中国工商银行湖北省分行行长 毛卫东

  2023年是贯彻落实党的二十大精神的开局之年，也是实施“十四五”规划承上启下的关键一年。工商银行坚持完整、准确、全面贯彻新发展理念，紧紧围绕党的二十大关于构建新发展格局、推动高质量发展的部署和“十四五”数字经济发展规划，大力推进人工智能、大数据、云计算、区块链、物联网等新技术创新应用，以“数字工行”建设服务数字中国建设大局。工商银行湖北省分行(以下简称“湖北分行”)在总行“科技驱动、价值创造”数字化转型战略引领下，以服务实体经济和满足人民群众需求为主线，充分发挥数据要素和信息技术双轮驱动作用，积极从电子化、信息化向智能化转型，大步迈进以数字技术为引领的“数字化2.0”时代，持续为高质量发展聚势赋能。

一、大力发展金融科技、促进数字化转型是湖北分行实现高质量发展的必由之路

  大力发展金融科技是助力数字中国建设的行动体现。“十四五”规划和2035年远景目标纲要明确指出，加快发展数字经济，建设数字中国，促进数字经济与实体经济深度融合。伴随数字化技术深入社会治理各领域，发展数字经济已经成为推动实体经济提质增效的重要举措。近年来，政府部门强化数字基础设施建设、完善数字治理体系、引导传统产业智能化改造，形成了区域数字经济发展的新高地，人工智能、大数据、云计算、区块链等一批新技术的广泛普及，全方位、全链条、全要素推动着传统产业的数字化转型发展。数字能力是银行深化应用数字技术、灵活配置和整合内外部资源、加速转型创新的关键素养。湖北分行新一届党委成立以来，把发展金融科技、提升数字价值、促进数字化转型作为全行“九个坚持”经营理念中“坚持转型创新”的重要内容，全力跟进总行“数字工行”战略部署，切实把创新理念融入经营发展的各领域、全过程，切实以创新的方法破解经营发展中的各种难题。

  大力发展金融科技是落实“科技强省”战略的重要举措。湖北是科教大省，拥有大量科技人才。湖北省委、省政府提出加快打造全国科技创新高地，区域科技创新能力进入全国科技创新水平的“第一方阵”。近年来，全省上下勇担科技自立自强使命，深入构建完善科技创新体系，推动全国科技创新高地建设成势见效。把科教资源优势转化为创新优势、发展优势，离不开金融科技的支持。湖北分行顺应数字技术全面融入经济运行、社会治理的新趋势，深化科技驱动、数据赋能，充分发挥科技手段带动服务提质和管理增效，加快推进金融科技成果转化和数字化经营转型，不断催生发展新动能，塑造发展新优势。

  大力发展金融科技是构建业务发展新生态的创新之策。面对金融生态演进、客户行为变迁等新变化、新趋势，湖北分行在服务转型上还存在不适应、跟不上、接不住的情况，主要表现在如下方面：在产品方面，突破性、引领性产品还不够多，产品全生命周期管理做得还不到位，“部门银行”痕迹仍然较重，不仅影响客户体验，且难于形成营销推动合力。在流程方面，申报、下达、跟踪等信息流统计展现不充分，流转效率不高，经营管理行为难以形成闭环，存在人力资源价值的“隐性占用”。在渠道方面，随着互联网金融在生活场景中的全面渗透，客户正逐渐从“离柜”向“离行”转化，银行面临被“通道化”的严峻挑战。湖北分行线下渠道机构层级多、管理多头、经营功能不足、人均产值偏低;线上渠道服务功能分散，没有真正实现“一点接入、全程响应、体验一致”。湖北分行坚持问题导向，以积极拓展新市场、新赛道、新生态为目标，依托金融科技前沿创新支撑作用，加强产品、流程和渠道整合，推动“业务+科技+数据”煲汤式融合，突出将科技的先进性转化为业务创新的能力，以新技术赋能业务发展，切实为基层减负赋能。

二、湖北分行强化科技赋能的积极探索

  在总行“敏捷、智慧、生态、数字、安全”五位一体“科技强行”建设目标引领下，湖北分行始终立足金融服务实体经济的出发点，积极探索科技优势转化赋能的破题点，在数字化转型进程中，致力于通过自身组织形式、运营模式、服务方式等方面的变革，将数字基因逐步渗透至经营管理各环节，以适应时代变化之需，全面提升服务宏观治理及微观主体的能力，为区域发展注入新动能。

