中国工商银行网络金融部总经理 马雁

  近年来，数字经济成为推动我国高质量发展的新引擎，极大改变了资源配置方式、经济发展模式和人民生活方式。网络金融在商业银行业务体系中承担着开拓线上市场、服务经济民生、赋能经营发展等重要使命。工商银行是金融业最早进军网络金融领域的开拓者之一，在长期发展中坚持把创新作为第一动力，持续推动网络金融业务迭代式转型发展，走出了一条具有自身特色的实践创新道路。立足新发展阶段，工商银行科学把握数字时代新趋势，积极谋划开启网络金融数字化转型的新征程，努力以新思维、新技术、新模式更好地支持实体经济发展和服务人民美好生活。

一、顺应潮流，引领转型，抓住新机遇，开辟数字化新航道

  1.顺应市场创新潮流，持续引领行业转型

  回顾发展历程，工商银行紧密围绕服务实体经济发展和人民群众生活需要，主动顺应互联网潮流大力开拓网络金融市场，从强化技术驱动、拓展渠道形态、丰富产品服务、转变经营方式等方面推动网络金融迭代创新，实现了从无到有、从小到大，从独立经营到开放合作、从作为服务渠道到成为经营主阵地、从重点突破到全面领先的跨越式发展，成为带动行业网络金融创新发展的主力军。

  特别是党的十八大以来，消费互联网经济蓬勃发展，互联网金融进入了高速发展轨道，工商银行结合政策导向、市场趋势与客户需求，不断加强科学谋划，加快转型创新步伐，积极推动自有渠道移动化、平台化、开放化等经营转型，创新打造API开放服务平台，推出聚富通、生态云等新服务，发布同业首个互联网金融品牌，在网络金融实践创新上持续发挥引领作用。同时，工商银行重视并抓住数字消费、产业经济等发展机遇，面向政务、教育、医疗等细分市场加强线上化、场景化布局，构建开放多元的场景服务生态，努力为实体经济和人民群众提供更加便捷、优质的金融服务。

  历经多年发展，工商银行建立起全渠道、多层次、综合化的网络金融服务体系，在同业中牢牢占据产品功能最丰富、创新能力最强、客户数量最多、市场份额最大、经营效益最好的市场领先地位，为进一步转型发展打下了坚实基础。

  2.抓住数字化机遇，开启数字金融新实践

  数字化浪潮正推动银行业加快变革，数字金融作为金融数字化转型衍生出的新业态，将是未来金融发展的新赛场。国家鼓励银行业加快数字化转型，实现业务创新和技术创新相互带动，改进经营管理和服务模式。抢抓数字金融发展机遇，努力创造先发优势与基础优势，将是实现自身高质量发展的关键。

  工商银行认真贯彻党的二十大精神，立足新发展起点、把握新形势要求，科学谋划网络金融转型新征程，在“数字工行(D-ICBC)”战略框架下，以搭平台、提能力、拓场景、建生态为主线，推动网络金融向数字金融转型升级，加快建设与新发展格局相适配的数字金融服务体系，致力于打造赋能全行高质量发展的新增长极，更好地服务实体经济发展和人民群众美好生活需要。

  一是抓住新发展机遇，打造数字金融服务新基建，助力全行深化金融供给侧结构性改革。数字中国正进入全面建设阶段，经济社会各领域网络化、数字化、智能化转型成为主潮流，客户对金融服务的数字化、平台化、定制化等需求日益增强。工商银行把握GBC端客户需求变化，坚持客户导向，以技术创新和数据赋能为驱动，以开放共赢为方向，加快升级建设手机银行、开放银行等新型数字服务基础设施，面向社会民生、产业经济、区域发展等领域协调做好数字金融服务布局，强化对全行高质量发展的战略支撑。

工商银行开放银行门户主页

  二是贯彻新发展理念，培育数字经营模式新动能，助力全行提升现代金融服务竞争力。随着数字消费、数字商务、数字生产等新业态新模式日益普及，百姓生活消费和企业生产经营等需求行为加快向数字空间迁移，构建数字化新经营模式势在必行。工商银行深入贯彻新发展理念，注重以数字化驱动服务实体经济的模式变革、动能转化和效率提升，打造企业级数字化运营体系，加快远程银行服务升级，强化线上风险防控，锻造敏捷高效的数字金融服务价值链，持续提升数智化营销服务水平，不断增强获客、活客和价值转化能力。

  三是融入新发展格局，构建数字金融场景新生态，助力全行增强现代金融服务的适应性、普惠性。数字经济正转向深化应用、普惠共享的新阶段，产业互联网经济快速发展，企业数字化转型成为主要趋势，加强内外协同、实现合作共赢是发展数字金融的必由之路。工商银行践行数字共生、开放共赢的理念，对内打破产品、系统、渠道和数据边界，加强“煲汤式”、聚变式融合，大力培育数字化人才，构筑全行能力共享、开放共赢的数字化协同机制;对外面向政务、消费、产业等领域深化产融结合与服务创新，推动金融服务嵌入各类生产生活场景，构建无界融合的“金融+泛金融”场景生态，促进资源要素共享、产品服务共享和发展互利共享，构建普惠便捷、和睦共治的数字金融服务共同体。

二、强化创新驱动转型，以数字金融实践展现工行服务实体经济的新作为

  工商银行深刻把握金融工作的政治性、人民性，科学运用习近平新时代中国特色社会主义思想指导实践，以数字金融服务新供给满足和创造新需求，为全行高质量发展提供新的成长空间，在赋能实体经济发展上展现了新担当、新作为。

