，当时银联“62”开头的标识代码和运作规章尚未全面推出，各行信用卡中心参照外卡组织的交易规范开展业务。来自国外的信用卡核心系统可支持审批发卡、交易授权、清算入账、催收等业务，系统成熟稳定，功能较为全面，有效地支持了国内信用卡核心系统从无到有的建设。

  2. 提速扩容的信用卡核心系统2.0

  在经历了最初几年“跑马圈地”式的快速发展后，国内信用卡机构通过各种促销形式拉动消费;通过开展邮购分期、汽车分期等增强客户黏性、增加业务收入;为了吸引高端客群，设计提供各种形式的增值服务。2009年底全国信用卡发卡量达到1.86亿张，是2006年底的3.75倍，全年的交易笔数高达196亿笔。各行信用卡中心纷纷进行系统升级，以保证核心系统有足够强大的性能和足够的容量支持业务量的快速增长。

  尽管这一次的升级在很大程度上提升了系统处理能力、降低了运维成本，但核心系统仍基本保持在原有技术平台上，诸如对市场需求做出快速响应、基于数据分析进行决策、灵活定义业务规则等功能，大多需要通过数据集市和外围系统来实现。

  3. 转型带动的信用卡核心系统3.0

  从宏观层面看，近年来，国家越来越关注金融系统在支撑国家经济和民生方面的重要性以及银行业的数据安全。在践行国家自主可控金融科技发展路线的背景下，IT架构向云计算架构迁移是信用卡核心系统的必然选择。

  从信用卡中心层面看，尽管基于传统主机运营的核心系统运行稳定，但随着互联网、云计算、大数据等技术的蓬勃发展，传统系统架构已明显落伍。此外，随着信用卡业务量的持续增长，系统的扩展能力受限，扩容成本高，系统容量的瓶颈也愈发明显。

  同时，面对互联网金融快速发展以及持卡人年龄结构的变化，银行在信用卡营销和经营上借鉴了不少互联网渠道的模式和手段。不过，银行要想迅速响应市场需求，并根据客户的特点为其提供灵活定制的服务，以打造线上线下场景化获客、活客模式，则需要信用卡核心系统的支持。此外，“秒杀”等互联网模式的营销活动也对银行信用卡核心系统支持高并发、抗冲击等提出了更高的要求。

  可以说，信用卡中心全面“去传统技术化”不仅是响应政策要求，更是出于自身发展的长远考量。

  二、信用卡核心系统3.0建设面临的挑战

  信用卡中心在建设核心系统3.0的过程中主要面临以下三方面的挑战：

  一是新系统架构与原系统架构存在诸多差异。在应用云原生架构构建云平台和微服务架构的过程中，信用卡中心需要充分考虑分布式架构与原有主机平台架构、数据结构的诸多差异，保证数据的一致性和系统的高可用性。此外，面对现有系统中巨大的存量客户数及发卡量，如何实现海量数据高效、准确迁移也是新一代核心系统设计需要解决的重要问题。

  二是新核心系统建设涉及众多外围系统及相关方。除核心系统外，信用卡中心通常还有数十个甚至上百个外围系统，共同支撑日常业务运营。因此，核心系统的升级离不开关联外围系统的配合，信用卡中心需要评估核心系统的技术架构和功能变化对外围系统的影响，并做出相应的设计和改造，涉及跨部门协作与资源调度的工作繁多。

  三是整体需求较为复杂，主要包括核心系统和外围系统两方面的需求。核心系统方面，不仅包括优化现有系统以及新增功能的需求，还包括核心系统平移部分的功能描述(由于原系统代码使用的是COBOL或C语言，而新系统应用云原生架构，所以即使保持不变的功能，其相关的系统代码也需要重写一遍)。外围系统方面，同样包括了新增功能需求以及配合核心系统升级而产生的相应需求。此外，核心系统升级项目实施周期一般在1年以上，增加了需求变更管理的难度：一方面，需要在项目实施过程中协调保证核心系统与外围系统同步变更;另一方面，需要制定灵活的变更机制，以管理由监管政策、市场变化等原因引发的新需求。

  三、发挥核心系统3.0效能，推进信用卡全面数智化转型

  核心系统3.0的投产上线只是信用卡数字化转型的起点，在监管部门强调信用卡合规经营、强化风险管理、提升客户经营、关注消费者权益等的背景下，信用卡中心还需要进一步发挥新一代核心系统的功效，释放数字科技的红利，带来更多的业务价值。

  一是借助核心系统云原生化的契机，重塑“以客户为中心”的业务流程。核心系统3.0改变了“以账户为中心”的架构，打破了原有核心系统在产品功能、交易处理、智能决策应用等方面的限制，实现了在授权规则、额度体系等方面的灵活配置，从技术上提供了从客户视角出发改进流程的可行性。信用卡中心可在核心系统功能重构以及对外围系统进行相应优化之际，检视、改进现有的客户交易流程和服务流程，在系统投产后向客户提供体验更好、更顺畅的服务。

  二是强化数据应用，构建客户价值评估体系。在现有核心系统的应用中，客户数据和业务数据分散在不同职能和其关联的系统中，信用卡中心很难在与客户的交互中快速地做出决策。新一代核心系统上线后，信用卡中心可通过全流程的业务数据贯通，形成一体化的近线数据视图，并结合成本、风险、效率、收益等多要素构建覆盖客户全生命周期的客户价值动态评估体系，形成提供“千人千面”甚至“一人千面”的服务决策基础，用数据驱动和智能决策实现客户精细化管理，提升存量客户经营能力，增强市场核心竞争力。

  三是开放合作与服务，全面扩展信用卡生态场景。作为信用卡中心生态战略、平台战略的基石，金融云被赋予了新的使命：破边除界，打造开放、合作、共赢的金融生态圈。而核心系统云原生化是信用卡中心生态战略、平台战略落地不可或缺的一环。云原生化蝶变后的核心系统能够更加便捷地连接商业生态圈，开放金融服务，融入多元化生活场景，助力信用卡中心创新业务场景、拓宽获客渠道、扩展产品及服务体系。同时，通过创新的场景，信用卡中心将有机会获取更多与场景相关的信息，不仅便于进行客户信用评估及交易风险分析，而且可丰富客户特征，实时评估客户价值，提供融合当前场景的客户级定制化产品及服务。

  四是打造卓越运营平台，引入智能自动化工具，打造差异化竞争优势。信用卡中心在实现全流程数据贯通、客户价值实时评估的同时，还应构建覆盖对外服务和内部运营流程的监控体系，在关键环节设立监控指标，对各环节的效能进行量化评估，同时构建监控模型和预警规则，及时识别风险及问题;在此基础上，还应引入利用流程自动化工具，实现对运营流程以及相应风险管控策略的持续优化，结合所处理业务的特点实现成本节约及产能释放，综合提升效率、质量、风险控制及服务水平，真正打造以客户价值经营为核心的差异化竞争优势。

  五是与第三方专业顾问合作，实现技术转型。在项目实践中，与行业和技术经验丰富的第三方专业顾问合作，有助于项目的统筹推进，能够保障项目质量，为信用卡核心系统升级项目群顺利实施保驾护航。通过与第三方专业顾问合作，信用卡中心将全面推进新一代核心系统数字化转型，在满足当前关键业务需求的基础上，实现面向未来的技术体系设计;完成云原生架构升级所需的关键专项能力的建设，搭建起项目分级管理体系、质量把控体系和工具套件，大幅提升组织、运营效能;在通过核心系统3.0建设实现技术转型的同时，构建起大规模持续敏捷交付能力。