  数字化时代，以数据和技术作为关键要素，驱动经营管理模式变革是转型的核心。其中数据要素的运用和数据价值的激活，是当前业务场景和产品功能区别于传统模式的关键所在，通过组织机制的优化打通“数据孤岛”，基于数据资产创建有效应用场景，逐步完善数据供给及数据合作能力，将成为数字化时代银行的核心竞争力。在此背景下，湖北分行率先成立数据运营中心，致力于盘活行内数据资产，挖掘潜在用数场景，促进构建数据合作，利用数据的融通打通部门壁垒，形成中台化的能力，从而提升经营质效。而随着人工智能、大数据、云计算、区块链等一批新技术的出现和普及，数字技术全方位、全链条、全要素影响着传统产业，促进着劳动生产率的放大、叠加、倍增。湖北分行围绕“对外服务客户、对内赋能员工”的目标宗旨，发挥数据运营中心在科技与业务间的桥梁纽带作用，将金融、数据和技术统筹融合，作用于经营管理过程中，以提升金融供给效率、优化业务流程体验、降低经营风险成本。一是对内赋能员工，变革管理模式和机制。通过综合运用自动化、智能化技术，改变传统取数、用数、看数方式，促进人工效率和价值提升;打造基于数据资产的全景视图，构建高效、共享、安全、统一的数据管理和运营体系;提供整合便捷功能入口，实现用户习惯培养和转变。从场景建设、数字化营销、服务机制优化出发，把数字要素融入服务场景、客户管理、产品创新和流程优化等经营环节，重构经营行为单元及考核评价体系，实现业务数据化、业务数据资产化、数据资产要素化、数据要素生态化。二是对外服务客户，构建线上化集约化运营模式。通过强化系统运用，深入传导数字化运营理念，提升客户营销精准性和产品服务便利性;综合运用多元数据维度，构建详实客户画像，形成有效客户分层，提供差异化金融产品供给;通过集约化运营模式，配合线上化触达渠道，为客户提供优质便捷服务体验。打造前、中、后高效统一的跨部门、跨专业协作机制，以客户为中心，一体化推进各类数据产品和科技能力的融合应用，构建矩阵式服务体系，推动各类新技术应用、实施和落地，开拓数字金融服务场景，强化获客维客黏客能力。

  运用数字化手段，将“以客户为中心”理念落到实处，擦亮“金融为民”底色。当前，湖北分行手机银行客户数已突破2000万户，服务个人客户超过3300万户，为客户提供便捷可得的随身金融服务，成为数字化转型的目标和方向。数字化时代，金融脱媒特征日趋显著，只有快速适应需求的时代特征，构建全时、全域的服务渠道，不断提升金融产品的普适性和易得性，才能更好满足人民群众日益多样化的金融需求。2023年以来，湖北分行零售条线专注于权益整合、渠道拓展和数字化运营等主要方面，在手机银行、工银e生活等基础平台上，创建“荆楚工享”微应用，为客户提供统一权益通道;搭建数字化运营平台，为客户提供差异化的信息和产品服务;实现消保投诉流程系统化，高效提升应诉治理效能。通过服务理念、方式、效率的全方位革新，不断增强金融服务供给的广度、深度和温度，提升人民群众满意度。在服务科创金融方面，武汉分行科创中心充分利用隐私计算技术，同政企端开展数据合作，结合行内自主创新的差异化智能评价模型，精准匹配企业需求，建立便捷的线上化渠道，提供有针对性的创新金融产品，从而实现对区域战略新兴行业、现代服务业和数字经济等新动能产业的有力支撑。自2021年4月至今，湖北分行科创金融不断发展壮大，实现科创企业有贷户总量近1300户，科创贷款余额突破470亿元。

  探索数字化方式，实现“金融活水”精准浇灌，强化服务实体经济本源。金融作为实体经济的血脉，合理匹配需求，优化资源配置，是支持社会经济发展的有效举措，也是促进数字经济发展的基本遵循。数字金融正逐渐从“上半场”的消费互联网走向“下半场”的产业互联网，在此过程中，需要围绕现代化产业体系建设，把握产业数字化发展趋势，将金融服务搬到线上，由信息传递转向价值传递，以实现深度产融对接，推动资金流、物流、信息流深度融合。在探索转型模式方面，湖北分行尝试以产学研融合方式开展课题研究，把握基础性、前瞻性数字技术应用场景，通过成果落地驱动业务模式创新、获客渠道拓展、品牌价值提升。2023年上半年联合华中科技大学、信息通信研究院等省内高校和企业，共同申报省科技厅区块链方向重点科研项目，力求通过成果应用在全省工业互联网基础建设进程中取得先发优势。同时，积极同本地工业互联网发展研究机构及企业建立合作关系，共同推进工业互联网标识解析体系建设，提前构建数字化时代产融结合模式，为服务本地创新链、产业链、供应链企业打好基础。