  一是完善数字惠民服务，以数字普惠照亮美好新生活。工商银行坚持服务为民、以数惠民，围绕民生、消费、财富等市场打造个人数字金融服务平台体系，全面推进产品服务数字化转型，数字化业务量占比超过99%;以人民满意的“最好手机银行”建设为主线打造精品生态场景，满足客户个性化、多样化、高品质消费需求，“融E行”个人手机银行客户超过5.5亿户，月活跃用户数突破2亿户，均保持同业第一;落实国家稳经济促发展政策，依托手机银行服务主阵地，协同各地政府和企业开展缤纷多彩的数字金融运营活动，在以数字金融服务促消费上发挥了大行担当，受到社会广泛赞誉;先后荣获《亚洲银行家》“最佳手机银行技术应用”、《金融电子化》“金融业渠道创新奖”等殊荣。

  二是深化数实融合赋能，开拓产业数字金融新赛道。工商银行抢抓产业和企业数字化机遇，加速构建“融E聚”“融E云”对公数字金融服务平台，将金融云、生态云及行业云等云服务模块引入企业网上银行和手机银行，为GB端客户提供“金融+行业”综合化数字金融服务，对公平台的客户规模和活跃度保持同业领先;积极推广数字普惠金融新服务，通过线上发放的普惠贷款增量超过90%;聚焦“专精特新”企业建立专属版本、专属运营、专建生态、专享优惠“四专”赋能机制，为全国60%以上的“专精特新”企业提供数字金融服务，其中80%为民营企业;深入赋能电商、货运、产业互联网等平台经济，面向平台生态上的中小微企业、新市民提供“金融+泛金融”综合服务。例如，工商银行与知名电商龙头企业通过联合运营，面向广大快递小哥群体提供丰富的新市民数字金融服务;与数十家网络货运平台优质企业加强合作，提供账户、支付、融资等一体化服务，以满足货车司机群体的金融服务需求。此外，工商银行聚焦数字政务、数字民生、数字产业等重点领域深耕细作，面向各个细分行业和大中小微企业推广特色化、数字化服务，建设连接能力强、产品供给广、数字服务优的开放金融服务体系。

  三是赋能数字中国建设，深耕数字城乡服务新赛场。工商银行主动融入数字城市与数字乡村发展，面向数字政务、数字民生、数字乡村等领域深化开放合作;积极参与国家数字政务体系建设，与政府、企业等合作共建政务平台和拓展数据合作，在上海、北京、浙江等各地推出政采贷、税务贷、普惠贷等数字金融服务;面向各类学校、培训机构等教育市场推出“教培云”“银校通”等业务，与超3万所学校广泛合作，打响了“智慧教育”工行品牌;推出智慧医疗开放平台，构建“金融+医疗”服务生态，围绕智慧医疗贡献工行智慧;支持数字乡村建设，构建工银“兴农通”全渠道农村金融线上服务体系，不断丰富数字乡村金融服务场景，覆盖超过1800个县域，通过线上平台服务1.6亿涉农客户;聚焦乡村治理、产销对接和产业赋能，面向涉农龙头企业加强合作，将金融服务全面融入县域乡村生产生活的各领域;全面服务高水平对外开放，面向超过40个国家和地区提供多样化的数字金融服务，积极推进境外机构线上业务创新和特色化发展。

  四是强化数智应用赋能，激发数字金融服务新动能。工商银行以服务客户和赋能经营为主要目标，创新打造企业级数字化运营平台，在总分行建立数字化运营团队，面向全行提供运营赋能，获客、活客和价值转化能力显著增强;深入推动远程银行转型升级，加速远程智能服务创新与推广，建立同业最全的新媒体矩阵，推进金融大模型在数字客服领域应用，不断完善“未问先答+多轮场景+线上图文”智能服务体系;强化智能服务、人机协同、跨渠道协同，打造“工小征”“工小程”3D数字员工等人工智能服务新军，构建泛在协同的线上线下一体化服务体系，完善客户全旅程智能陪伴式服务，全域客户触达服务能力持续增强。

工商银行数字员工家族

  五是坚持数字服务向善，打造数字金融服务新体验。工商银行将体验至上、科技向善等人文关怀融入金融服务的基因内核和各个环节，建立全渠道、全客户、全产品服务监测和体验改进机制，加强产品优化、服务提升和投诉治理，增强了人民群众对金融服务的获得感、幸福感和安全感;在消除数字鸿沟、惠民助企上彰显大行担当，在同业率先完成互联网适老化与无障碍改造，切实做好小微企业数字金融服务费减免;强化线上平台数字化风险防控，不断提升线上欺诈交易风险识别与防控水平。

三、着眼未来发展需要，持续深化转型创新，推动数字金融发展迈上新台阶

  中央金融工作会议部署做好数字金融大文章，勾勒出我国数字金融发展的战略图景。着眼未来发展，工商银行将深入围绕建设金融强国和金融强行战略目标，坚持以人民为中心，持续深化转型创新，全面加速构建数字金融服务体系，为支持实体经济高质量发展作出更大贡献。

  一是强化数字金融平台和产品建设，创新完善与现代化经济体系相适应的服务体系。坚持提高金融服务的可得性，顺应数字化发展趋势，大力建设开放泛在、智能协同的数字金融平台体系，以“平台+产品+场景”一体化的新型服务模式，不断完善全域覆盖、精准触达的全渠道数字服务。

  二是激发数字金融发展动能，锻造经营管理提质增效新引擎。以增强数字金融竞争力为目标，强化数据驱动，深化“数字化运营、生态化链接、智能化风控”能力建设与应用，打造集约高效、共享复用的能力支撑和动能引擎。

  三是开拓数字金融场景生态，构建服务实体经济新范式。坚持把金融服务实体经济作为根本宗旨，深化数实融合，赋能科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融四篇大文章，推进与合作伙伴“主关系银行”建设，打造GBC三端联动的场景金融合作生态，更好地融入和服务数字经济建设大局。