  配套数字化模式，通过系统模型沉淀“专家经验”，守牢金融安全底线。数字经济环境下，新技术、新业态、新场景不断涌现，商业银行面临的风险要素显著增加，风险类型错综复杂，过去主要依赖“专家经验”的风控模式在效率、成本、一致性等方面均呈现不足之处，需要综合运用行内外数据资产，通过模型沉淀经验，融入风险处置流程，结合系统建设实现闭环。2023年，湖北分行陆续建立“反诈反赌信息共享平台”,以及“法人客户还款进度监测模型”“增值税发票自动核验”“智慧监控行为分析监测”等智能风控工具，充分运用智能分析能力，发挥行业经验优势，挖掘数据资产价值，赋能前中后台风险控制管理。同时，伴随数字化转型的深入，需统筹数字创新和风险防范，进一步关注网络安全、数据安全，以及模型算法和科技伦理等领域新的伴生风险，持续推进智能风控体系建设，完善“主动防、智能控、全面管”机制，实现数字化时代全面风险管理能力提升。

与智能机器人对话(湖北分行武汉光谷广场支行)

三、未来湖北分行金融科技发展的方向和重点

  在深入推进数字化转型的过程中，湖北分行始终坚持“48字”工作思路，牢固树立问题导向、需求导向和规划导向，加速推进数据、技术和业务应用的融合，形成数字化转型支撑的“铁三角”。

  以分行特色场景为依托，打造标志性创新研发成果。湖北分行加强对数字化运营理念的传导和积淀，丰富全域触达渠道，完善板块运营场景，提升数据驱动能力。抢抓数字经济发展的关键窗口期，用好总行“3+3”平台：基于三大对外平台，丰富第一个人金融银行、普惠金融等重点战略的特色生态场景构建，打造“GBC+”、保障性租赁住房、医保社保等大资金循环体系新生态，不断完善分行层面“生态+平台+产品”的金融服务模式。基于三大对内平台，以员工用户为中心，按条线运营特点，做好分行级柜面通、营销通、e办公等系统的特色服务研发，提升管理智能化水平;建立员工业绩透明化、展示自动化的服务支撑体系，让员工拥有更多的成就感和获得感。

  以重点项目推进为契机，探索技术应用支持的新突破。湖北分行以触客线上化、营销精准化、流程可视化为目标，全面推动零售智慧运营、公司基础客群、“四小”业务下沉等重点项目建设，整体优化资源配置，用好全量场景数据，不断拓展金融服务触达面;持续迭代完善网点画像项目，通过全量数据采集和综合运用，展现网点维度内外部资源禀赋，打造网点全息数字画像，智能化生成经营管理建议，助力竞争力提升;借助人工智能、生物识别等技术的广泛应用，构建富含科技元素的非接触金融服务模式;做好科技资源整合和整体架构设计，推进公司业务综合管理、个人客户数字化营销管理、业务运营数字化管理等分行特色数字平台建设，赋能行内重点工程推进，提升生态链接能力，促进对客生态拓展。

  以数字资产建设为抓手，构建高效共享的数字支撑体系。湖北分行抢抓数字经济发展的关键窗口期，进一步梳理机制，强化金融科技部、数据运营中心和业务部门的协同效应，凝聚科技、数据和业务的合力，夯实分行数字化转型基础;完善和丰富行内外数据资源，按照数据标准化要求，加强数据运营框架设计，增强数据信息关联，强化数据技术支撑体系建设，着力解决“竖井式”获取数据使用效率低、资源浪费多的问题，持续提升数据精准供给能力;统筹处理好创新研发与数据共享的关系，在业务拓展、风险防控和内部管理等方面共享数字运营的成果，实现整体效能的同步提升;加强与政府平台、产业平台的对接，获取深层次、高价值的外部数据信息，构建多元化的政银企合作关系，为风控预筛、风险画像、贷前审查、贷后管理、贷后预警等环节提供强有力的数据供给，形成智能风控中台，全面高效支撑业务高质量发展。

  以数字基因渗透为指引，加速数字化人才队伍建设。湖北分行持续完善人才的系统化统筹和全局性思考，加大科技菁英人才引进力度，采取“人力招聘—科技培养—业务使用”的模式，通过“横向交流、纵向培养”，打通科技与业务、省分行与二级分行之间的人才交叉培养通道，形成复合型、创新型、实战型的金融科技人才“蓄水池”;主动适应未来人员结构调整趋势，加强科技队伍内部人员结构优化，将科技研发资源向重点项目、营销项目倾斜;按照全局性、系统化的思路，在推进“数业融合”的数据中台建设中，全面激发数据要素新动能，构建“IT(科技)+DT(数据)+OT(运营应用)”三维人才体系，贯通业务和科技、数字人才的综合应用，助力全行数据思维、数据应用能力的持续提升，形成数字人才队伍的合力。

  在新时代的征程上，湖北分行将坚守服务实体本源，践行金融为民初心，筑牢安全风险防线，通过对数字化转型路径的积极探索，将数字基因向战略决策、营销服务、经营管理渗透，全面赋能区域数字经济与实体经济融合发展，为数字中国建设和全面建设社会主义现代化国家贡献工行力量。

  原标题：大力发展金融科技 助力“数字工行”建设——工商银行湖北省分行科技赋能经营发展的实践与思考